日前，媒體紛紛報(bào)道銀行并沒(méi)有完整告知客戶還貸方式，讓客戶多付利息，一銀行職員來(lái)信介紹——等額本息還貸也能省錢(qián)

　　近來(lái)包括本報(bào)在內(nèi)的媒體介紹了等額本息、等額本金等房貸還款方式，但銀行因?yàn)樽陨砝娓鼉A向于讓客戶選擇等額本息方式還貸，并沒(méi)有賦予客戶充分的知情權(quán)。昨天，在銀行工作的肖先生投書(shū)本報(bào)稱，等額本金還貸未必較省錢(qián)。

　　“大多數(shù)按揭客戶都有提前還款，縮短借款期限的記錄或計(jì)劃。”肖先生根據(jù)多年銀行工作實(shí)踐及對(duì)購(gòu)房戶的調(diào)查得出結(jié)論。在此前提下，借款人通過(guò)提前還款、縮短借款期限，可以取得與等額本金還款法大致相同，甚至比等額本金還款法還要少付利息的效果。

　　例如馬先生貸款購(gòu)房，月工資收入2500元，向銀行按揭貸款20萬(wàn)元，借款期限為20年，年利率為5.04%。簽約時(shí)他選擇了按等額本息方式還款。這樣，他每月需要還款1324.33元，總還款317839.20元。總支付利息額為117839.20元。同樣算一筆賬：若按等額本金還款法計(jì)算，頭期還款額1673.33元，總還款301220元，總支付利息款101220元，所付利息比等額本息還款法要少付16619元。

　　看上去等額本金還款法較終能省下1.6萬(wàn)元，可由于前三年它還款額大，比等額本息還款法多還10359元，還款壓力自然增大。肖先生提出一個(gè)方案，如果采用等額本息還款法，將省下的10359元存下，三年后用于提前還款，并縮短還款期限2年，算下來(lái)總支付利息101883.1元，與當(dāng)初就選擇等額本金還款法所付利息相差660元；假如馬先生三年后提前還款時(shí)，縮短還款期限3年，較終總支付利息96549.52元，反而比等額本金還款法還少支付利息4670.48元。

　　“采用這種提前還款方式的好處，就是借款人在整個(gè)還款期間既不感到吃力，又享有占用銀行資金便利，少付利息。”肖先生這樣為等額本息還款法平反。

　　作為 業(yè)內(nèi)人士，肖先生的分析無(wú)疑是精準(zhǔn)的，可對(duì)普通客戶而言，誰(shuí)會(huì)有時(shí)間，有能力掌握如此復(fù)雜的計(jì)算公式？而當(dāng)他沒(méi)有能力計(jì)算出一個(gè)對(duì)自己較有利的還款方式時(shí)，銀行會(huì)不會(huì)“損己利人”，主動(dòng)告知？這個(gè)判斷輕易難下。這時(shí)候，給貸款人以知情權(quán)，還是保障客戶利益的較好方式。

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