為什么要購住房貸款保險(xiǎn)？

購房者在貸款購房時(shí)，大多數(shù)銀行都有"強(qiáng)制性"的規(guī)定，必須同時(shí)購購"個(gè)人抵押貸款房屋保險(xiǎn)"。

住房保險(xiǎn)包括住房財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、個(gè)人抵押貸款保險(xiǎn)。有此險(xiǎn)種是因?yàn)殂y行和借貸人都在尋求保障，因?yàn)閭€(gè)人貸款業(yè)務(wù)期限往往較長，當(dāng)中可能會(huì)出現(xiàn)變數(shù)，銀行希望借款人在無力償還貸款時(shí)能保障貸款的償還，而借款人則希望這一保障能使其保留房產(chǎn)；而這種保障是雙方都無法解決的，因此引入了住房貸款保險(xiǎn)：保險(xiǎn)費(fèi)＝保險(xiǎn)金額（即總房價(jià)）×保險(xiǎn)費(fèi)率×保險(xiǎn)期限。它使得銀行在有還貸危險(xiǎn)時(shí)可以作為保險(xiǎn)合同的受益人得到賠付，而交保人出險(xiǎn)后也可保住房產(chǎn)。

住房保險(xiǎn)主要有個(gè)人抵押貸款房屋保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和個(gè)人購置住房抵押貸款保證保險(xiǎn)。而家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的投保范圍包括房屋及其附屬設(shè)備，衣服、臥具，家具、燃?xì)庥镁摺N具、樂器、體育器械，家用電器；附加險(xiǎn)有盜竊、搶劫和金銀頭飾、鈔票、債券保險(xiǎn)以及第三者責(zé)任保險(xiǎn)。而個(gè)人住房抵押貸款險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額分年計(jì)算，保險(xiǎn)費(fèi)率高于抵押貸款屋保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限不超過２０年。由于此種保險(xiǎn)類似壽險(xiǎn)，是針對(duì)投保人發(fā)生人身意外等事故的保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司為此承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)較大，其保險(xiǎn)責(zé)任也制訂得較為嚴(yán)格。
我國現(xiàn)有的幾種住房保險(xiǎn)形式 字串8

1、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。
目前許多城市開展個(gè)人住房貸款時(shí)要求借款人對(duì)抵押物進(jìn)行財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)只是對(duì)貸款所購得住房在遭受火災(zāi)等意外事故時(shí)對(duì)抵押物的價(jià)值補(bǔ)償，以保證抵押權(quán)的實(shí)現(xiàn)。

2、綜合保險(xiǎn)。
以蘇州、北京為代表，從1993年開始為配合職工購建住房低息貸款的開展，降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，保證貸款資金安全，由中國人民保險(xiǎn)公司蘇州分公司開展了綜合保險(xiǎn)，綜合保險(xiǎn)責(zé)任包括三項(xiàng)內(nèi)容：
一、對(duì)借款人抵押的房產(chǎn)進(jìn)行財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)；
二、借款人因意外事故或疾病喪失部分或全部還款能力；
三、借款人因其他原因無法歸還貸款或故意賴帳等造成的貸款本息損失。
保險(xiǎn)期限為自取得貸款之日起至貸款全部還清之日止。在保險(xiǎn)期內(nèi)，由于上述保險(xiǎn)責(zé)任中的原因造成貸款本息損失的，由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償。與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)不同的是，綜合保險(xiǎn)除包括財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)外，還對(duì)借款人的人身及信用進(jìn)行了全方位的保險(xiǎn)，因而對(duì)貸款人的資金安全起到保障作用。

北京市的購房抵押貸款保險(xiǎn)與蘇州綜合保險(xiǎn)在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和人身意外險(xiǎn)相同，第三種保險(xiǎn)責(zé)任為借款人所在單位倒閉、撤銷、被兼井、政策性裁員而失業(yè)或收入下降等社會(huì)原因致使無法還貸超過3個(gè)月時(shí)，由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)償還24個(gè)月的貸款本息。
字串3
3、信用保險(xiǎn)。
目前成都、上海等城市正在探索由一個(gè)有一定資格的社會(huì)中介服務(wù)機(jī)構(gòu)即住房置業(yè)擔(dān)保公司對(duì)借款人提供信用擔(dān)保的形式。當(dāng)個(gè)人向銀行申請(qǐng)貸款購房時(shí)，由住房置業(yè)擔(dān)保公司為個(gè)人提供專業(yè)擔(dān)保，當(dāng)借款人不能按貸款合同還貸時(shí)，由住房置業(yè)擔(dān)保公司承擔(dān)連帶責(zé)任，負(fù)責(zé)償還貸款。住房置業(yè)擔(dān)保公司為個(gè)人提供擔(dān)保時(shí)，應(yīng)當(dāng)同時(shí)要求被擔(dān)保人以其所購、建住房以抵押方式向住房置業(yè)擔(dān)保公司提供反擔(dān)保。住房置業(yè)擔(dān)保公司承擔(dān)連帶還貸責(zé)任的同時(shí)，行使抵押權(quán)，依法處分抵押物；并負(fù)責(zé)將抵押人遷出抵押住房，妥善安置抵押人。需要提出的是，與一般保險(xiǎn)不同的是，住房置業(yè)擔(dān)保公司有處置抵押物并受償?shù)臋?quán)力。

房地產(chǎn)保險(xiǎn)合同的主要內(nèi)容

①保險(xiǎn)人名稱和住所。②投保人、被保險(xiǎn)人名稱和住所，以及人身保險(xiǎn)的受益人的名稱和住所。③保險(xiǎn)標(biāo)的。④保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任兔除。⑤保險(xiǎn)期間和保險(xiǎn)責(zé)任開始時(shí)間。⑥保險(xiǎn)價(jià)值和保險(xiǎn)金額。⑦保險(xiǎn)費(fèi)以及支付辦法。⑧保險(xiǎn)金賠償或者給付辦法。⑨違約責(zé)任和異議處理。⑩訂立保險(xiǎn)合同的日期。

房屋保險(xiǎn)中現(xiàn)房、期房的保險(xiǎn)費(fèi)是如何計(jì)算的？

總保險(xiǎn)費(fèi)=保險(xiǎn)金額×年保險(xiǎn)費(fèi)率×繳費(fèi)系數(shù) 字串5
其中：保險(xiǎn)金額為購房總價(jià)款；基本險(xiǎn)費(fèi)率為0.8‰，附加地震險(xiǎn)費(fèi)率為0.2‰；繳費(fèi)系數(shù)根據(jù)不同的貸款年限確定，實(shí)際上是貼現(xiàn)系數(shù)。

期房的保險(xiǎn)費(fèi)如何計(jì)算？

目前有很多貸款購房人購購的是期房，往往要在幾個(gè)月或一年以后入住，所以我們計(jì)收從入住日到貸款結(jié)束日的保險(xiǎn)費(fèi)。另外，由于保險(xiǎn)費(fèi)是在貸款發(fā)放時(shí)提前交納的，在保險(xiǎn)生效前，即入住前尚有一段時(shí)間，我們還將扣除在此段時(shí)間產(chǎn)生的利息（一年以上期房期的按照一年定期存款利率計(jì)算，一年以內(nèi)期房期的按照活期存款利率計(jì)算），就是說，購房人不會(huì)因?yàn)樵谫J款發(fā)放日提前交納保險(xiǎn)費(fèi)而產(chǎn)生任何利息上的損失。

個(gè)人購房如何辦理保險(xiǎn)？

個(gè)人在購購住房時(shí)并無強(qiáng)制保險(xiǎn)，但個(gè)人因購房申請(qǐng)公積貸款和商業(yè)性個(gè)人住房擔(dān)保貸款時(shí)，貸款銀行要求借款人投保規(guī)定險(xiǎn)種作為借款條件。銀行所指定的險(xiǎn)種主要為住房抵押，其他涉及的險(xiǎn)種還有貸款保證保險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)。

住房保險(xiǎn)屬財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，與抵押行為相聯(lián)系。該保險(xiǎn)與家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)不同的是其標(biāo)的專指用貸款購購的住房，不包括住房以外的裝修和其他室內(nèi)財(cái)產(chǎn)。投保抵押住房保險(xiǎn)對(duì)銀行對(duì)個(gè)人都有利。銀行要求購房借款申請(qǐng)人投保此險(xiǎn)，是因?yàn)樵谫彿拷杩顣r(shí)住房投置了抵押，抵押物的安全關(guān)系到抵押行為的有效性，通過參加保險(xiǎn)可以轉(zhuǎn)嫁因自然災(zāi)害導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)個(gè)人而言住房價(jià)值高，普通家庭需長期積累才能購置，家庭經(jīng)濟(jì)承受不起不測(cè)的災(zāi)禍，就是貸款清償后或不向銀行貸款都有必要替住房加保險(xiǎn)。 字串2

當(dāng)銀行認(rèn)為個(gè)人購房貸款在還款上存在較大風(fēng)險(xiǎn)時(shí)要求借款人投保證險(xiǎn)種，投保該險(xiǎn)保險(xiǎn)人要求以所購住房作借款抵押為條件。該保險(xiǎn)主要為保障貸款銀行利益，當(dāng)發(fā)生連續(xù)3個(gè)月借款人無法按合同規(guī)定履行還本付息時(shí)，保險(xiǎn)公司先予以賠償，使銀行及時(shí)收回貸款和利息，然后保險(xiǎn)公司向借款人追償代付的欠款及利息，如借款人無力償還債務(wù)，則保險(xiǎn)公司有權(quán)處置抵押住房。

作為購房貸款須保險(xiǎn)的，銀行方要求保險(xiǎn)手續(xù)在貸款發(fā)放以前辦妥。一般程序?yàn)殂y行與個(gè)人簽訂購房借款、抵押等合同后就辦理公證和保險(xiǎn)，然后辦理抵押登記，較后辦理放款。

如何簽訂房地產(chǎn)保險(xiǎn)合同？

辦理房地產(chǎn)保險(xiǎn)，應(yīng)由投保人與保險(xiǎn)人簽訂保險(xiǎn)合同。具體程序是：

，填寫投保單。投保單的內(nèi)容有：投保人的名稱、投保日期，被保險(xiǎn)人或受益人的名稱。保險(xiǎn)標(biāo)的名稱和數(shù)量，保險(xiǎn)責(zé)任起訖時(shí)間，保險(xiǎn)價(jià)值和保險(xiǎn)金額等。投保單是投保人在保險(xiǎn)公司申領(lǐng)的作為保險(xiǎn)接受投保的依據(jù)的文件。

，簽發(fā)保險(xiǎn)單。保險(xiǎn)人在收到投保人的投保單后，應(yīng)對(duì)投保單的內(nèi)容逐一審核并實(shí)地勘查，在確定符合保險(xiǎn)條件后可簽發(fā)保險(xiǎn)單。

第三，收取保險(xiǎn)費(fèi)。投保人應(yīng)按規(guī)定的保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)期限和保險(xiǎn)費(fèi)率向保險(xiǎn)人如期繳納保險(xiǎn)費(fèi)。房地產(chǎn)保險(xiǎn)合同也可由雙方的委托來辦理，如抵押房地產(chǎn)保險(xiǎn)可委托銀行辦理。 字串7

什么是住房保險(xiǎn)？住房保險(xiǎn)對(duì)住房者有什么好處？

一般說來，在住房生產(chǎn)。流通、消費(fèi)過程中，風(fēng)險(xiǎn)事故可能給住房造成損壞，給住房者帶來經(jīng)濟(jì)、生活上的困難。為消除可能出現(xiàn)的不利影響，?。ㄗ猓┓咳丝膳c保險(xiǎn)公司達(dá)成一項(xiàng)協(xié)議，被保險(xiǎn)人通過交付一定的費(fèi)用以獲得保險(xiǎn)公司對(duì)住房的意外損失給予一定的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)谋ＷC。這種以住房及其有關(guān)利益為保險(xiǎn)目標(biāo)的保險(xiǎn)，稱為住房保險(xiǎn)。

那么，住房保險(xiǎn)對(duì)住房者有什么好處呢？住房保險(xiǎn)無論對(duì)生產(chǎn)、經(jīng)營企業(yè)，還是對(duì)居民個(gè)人都有十分重要的作用。主要表現(xiàn)在：
一、住房保險(xiǎn)可以保證居民在房屋因遭受自然災(zāi)害和意外事故而發(fā)生損失時(shí)，獲得一定的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，為居民的日常生活提供安全保障。
二、住房保險(xiǎn)可維護(hù)房產(chǎn)經(jīng)營者的利益。房產(chǎn)經(jīng)營者以收取租金為目的。風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生后，住房受損，房租因風(fēng)險(xiǎn)事故中斷。如果投保了住房保險(xiǎn)，就可以使經(jīng)營者在這方面的利益獲得保障。
三、住房保險(xiǎn)可增加被保險(xiǎn)人的信用程度。保險(xiǎn)具有提高信用，促進(jìn)資金融通的作用。例如，以住房為抵押物申請(qǐng)銀行貸款時(shí)，銀行常要求申請(qǐng)人將其住房投保，以增加住房的價(jià)值，故住房保險(xiǎn)有助于住房所有人信用的提高。

購房怎樣投保？

當(dāng)人們用半生甚至是一生的積蓄，花巨款購購了一套住房、且費(fèi)盡心機(jī)進(jìn)行裝修后，這一巨額房產(chǎn)一旦遇到天災(zāi)人禍，怎樣可以挽回?fù)p失？有資料表明：目前不知怎樣投保住房及對(duì)住房投保險(xiǎn)種不熟悉的占60％以上；自己主動(dòng)投保的只占20％左右。這說明了解住房投保，以及選擇相關(guān)險(xiǎn)種就非常重要。 字串1
一、如果是貸款購房，可投保城鎮(zhèn)居民貸款保險(xiǎn)。該險(xiǎn)種的保險(xiǎn)責(zé)任是因火災(zāi)、爆炸、暴風(fēng)、暴雨、洪水、龍卷風(fēng)及空中墜落物造成投保房屋損壞。保期自貸款次日零時(shí)起到貸款還清之日止。按保險(xiǎn)費(fèi)率和保險(xiǎn)金額，年保險(xiǎn)費(fèi)率為1‰。保險(xiǎn)金額按購房合同的實(shí)際價(jià)值確定。另外，保險(xiǎn)公司目前開辦的住房保險(xiǎn)還有住房抵押保證保險(xiǎn)、購房貸款定期人壽保險(xiǎn)等。由于住房保險(xiǎn)開辦時(shí)間不長，因此在一些城市抵押保證保險(xiǎn)還處于暫停階段、但做為投保人還可選擇其它貸款住房保險(xiǎn)。
二、如果已經(jīng)購購住房，可以選擇投保城鎮(zhèn)居民家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。該險(xiǎn)種把房屋、室內(nèi)裝飾財(cái)產(chǎn)列為特約承保財(cái)產(chǎn)，可以普通險(xiǎn)、長效險(xiǎn)兩種形式承保。還可選城鎮(zhèn)住房定額保險(xiǎn)，該險(xiǎn)種的保險(xiǎn)責(zé)任，一是火災(zāi)、爆炸；二是暴風(fēng)、暴雨、雷電、洪水、海嘯、龍卷風(fēng)造成的保險(xiǎn)房屋倒塌、墻壁同一處的里外裂縫；
三、為防止災(zāi)害蔓延、減少投保財(cái)產(chǎn)損失而采取的必要措施所造成的物質(zhì)損耗。其保險(xiǎn)期限由投保人選定，普通保期為一年，長效險(xiǎn)期為5年，期滿后退還全部儲(chǔ)金。該險(xiǎn)種每份2萬元，購購多份可合并計(jì)算保險(xiǎn)金額。簽訂保單時(shí)，被保險(xiǎn)人姓名、保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)地址必須逐一寫清楚。保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)數(shù)量增減、地址變更或被保險(xiǎn)人變動(dòng)，應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)公司，辦理批改手續(xù)。發(fā)生災(zāi)害事故時(shí)應(yīng)盡力搶救，保護(hù)好現(xiàn)場(chǎng)，并在24公里內(nèi)通知保險(xiǎn)公司。申請(qǐng)賠償時(shí)，應(yīng)提供保險(xiǎn)單和損失清單，有關(guān)證明。 字串6

發(fā)生提前還款的情況時(shí),如何處理房屋保險(xiǎn)？


如果購房人提前償還了銀行貸款本息，可以選擇如下兩種方法處理未到期的房屋保險(xiǎn)合同：
1.變更受益人，由原來的貸款銀行變更為購房人本人，保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效；
2.

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