業(yè)內(nèi)專家認(rèn)為，在國家宏觀調(diào)控后二手房市場出現(xiàn)萎縮現(xiàn)象，而房貸市場的再度升溫，關(guān)鍵是銀行推出的房貸新品除了貸款本身的功用之外，還衍生出了理財功能。

　　理財功能凸顯

　　一般來說，貸款人較為看重的就是如何減少貸款利息，通過“理財型房貸”，貸款人無疑可以節(jié)省不少貸款利息。如招商銀行推出的“隨借隨還”業(yè)務(wù)，其一大特點(diǎn)就是貸款人可以根據(jù)自己的實際財務(wù)情況來設(shè)定貸款期限。

　　李先生購了一套價值100萬元的房子，在銀行貸款60萬元，目前手頭恰好有20萬元資金，準(zhǔn)備半年后購車。招商銀行青島分行零售銀行部總經(jīng)理閆嘯東介紹說，根據(jù)“隨借隨還”業(yè)務(wù)的規(guī)定，李先生可以先用這20萬元還款，以省下20萬元貸款的半年利息，購車時再把這20萬元“借出來”使用。一來一去，李先生可利用這一業(yè)務(wù)省下來近5%的利差，理財效益非常明顯。

　　而深發(fā)展推出的“存抵貸”業(yè)務(wù)，則在盤活市民活期存折上的“死錢”下足了功夫。據(jù)了解，房貸客戶只需將閑置資金放在約定的活期賬戶上，超過5萬元，銀行便會按照一定比例將其視作提前還貸。節(jié)省的貸款利息將作為理財收益返還到客戶賬上，但客戶的閑置資金并沒有真正動用，當(dāng)客戶需要資金周轉(zhuǎn)時，又可以隨時取用。

　　緩解提前還貸高峰

　　按照往年的慣例，年關(guān)都是老房貸客戶提前還貸的高峰期，但是今年我市各銀行并未出現(xiàn)明顯的提前還貸潮?！斑@與諸多‘理財’房貸業(yè)務(wù)的推出不無關(guān)系。”業(yè)內(nèi)人士表示。另外，央行的加息，也讓貸款人產(chǎn)生一種矛盾心理——想提前還貸，但是又怕一旦還貸，在遇到急用的時候拿不回來錢。如今隨借隨換、存抵貸、循環(huán)授信等以“理財”為特色的房貸業(yè)務(wù)就解決了這一問題。

　　據(jù)了解，目前我市商業(yè)銀行推出的房貸理財產(chǎn)品，不僅解決了貸款人資金使用及時性的需求，還解決了還款的及時性需求?！翱蛻舾鶕?jù)自身的資金狀況可以選擇自主還款，只要賬上有錢，隨時都能還款，馬上就能省息。”深發(fā)展有關(guān)人士表示，“這樣客戶就不必集中在年末提前還貸，緩解了銀行應(yīng)對提前還貸的難題?！薄?

　　個性化是未來趨勢

　　“隨著房貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，未來產(chǎn)品的設(shè)計趨勢必定是更為個性化和實用。”招商銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者。

　　和較初的房貸產(chǎn)品相比，較近一年來銀行推出的新產(chǎn)品已經(jīng)很豐富，但從產(chǎn)品設(shè)計角度看，這些產(chǎn)品和真正個性化的房貸產(chǎn)品還有一定的距離。“貸款人現(xiàn)在如果選擇房貸，依然只能從幾個標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品里進(jìn)行選擇，挑選那些比較適合自己的貸款品種。”目前帶有理財功能的房貸產(chǎn)品代表了個性化的方向發(fā)展。

記者 唐保勝
摘自《青島財經(jīng)日報》

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