主角介紹：小唐，29歲，丈夫32歲，夫婦二人共同經營數碼產品生意；女兒3歲，剛上幼兒園。有商鋪兩個約10萬元，股票8萬元，流動資金24萬元，每月收入2.5萬元。

故事：從打工妹到老板

6年前，小唐與男朋友一起來到廣州，開始是在電腦城打工。

后來，聰明的小唐掌握了做電腦生意的訣竅，于是兩個人把所有的積蓄投資了一家數碼產品店。5年的時間里，小唐的生意越做越紅火，從開小柜臺到開檔口，從零售到批發(fā)再到成為知名數碼產品廣州總代理?，F在小唐的兩個檔口月銷售額達到60萬元~70萬元，毛利4~5萬元，除去每個月2萬元的費用(包括家庭支出)，月平均凈利潤在2.5萬元左右。現在，他們的生意穩(wěn)定，并結了婚有了小孩。

想法：要讓錢活起來

小唐一直堅持不能把錢投入到固定資產當中，而要讓資金流動起來，像滾雪球一樣越滾越大，所以把幾乎所有的資金都投入到生意中。與小唐同時來廣州的朋友幾乎都已經購了房子，唯獨小唐不愿意把錢投入到房產當中去。一年多來，她也嘗試投資股票市場，但是收益不大。

困惑：收入高手上卻無余錢

雖然是“老板”，小唐的手上卻沒有多少現金，銀行里也沒有存款。因為數碼產品生意競爭激烈，擴大經營非常困難，她希望把資金投入到其他行業(yè)中；而且孩子天長大，很快要面臨住房和醫(yī)療的問題，因此她也希望能夠通過謹慎理財(相關:證券 財經)擁有一定的資金沉淀，以備將來的不時之需。

專家建議

理財專業(yè)人士闕鸞峰分析，小唐是典型的創(chuàng)業(yè)階段商人，她把全身心投入到生意中，卻忽視了家庭即將面臨的問題：頭先，3年內需要考慮孩子的教育問題；其次，需要考慮家庭的“安居”問題，為女兒與自己提供安定環(huán)境。

因此，他建議小唐用一年的收入20萬元付頭期，按揭約3000元/月，分20年供樓。同時購房子也可以考慮階段性發(fā)展，可以先購小戶型，再換大戶型；也可以先購二手房，以后再考慮換一手房。

在資金積累方面，他建議小唐要有長期的打算，將每個月的收益劃分為幾塊進行管理。充分考慮家庭各方面的需要，準備家庭的應急資金、沉淀資金和風險投資：

*改變理財觀念：不能把所有的資金都投入到生意當中，要考慮資金的分流和組合，以備家庭或者生意拓展的需要；另一方面，小唐雖然還年輕，但也要考慮醫(yī)療、養(yǎng)老方面的問題，可購購適當的保險。

*現金為王：手中要有一定的可以迅速變現的資金以備家庭急需，可以考慮用3~5個月的家庭收入即6000~10000元左右作為活期或者定期存款以應急。

*資金沉淀：將月收入三分之一每月做零存整取。

*風險投資：因為小唐的家庭抗風險能力比較小，而且沒有相關的專業(yè)知識，可以購購部分風險較小的基金或藍籌股作為投資。

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