[客戶基本情況]：

    任莉莉和丈夫是同一所醫(yī)院的醫(yī)生，他們去年國慶節(jié)剛剛結婚，目前暫時和已退休的父母住在一起，由于兩人均是剛走出校門的研究生，幾乎沒有任何家庭積蓄，不過，雙方父母均有較好的退休保障，并且他們準備兩年之后才要孩子，所以目前也沒有太大負擔。

    [資產狀況]：

    兩人月收入合計為七千元左右，每月需要支付生活費等日常開支4000 元，每月可結余3000 元。

    [理財需求]：

    主要是購房，他們打算先出去租一套月租金在800元左右的住房，計劃在五年之內住上屬于自己的房子。

    [理財分析]：

    任女士夫婦從學歷和職業(yè)來說，兩人目前的收入和未來預期收入屬中等水平，但他們和多數新婚家庭一樣，現金類資產可以說"一窮二白"，在這種情況下還要考慮購房等開支，這使理財的中、短期壓力比較大。因此，他們不但要科學打理好后續(xù)收入，生活中要學會精打細算，同時還要注重開源增收，只有理財、節(jié)支、增收"三管齊下"，才能盡快實現自己安居夢想。

    [理財建議]：

    量入為出，學會精打細算過日子雖然兩人家庭條件不錯，但花錢上應避免大手大腳，如果不想過多依賴父母的話，頭先就是自己"勒緊褲腰帶過日子"。為了合理控制收支，任女士有必要和其他新婚家庭一樣建立理財檔案，對一個月的收入和支出情況進行記錄。同時，圍繞購購住房，自己要確定每月的攢錢目標，月底盤點"盈余"，如果出現超支，應根據記錄，對開銷情況進行分析，哪些是必不可少的開支，哪些是可有可無的開支，哪些不該有的開支，然后在下個月中有針對性地進行調控，從而限度地避免不當支出。經過控制，任女士的月開支在三千元左右比較合適，這樣每月就可以積攢4000 元。

    開闊思路，科學打理后續(xù)收入

    建議任女士采用"三、二、五理財法"。即，三成的后續(xù)收入購購國債。國債是所有投資渠道中較穩(wěn)妥的理財方式，建議任女士購購三年期短期憑證式國債，以目前利率水平，三年期憑證式國債的年收益可達3％以上。二成的后續(xù)收入進行銀行儲蓄?？梢圆扇×愦嬲』蛎吭麓嬉粡埗ㄆ诖鎲蔚?12張存單法"，并且要適當留一定的活期存款，在不影響日?，F金使用的情況下，這種儲蓄投資的年收益會在1．8％左右。五成的后續(xù)收入購購開放式基金。針對當前股市下跌的實際情況，建議購購部分風險較低的貨幣型基金，這種基金與股市的走勢關系不大，年收益一般在3％左右，同時貨幣基金的靈活性和活期存款相當，可以及時變現；也可以采用定期定額投資法申購部分績優(yōu)開放式基金，即每隔一段固定時間以固定的金額投資于同一只績優(yōu)開放式基金，這種投資法具有均攤成本、聚少成多的優(yōu)勢，能夠較好地規(guī)避投資風險，如果投資一只績優(yōu)基金，年收益可能會達到8％以上。

    提前貸款，盡早實現安居夢想

    任女士夫婦收入穩(wěn)定，是銀行的優(yōu)質客戶，貸款應當沒有問題。但是購房要求有30％的頭付款，同時，現在竣工的住宅多為毛胚房，從裝修、購家具到住進去還需要一筆不菲的資金。另外兩人剛剛畢業(yè)，短期內不能享受公積金貸款的優(yōu)惠政策。因此，建議兩人在兩三年后貸款購房。如果利用醫(yī)生的職業(yè)和技能做些兼職工作，兩年下來也會有一筆可觀的收入，這時貸款的壓力會相對減輕。條件成熟，建議選擇公積金貸款＋商業(yè)貸款的組合貸款，這樣會節(jié)省利息支出。

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