全國頭家合資住房儲蓄銀行———建行控股75.1％的中德住房儲蓄銀行去年底正式在天津誕生，我國居民購房融資除了公積金貸款和商業(yè)性貸款外，又多了一條途徑。銀行業(yè)內(nèi)人士認為，住房儲蓄貸款雖然利率較低，但不會全部替代公積金貸款和商業(yè)性貸款，住房儲蓄貸款將成為公積金貸款和商業(yè)性貸款的有效補充，實現(xiàn)更多人的購房夢想。
　　
　　住房儲蓄貸款的運作模式是低存低貸，低利率是的優(yōu)勢。據(jù)悉，根據(jù)存貸期限長短，住房儲蓄銀行目前共有三個產(chǎn)品，其中兩種產(chǎn)品存款利率是0.5％，相應(yīng)的貸款利率為3.3％，另一種產(chǎn)品的存款利率是1％，相應(yīng)的貸款利率為3.9％。在簽合同的時候，客戶可以根據(jù)自己的收入情況進行選擇。選0.5％的存款利率，每月就要存總合同額的千分之十，選1％的存款利率，每月就要存總合同額的千分之六。
　　
　　住房儲蓄銀行個人住房貸款年利率低至3.3％，比個人住房公積金貸款1至5年期年利率（3.6％）還低。但在本質(zhì)上，兩者先存后貸的原則相同，即借款人必須先儲蓄，然后才有借款的資格。不同的是公積金的儲存是強制性的，而住房儲蓄則完全由借款人自主決定。另外，存貸的比例也不同，公積金貸款的貸款比例較高，比如上海公積金貸款額一般是儲存余額的15倍，并且受到較高貸款限額的限定；而住房儲蓄貸款比例的確定方式則是，客戶被要求與銀行簽訂一份一定金額的住房儲蓄合同，客戶按月向銀行存款，在存款總額達到合同金額的50％以上時，儲戶才可向銀行申請合同全額的購房貸款。因此，其較高貸款限額將根據(jù)客戶的儲蓄金額而不同。
　　
　　住房儲蓄貸款與商業(yè)性住房貸款的不同之處在于，住房儲蓄銀行的資金是封閉運作的，它只向住房儲蓄客戶吸存，也只向自己的住房儲戶放貸。而客戶申請商業(yè)性貸款，是不需要在銀行有任何存款的。另外，住房儲蓄貸款的利率也是封閉的，即存款利率和貸款利率在合同期內(nèi)保持不變，借款人基本沒有任何風(fēng)險。而商業(yè)性貸款和公積金貸款的利率則是浮動利率，即利率按照人民銀行公布的利率變化而變化，對借款人來說，風(fēng)險相對較大。
　　
　　三種貸款另一重要的差別是貸款較長期限的不同。公積金和商業(yè)性貸款均長達30年，而住房儲蓄貸款較長期限僅為8年，借款人的每月還款壓力相對較大。
　　
　　據(jù)銀行業(yè)內(nèi)人士分析，今后，公積金貸款仍然是購房者借款的頭選，當(dāng)借款額不足時，住房儲蓄貸款和住房商業(yè)性貸款將成為有效的補充。對部分不能參加公積金制度的購房者來說，住房儲蓄貸款將成為其享受低利率貸款的先進選擇。

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