想擁有一套屬于自己的房子，可是并不想因?yàn)橘?gòu)了房子便成為“房奴”，降低生活質(zhì)量，怎么辦？收入時(shí)有波動(dòng)，而每個(gè)月的房貸月供卻一成不變，是否能根據(jù)不同階段的財(cái)務(wù)狀況來制定不同額度的月供？

    據(jù)悉，浦發(fā)銀行推出的“多樣性還款方式”，為客戶提供“組合還款法”，按揭客戶可以將貸款年限分為較多８?jìng)€(gè)還款周期，在不同的還款期，選擇不同的還款方式。市民在申請(qǐng)住房貸款時(shí)，根據(jù)自己的年齡、學(xué)歷、所從事職業(yè)的行業(yè)前景、單位性質(zhì)等因素，分析自己目前的還款能力及預(yù)期收入趨勢(shì)，然后根據(jù)不同階段的財(cái)務(wù)特點(diǎn)，確定每個(gè)階段的貸款金額、貸款期限及還款方式，從而實(shí)現(xiàn)“我的貸款我做主”。

    案例一 輕松入住型：事業(yè)初期就能購(gòu)置自己理想的房屋

    王先生今年２８歲，月收入為４２００元。近期購(gòu)購(gòu)了一套８０萬元的住房，房子要一年后交付，目前王先生還得租房，每月需付房租６００元。交房后王先生要進(jìn)行裝修，結(jié)婚也得有大額費(fèi)用支出，因此在貸款前３年王先生還款壓力很大。目前王先生月供承受能力為３０００元，他申請(qǐng)貸款５０萬元，期限２０年。浦發(fā)銀行為其設(shè)計(jì)了如下還款方案：階段(３年)２７００元／月；階段(８年)４０００ 元／月；第三階段(９年)２７８１．７７元／月。

    與傳統(tǒng)還款方式比較：與等額本息還款法每月歸還３３１０．８４元相比，在階段王先生每月少歸還６００多元；與等額本金還款法（頭期月供）４１８３．３３元相比，王先生每月少歸還近１５００元。王先生還款壓力輕松了，并且他的利息支出也比等額本息法少。

    三種還款方式利息之間的差別：等額本息法利息總額為２９４６０１．６２元；等額本金法為２５３０５０．０２元；組合還款法則為２８１６３１．０８元。

    該種方案適用于：“輕松入住型”還款方案，能夠有效緩解房貸的前期還款壓力。因此十分適合于前期收入較少，職業(yè)前景良好，收入穩(wěn)步攀升的人群。

    案例二 輕松理財(cái)型：考慮量入為出，在房貸支出的同時(shí)實(shí)現(xiàn)輕松理財(cái)

    陳先生今年３５歲，為私營(yíng)企業(yè)的經(jīng)理。由于積累了較多資金，他為自己購(gòu)購(gòu)了一套別墅。但考慮到自己所從事的行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇，預(yù)計(jì)未來收入會(huì)有所減少，按照目前的每月收入１００００元的水平，他希望能夠在經(jīng)營(yíng)狀況良好的時(shí)期集中償還貸款，節(jié)省利息。他向銀行申請(qǐng)按揭貸款５０萬元，期限１５年，浦發(fā)銀行為他提供的組合還款方案為：階段(５年)５５００元／月；階段(５年)４０００元／月；第三階段(５年)１３７９．３５元／月。

    與傳統(tǒng)還款方式比較：與等額本息還款法月還款３９６４．３９元相比，在第三階段月還款節(jié)省了近２６００元，張先生還款壓力輕松了許多。并且他的利息支出比等額本息少。

    三種還款方式利息之間的差別：等額本息法利息總額為２１３５９０．２２元；等額本金法為１９００５０．０１元；組合還款法則為１５２７６１．２３元。

    該種方案適用于：“輕松理財(cái)型”還款方案，能夠?qū)崿F(xiàn)貸款前期集中還款，從而保證充實(shí)而寬松的理財(cái)現(xiàn)金流。所以適合于有一定經(jīng)濟(jì)實(shí)力的事業(yè)成功人士；投資意識(shí)強(qiáng)，希望節(jié)省利息支出的人群；預(yù)計(jì)短期內(nèi)有國(guó)債或定期存款到期的人群，以及希望提前歸還貸款的人群。

    案例三 金色晚年型：退休后緩解還款壓力，安享夕陽紅之美

    張先生今年４５歲，家庭月收入為６５００元，預(yù)計(jì)夫妻倆１０年后退休，月收入會(huì)下降至３５００元左右。張先生購(gòu)購(gòu)了一套高層住宅，他需要貸款５０萬元，期限２０年。浦發(fā)銀行為其設(shè)計(jì)了如下還款方案：階段(１０年)４３４９．１４元／月；階段(１０年)１５９３．９２元／月。

    與傳統(tǒng)還款方式比較：與等額本息還款法每月還款３３１０．８４ 元相比，階段張先生每月要少還款１５００ 多元。通過組合還款法，張先生在晚年可以輕松享受生活的樂趣。同時(shí)通過還款額的調(diào)整，張先生在整個(gè)貸款期少支付近４萬元的利息。

    三種還款方式利息之間的差別：等額本息法利息總額為２９４６０１．６２元；等額本金法為２５３０５０．０２元；組合還款法則為２１３１６６．８４ 元。

    該種方案適用于：“金色晚年型”還款方案，實(shí)現(xiàn)了在職期間增加房貸還款金額，退休后即可再無憂慮，安享晚年。因此十分適合于４０周歲以上，有穩(wěn)定職業(yè)及收入的人群和退休后可享受養(yǎng)老保險(xiǎn)的人群。

    案例四 一生關(guān)懷型：無論身處哪個(gè)人生階段，房貸都始終掌控自如

    李小姐今年２７歲，與未婚夫共同購(gòu)置住房。她向銀行貸款５０萬元，期限３０年。兩人目前每月收入總共為４０００ 元，考慮到交房后要裝修、結(jié)婚，因此前兩年還款壓力較大。小兩口計(jì)劃結(jié)婚后一年就生孩子，他們希望能在小孩念到高中及大學(xué)時(shí)能預(yù)留出一部分教育支出。李小姐預(yù)計(jì)自己５５周歲退休，希望退休后無明顯還款壓力。浦發(fā)銀行為她提供的組合還款方案為：階段(２年)２１００元／月；階段(１３年)３１００元／月；第三階段(７年)１８００元／月；第四階段(５年)３５００元／月；第五階段(３年)１２４９．１６元／月。

    與傳統(tǒng)還款方式比較：與等額本息還款法每月還款２６９６．３４元相比，李小姐在退休后每月還款減少了１４００多元，通過組合還款方式，李小姐３０年的還款額度與自己生活安排非常吻合。

    三種還款方式利息之間的差別：等額本息法利息總額為４７０６８２．４４元；等額本金法為３７９０５０．０３元；組合還款法則為４４０１６９．６１元。

    該種方案適用于：“一生關(guān)懷型”還款方案，實(shí)現(xiàn)了在人生每一階段合理分配還款額度，憑借對(duì)未來收支的預(yù)測(cè)，保證還款的全局統(tǒng)籌。因此十分適合于貸款額度較大，還款時(shí)間跨度較大的人群。（通訊員 姚浩 記者 徐郁華）

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