理財(cái)主角 

　　夫妻進(jìn)城開(kāi)店 月收入萬(wàn)元 

　　來(lái)自合川的郝先生近日打進(jìn)本報(bào)熱線介紹，他老家在合川，今年34歲。20歲那年，開(kāi)始拜師學(xué)理發(fā)，足跡踏遍了廣東、四川、貴州等地，25歲終于練就了理發(fā)的好手藝，27歲在合川擺攤設(shè)點(diǎn)理發(fā)，生意越來(lái)越火，隨后娶妻生子，不甘心在小縣城呆一輩子的郝先生先后三次來(lái)到主城區(qū)選址開(kāi)店，2005年，他把理發(fā)店從合川搬到了主城區(qū)，而今客戶資源穩(wěn)定后，理發(fā)店月收入5000元左右，愛(ài)人也開(kāi)有一家小型紋繡店月收入5000元左右。 

　　基金被套 

　　教育金準(zhǔn)備不足 

　　“我沒(méi)有讀過(guò)大學(xué)，所有的夢(mèng)想都寄托在兒子身上，的夢(mèng)想就是讓兒子圓自己的大學(xué)夢(mèng)、出國(guó)夢(mèng)……”郝先生介紹，目前面臨的問(wèn)題就是孩子教育金不足，目前小孩讀小學(xué)4年級(jí)，很快就面臨升初中?，F(xiàn)有住房2套，其中，投資房一套，70平方米價(jià)值15萬(wàn)，位于合川區(qū)，目前空置沒(méi)有收益，另外一套按揭房在沙坪壩，60平方米小戶型價(jià)值20萬(wàn)，貸款15萬(wàn)，月供1650元。現(xiàn)有股票型基金5萬(wàn)虧損嚴(yán)重，存款20萬(wàn)，已購(gòu)購(gòu)社保、醫(yī)保且繳費(fèi)已7年。

　　理財(cái)診斷 

　　房屋閑置金融理財(cái)產(chǎn)品偏少 

　　理財(cái)師分析，郝先生現(xiàn)有存款20萬(wàn)，兩套房產(chǎn)價(jià)值35萬(wàn)，股票型基金5萬(wàn)，貸款15萬(wàn)，家庭資產(chǎn)負(fù)債率25%，家庭財(cái)務(wù)狀況良好。保值型資產(chǎn)占30%，低收益資產(chǎn)占30%，流動(dòng)性資產(chǎn)為8%，家庭財(cái)務(wù)自由度偏低，表明客戶缺乏相關(guān)的理財(cái)意識(shí)。生息資產(chǎn)投資主要是存款，低收益資產(chǎn)占比過(guò)大，收益不高，資產(chǎn)配置不合理。 

　　目前的家庭流動(dòng)凈資產(chǎn)為20萬(wàn)元，只是在銀行賬戶中低水平生息，無(wú)法跑過(guò)CPI，辛辛苦苦節(jié)余下來(lái)的錢(qián)，一點(diǎn)一點(diǎn)被通貨膨脹所吃掉或縮水。距離實(shí)現(xiàn)100萬(wàn)家財(cái)?shù)哪繕?biāo)還有80萬(wàn)元的差距，按目前的情況要實(shí)現(xiàn)流動(dòng)資產(chǎn)100萬(wàn)元的目標(biāo)要15年左右。除養(yǎng)老保險(xiǎn)、基本醫(yī)療保險(xiǎn)外，沒(méi)有配置其他的保險(xiǎn)，需要視自身情況購(gòu)購(gòu)保險(xiǎn)，避免意外事件對(duì)人生的影響。 

　　理財(cái)建議 

　　A股票型基金繼續(xù)持有 

　　“基金并不是只賺不賠，投資者只有具備了風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，才能面對(duì)如今的形勢(shì)?！崩碡?cái)師介紹說(shuō)，在短短一兩個(gè)月中，一些投資者中少則虧損2%，多則虧損5%左右?；鸬氖找嫫鋵?shí)1年在10%至20%成績(jī)就已經(jīng)很好，短期的跌幅不應(yīng)操之過(guò)急的贖回。建議郝先生堅(jiān)持長(zhǎng)期投資理念，不宜頻繁短線購(gòu)賣(mài)。 

　　B基金定投積攢教育金 

　　理財(cái)師表示，兒子完成高等教育是郝先生夫婦的愿望，因此應(yīng)該從現(xiàn)在起儲(chǔ)備教育金，期限15年?！澳壳暗綒W美本科留學(xué)的學(xué)費(fèi)加生活費(fèi)約70萬(wàn)元?！崩碡?cái)師表示，郝先生可考慮每月做2500元基金定投，基金選擇方面較好和養(yǎng)老計(jì)劃保持一致，年收益率在10%左右，15年后可累積資金約95萬(wàn)元?；鸲ㄍ犊蛇x擇招商銀行的基金“智能定投”，基金種類(lèi)可考慮海富通精選(519011股吧,行情,資訊,主力購(gòu)賣(mài))、南方績(jī)優(yōu)成長(zhǎng)(202003股吧,行情,資訊,主力購(gòu)賣(mài))及匯添富優(yōu)勢(shì)精選(519008股吧,行情,資訊,主力購(gòu)賣(mài))等。

 　　C分紅險(xiǎn)彌補(bǔ)養(yǎng)老金不足 

　　郝先生夫婦已購(gòu)購(gòu)養(yǎng)老保險(xiǎn)，因?yàn)榉蚱揠p方已步入中年，身體的健康風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)增大，特別是處于重大疾病的高發(fā)年齡段，應(yīng)在基本醫(yī)療保險(xiǎn)之外補(bǔ)充增加考慮重大疾病保障，在社保大病保障基礎(chǔ)上再增加大病保障額度20萬(wàn)，按目前保險(xiǎn)公司的相關(guān)大病保險(xiǎn)，夫妻雙方投保，20年期年交保費(fèi)合計(jì)在2萬(wàn)元左右，不僅為自己準(zhǔn)備一筆隨時(shí)可急用的醫(yī)療現(xiàn)金，也可承受罹患重病所面臨的失業(yè)等意外的風(fēng)險(xiǎn)損失。目前市場(chǎng)上保險(xiǎn)公司的大病保險(xiǎn)基本為分紅性質(zhì)，在不發(fā)生大病風(fēng)險(xiǎn)的情況下，也可為夫妻雙方積累一筆不錯(cuò)的養(yǎng)老基金，以應(yīng)對(duì)退休后養(yǎng)老金不足帶來(lái)的生活水平下降問(wèn)題。建議郝先生可考慮鴻泰兩全保險(xiǎn)、鴻豐兩全分紅保險(xiǎn)等。 

　　D投資黃金盤(pán)活房產(chǎn) 

　　理財(cái)師認(rèn)為，目前，個(gè)人投資黃金的渠道正在增多，各大國(guó)有銀行已經(jīng)陸續(xù)推出了以金條、金塊為主的“實(shí)物金”投資產(chǎn)品。而通過(guò)賬面購(gòu)賣(mài)“虛擬”黃金獲取差價(jià)的“紙黃金”，憑借其價(jià)格優(yōu)勢(shì)和便利的交易，成為投資的另一重要渠道。建議郝先生可關(guān)注黃金投資，購(gòu)實(shí)物黃金較簡(jiǎn)便、穩(wěn)妥，如深圳發(fā)展銀行推出的“聚金寶”實(shí)物黃金購(gòu)賣(mài)業(yè)務(wù)。10萬(wàn)元中的5.5萬(wàn)元投資黃金購(gòu)賣(mài)，另4.5萬(wàn)元購(gòu)購(gòu)保本性黃金理財(cái)產(chǎn)品“金抵利”，預(yù)計(jì)通過(guò)該兩項(xiàng)產(chǎn)品在黃金投資收益上為15%。同時(shí)中行的“黃金寶”、工行的“金行家”、建行的“賬戶金”等都是比較優(yōu)勢(shì)的紙黃金投資品種。

　　理財(cái)師建議，郝先生可考慮賣(mài)房盤(pán)活資產(chǎn)，如果將價(jià)值15萬(wàn)的房產(chǎn)變現(xiàn)后，理財(cái)資金可達(dá)到35萬(wàn)，比原來(lái)增加了15萬(wàn)理財(cái)資金。 

　　理財(cái)結(jié)果 

　　理財(cái)規(guī)劃后年收益增4萬(wàn) 

　　理財(cái)師分析，郝先生目前的投資情況是定期存款20萬(wàn)元：1年后收益為200000×3.933%(1年期稅后存款利率)=7866元；節(jié)余的收支凈額，每月活期存款零存整取7000元，按1年期零存整取稅后存款利率3.135%計(jì)算，一年后本息合計(jì)7219元。兩項(xiàng)投資合計(jì)一年產(chǎn)生的財(cái)富凈增為7866+7219=15085元，實(shí)現(xiàn)80萬(wàn)元的財(cái)富缺口需要約53年。 

　　如果按理財(cái)建議執(zhí)行，可利用資金為35萬(wàn)，合理利用各種投資工具進(jìn)行投資，20萬(wàn)元用于基金、股票及銀行理財(cái)產(chǎn)品投資，預(yù)計(jì)年合理收益率20%，每年財(cái)富凈增長(zhǎng)為4萬(wàn)元。同時(shí)10萬(wàn)投資黃金，年收益可達(dá)1.5萬(wàn)。以上投資實(shí)現(xiàn)年財(cái)富增長(zhǎng)為4萬(wàn)+1.5萬(wàn)=5.5萬(wàn)元，實(shí)現(xiàn)65萬(wàn)元的財(cái)富目標(biāo)缺口的時(shí)間約12年。合理運(yùn)用投資理財(cái)工具，郝先生每年可多收益4萬(wàn)元。

　　本期理財(cái)專(zhuān)家戴渝都人保壽險(xiǎn)重慶分公司，職業(yè)經(jīng)理人，被人保壽險(xiǎn)重慶分公司授予“2007先進(jìn)理財(cái)師”稱(chēng)號(hào)。

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