如果你費(fèi)盡千辛萬(wàn)苦之后攢足了購(gòu)房的頭付款，準(zhǔn)備創(chuàng)建自己的新家時(shí)，銀行突然告訴你必須提供兩套住宅的抵押才能辦理個(gè)人購(gòu)房貸款，你會(huì)有什么反應(yīng)？對(duì)于頭次購(gòu)房的人來(lái)說(shuō)，提供兩套住宅抵押的要求令人匪夷所思。但是，這個(gè)挑戰(zhàn)也許并非玩笑，其誘因可能就是2004年底高院公布《較高人民法院關(guān)于人民法院民事執(zhí)行中查封、扣、凍結(jié)財(cái)產(chǎn)的規(guī)定》。

由于新規(guī)定第六條為：“被執(zhí)行人及其所扶養(yǎng)家屬生活所必需的居住房屋，人民法院可以查封，但不得拍賣、變賣或者抵債。”這個(gè)新規(guī)定在事先并沒(méi)有征求銀行業(yè)的意見(jiàn)，銀行界在沒(méi)有準(zhǔn)備的情況下倉(cāng)促行動(dòng)起來(lái)，一邊向高法提出討論意見(jiàn)，另一邊，一些地方的商業(yè)銀行已經(jīng)開(kāi)始采取行動(dòng)提高住房抵押貸款要求，住房按揭貸款是緊接而來(lái)的懸疑。

    新規(guī)定新問(wèn)題

　　“高法新規(guī)定對(duì)銀行造成的影響還是很大的，在發(fā)布新規(guī)定之前高法沒(méi)有主動(dòng)找過(guò)我們。銀行的錢也是國(guó)家和儲(chǔ)戶的錢啊！”中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)一位不愿意透露姓名的工作人員向記者強(qiáng)調(diào)，他所說(shuō)的高法新規(guī)定就是《較高人民法院關(guān)于人民法院民事執(zhí)行中查封、扣、凍結(jié)財(cái)產(chǎn)的規(guī)定》。高法新規(guī)定一出臺(tái)就引起了銀行業(yè)的高度關(guān)注和異議。各銀行的意見(jiàn)被迅速反映到中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)，今年年初，該協(xié)會(huì)已經(jīng)綜合了各銀行的意見(jiàn)向高法反映，這項(xiàng)工作由協(xié)會(huì)的法律工作委員會(huì)負(fù)責(zé)。

　　新規(guī)定對(duì)銀行業(yè)帶來(lái)的沖擊不可小視。高法新規(guī)定卻使得銀行追討欠款的權(quán)力，對(duì)房貸抵押物的處置權(quán)被懸置了！銀行沒(méi)辦法拍賣那些只擁有一套住房的欠款人的房子。由此就給銀行提出一系列嚴(yán)峻的問(wèn)題：以后貸款人停止還款銀行該怎么處置？如何回避貸款人欠款的風(fēng)險(xiǎn)？

　　影響中低收入者基本居??？

　　迫于風(fēng)險(xiǎn)壓力，商業(yè)銀行開(kāi)始對(duì)住房抵押貸款提出更高要求。相關(guān)媒體報(bào)道，上海、杭州商業(yè)銀行要求辦理消費(fèi)類住房抵押貸款時(shí)提供兩套住房證明。銀行雖還沒(méi)有對(duì)住房按揭貸款提高限制，但是風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)很明顯，銀行正處于觀望狀態(tài)。近幾年各商業(yè)銀行的個(gè)人房貸增長(zhǎng)迅速，截至2004年底，單中國(guó)工商銀行個(gè)人住房貸款余額就突破4000億元。同時(shí)，房貸的不良貸款現(xiàn)象開(kāi)始增加。由于個(gè)人房貸的總額在各銀行中所占比例比較大，所以住房的不良貸款余額規(guī)模也就相應(yīng)比較大。

　　“銀行是商業(yè)機(jī)構(gòu)，回避市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)很正?！?，清華大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院副教授王洪表示，“但是這次沖擊也說(shuō)明了銀行住房貸款監(jiān)控機(jī)制的問(wèn)題，是對(duì)銀行的一個(gè)警示”。王洪認(rèn)為，針對(duì)房貸單純強(qiáng)調(diào)抵押是下策，國(guó)外金融機(jī)構(gòu)在中國(guó)處理不良資產(chǎn)包中的居民住房時(shí)一般都不看重其作用而且會(huì)做好壞賬的充分心理準(zhǔn)備。應(yīng)該對(duì)貸款人進(jìn)行更為詳細(xì)的分類，正是因?yàn)榇址诺谋O(jiān)管方式才使得銀行面對(duì)高法新規(guī)定時(shí)沒(méi)有更好的處理辦法。但是王洪也承認(rèn)，在現(xiàn)實(shí)的條件下，由于銀行沒(méi)有更好的辦法，只能將中低收入購(gòu)房人群推向窘迫的境地。“如果銀行采取行動(dòng)可能就會(huì)影響中低收入人群的基本居住”，建設(shè)部政策研究副處長(zhǎng)文林峰向記者表示了她的同樣憂慮。

　　多重矛盾

　　現(xiàn)在看來(lái)，高法新規(guī)定如果在制定之前和銀行界充分交流，配套以有力的惡意欠款懲罰規(guī)定同時(shí)出臺(tái)，事情也許原本不會(huì)造成太多不利影響?！拔覀兿Ｍ院蟾鞑块T能形成相關(guān)的交流制度”，中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)工作人員表示。盡管高法的新規(guī)定尚未對(duì)關(guān)系民生的住房按揭貸款形成實(shí)際的沖擊，但已經(jīng)足夠顯示出各機(jī)構(gòu)不協(xié)調(diào)對(duì)住宅乃至房地產(chǎn)業(yè)的影響。而各部門制定出的住宅和房地產(chǎn)業(yè)宏觀政策矛盾已經(jīng)有很多先例。

　　政府部門和各機(jī)構(gòu)往往從各自的角度出發(fā)制定針對(duì)房地產(chǎn)業(yè)的政策，協(xié)調(diào)是件非常困難的工作。由于各部門政策互相矛盾，令執(zhí)行部門非常撓頭。文林峰稱，協(xié)調(diào)比較好的案例是建設(shè)部推進(jìn)的住宅產(chǎn)業(yè)化政策，該政策是協(xié)調(diào)了8個(gè)部委的意見(jiàn)，所以執(zhí)行起來(lái)比較穩(wěn)妥。

　　但是僅僅靠協(xié)調(diào)也還不能解決根本問(wèn)題。王洪認(rèn)為，中低收入的住房不應(yīng)該由商業(yè)銀行來(lái)承擔(dān)，因?yàn)檫@是一個(gè)比商業(yè)貸款這個(gè)市場(chǎng)行為更為復(fù)雜的社會(huì)問(wèn)題。幾十年來(lái)，房地產(chǎn)業(yè)尤其是住宅業(yè)發(fā)生了巨大的變化，而這個(gè)行業(yè)政府管理機(jī)構(gòu)的目標(biāo)和結(jié)構(gòu)卻基本沒(méi)有變化。這是政府部門之間政策協(xié)調(diào)困難的前提。H

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