近日中國銀保監(jiān)會(huì)一份決定將老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)擴(kuò)大到全國范圍開展的通知，使“以房養(yǎng)老”再度引發(fā)不小關(guān)注。自從2014年7月，北京、上海、廣州、武漢四地開始試點(diǎn)，四年來試點(diǎn)地區(qū)僅有不到百戶承保。

“以房養(yǎng)老”是否劃算？潛力何在？9月10日晚，《央視財(cái)經(jīng)評(píng)論》邀請(qǐng)國務(wù)院發(fā)展研究中心研究員劉衛(wèi)民以及財(cái)經(jīng)評(píng)論員萬喆做客演播室，深入解析。

以房養(yǎng)老  為何遇冷？

劉衛(wèi)民：傳統(tǒng)的養(yǎng)老理念和養(yǎng)老模式改變難

國務(wù)院發(fā)展研究中心研究員 劉衛(wèi)民：從中國人的養(yǎng)老理念上來講，經(jīng)常講養(yǎng)兒防老，以前很少聽說要通過房子來養(yǎng)老；另外所謂獨(dú)生子女一代，雖然將來可能的確會(huì)出現(xiàn)一個(gè)子女來贍養(yǎng)多位老人的局面，但當(dāng)下對(duì)他們的父母來講，現(xiàn)在還沒有迫切到一定要通過以房養(yǎng)老來補(bǔ)充養(yǎng)老金這樣一個(gè)階段。

萬喆：以房養(yǎng)老本來就是補(bǔ)充作用 不必強(qiáng)求“熱”

財(cái)經(jīng)評(píng)論員 萬喆：以房養(yǎng)老這件事在很多發(fā)達(dá)國家都有，它是養(yǎng)老保險(xiǎn)體系多種方式中的一種。即便在 成熟的美國，這部分占比可能也就是1%的樣子，相當(dāng)于多一個(gè)選擇。所以不要說它怎么這么冷，而是說本身就不必強(qiáng)求它熱。另外，以房養(yǎng)老在美國上個(gè)世紀(jì)60、70年代就有，但真正多起來是2000年以后；日本也比較類似。這個(gè)過程其實(shí)比較長。

以房養(yǎng)老 從哪破題？

劉衛(wèi)民：要充分考慮供需雙方兩種心態(tài)

國務(wù)院發(fā)展研究中心研究員 劉衛(wèi)民：一個(gè)是老百姓怕虧，第二個(gè)保險(xiǎn)公司怕賠。老百姓希望保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)，能夠既保證晚年有一個(gè)高品質(zhì)的養(yǎng)老生活，同時(shí)關(guān)心保險(xiǎn)產(chǎn)品到期以后，相應(yīng)處置如何保證托管人的權(quán)益？當(dāng)然現(xiàn)在也有，比如保險(xiǎn)公司明確提出不參與房子升值這一部分的收益，多出來的收益仍然返還給相關(guān)繼承人或受益人。而對(duì)保險(xiǎn)公司來說，這種長期持續(xù)性支出， 終一次性拿到收益的業(yè)務(wù)，也需要進(jìn)一步提高在金融創(chuàng)新，產(chǎn)品設(shè)計(jì)，精算能力等方面的能力。

萬喆：產(chǎn)品設(shè)計(jì)層次要更豐富更有針對(duì)性

財(cái)經(jīng)評(píng)論員 萬喆：發(fā)達(dá)國家的以房養(yǎng)老，針對(duì)的主要人群是不一樣的。比如美國，以房養(yǎng)老面向的是相對(duì)中產(chǎn)一點(diǎn)的，他覺得遺產(chǎn)稅又貴，而且親情關(guān)系不像東亞社會(huì)特別近，所以把房子拿來養(yǎng)老，提高一下生活質(zhì)量；而在日本，是收入在某一個(gè)水平線之下的才有資格申請(qǐng)，實(shí)際上有福利保障的意味；新加坡又不一樣，可能老人過去的房子比較大，現(xiàn)在建一個(gè)小的公寓，設(shè)施也不錯(cuò)，你就可以把大房子抵押或租出去換成小的養(yǎng)老，也是一種變現(xiàn)。咱們國家比較大，如果在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上層次再豐富一些，可能會(huì)更好一些。

以房養(yǎng)老 全國范圍怎么推？

劉衛(wèi)民：以房養(yǎng)老要與居家養(yǎng)老相結(jié)合

國務(wù)院發(fā)展研究中心研究員 劉衛(wèi)民：以房養(yǎng)老歸根到底是商業(yè)型保險(xiǎn)，當(dāng)下的關(guān)鍵，是要探索和發(fā)展出適合中國老年人自己的以房養(yǎng)老模式，換句話說，應(yīng)該和我們居家養(yǎng)老的理念，包括居家養(yǎng)老的配套服務(wù)相結(jié)合。比如保險(xiǎn)產(chǎn)品，除了提供單純的錢以外，能不能把一些養(yǎng)老的服務(wù)包括吃飯、日常照顧等，附加在以房養(yǎng)老的產(chǎn)業(yè)上面，這樣可以滿足大家更多的需求。

萬喆：人口結(jié)構(gòu)變化會(huì)推動(dòng)養(yǎng)老需求結(jié)構(gòu)變化

財(cái)經(jīng)評(píng)論員 萬喆：人口結(jié)構(gòu)現(xiàn)在實(shí)際上在發(fā)生深刻的變化，這個(gè)變化會(huì)推動(dòng)各種需求發(fā)生變化。有人就會(huì)有在當(dāng)下把房產(chǎn)變現(xiàn)的需求，在英國這叫資產(chǎn)釋放計(jì)劃，就是說一個(gè)資產(chǎn)可以把它的價(jià)值釋放出來，使得你現(xiàn)在就可以利用它，以房養(yǎng)老就是這樣。所以這個(gè)人口結(jié)構(gòu)變化、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)變化也帶動(dòng)了需求結(jié)構(gòu)的變化。隨著整體配套慢慢推進(jìn)，這方面的需求相信也會(huì)不斷發(fā)生變化。

劉衛(wèi)民：讓以房養(yǎng)老成為多層次養(yǎng)老體系的有效補(bǔ)充

國務(wù)院發(fā)展研究中心研究員 劉衛(wèi)民：從中國養(yǎng)老保險(xiǎn)體系設(shè)計(jì)上來講，要讓以房養(yǎng)老成為多層次養(yǎng)老體系的有效補(bǔ)充，在基本養(yǎng)老、年金這些之外，還要給消費(fèi)者提供有效的一種補(bǔ)充。這就要通過政策設(shè)計(jì)、保險(xiǎn)產(chǎn)品的金融創(chuàng)新，為他們提供一個(gè)更廣闊的發(fā)展空間。

萬喆：養(yǎng)老工作剛剛開始 多多重視市場需求

財(cái)經(jīng)評(píng)論員 萬喆：從 早計(jì)劃經(jīng)濟(jì)政府統(tǒng)包，然后走向市場經(jīng)濟(jì)，慢慢就有了政府、社會(huì)、企業(yè)年金包括個(gè)人儲(chǔ)蓄，然后商業(yè)貸款等等保險(xiǎn)其他的模式，不斷豐富。這個(gè)市場真的是剛剛開始，發(fā)現(xiàn)發(fā)掘并滿足市場需求是關(guān)鍵。

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