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央行發(fā)布新政,個人房貸迎來大變化

  編輯:admin   發(fā)布日期:2019-08-26 09:51:17  有效期:發(fā)布當天  來源:中國人民銀行微信公眾號  閱讀 657 次

閱讀聲明:文章內(nèi)關于戶型面積的表述,除了特別標明為套內(nèi)面積的內(nèi)容外,所涉及戶型面積均為建筑面積。

中國人民銀行剛剛發(fā)布公告,為堅決貫徹落實“房子是用來住的,不是用來炒的”定位和房地產(chǎn)市場長效管理機制,在改革完善貸款市場報價利率(LPR)形成機制過程中,確保區(qū)域差別化住房信貸政策有效實施,保持個人住房貸款利率水平基本穩(wěn)定,維護借貸雙方合法權益,現(xiàn)就新發(fā)放商業(yè)性個人住房貸款利率有關事宜公告如下:

一、自2019年10月8日起,新發(fā)放商業(yè)性個人住房貸款利率以 近一個月相應期限的貸款市場報價利率為定價基準加點形成。加點數(shù)值應符合全國和當?shù)刈》啃刨J政策要求,體現(xiàn)貸款風險狀況,合同期限內(nèi)固定不變。

二、借款人申請商業(yè)性個人住房貸款時,可與銀行業(yè)金融機構協(xié)商約定利率重定價周期。重定價周期 短為1年。利率重定價日,定價基準調(diào)整為 近一個月相應期限的貸款市場報價利率。利率重定價周期及調(diào)整方式應在貸款合同中明確。

三、首套商業(yè)性個人住房貸款利率不得低于相應期限貸款市場報價利率,二套商業(yè)性個人住房貸款利率不得低于相應期限貸款市場報價利率加60個基點。

四、人民銀行省一級分支機構應按照“因城施策”原則,指導各省級市場利率定價自律機制,在國家統(tǒng)一的信貸政策基礎上,根據(jù)當?shù)胤康禺a(chǎn)市場形勢變化,確定轄區(qū)內(nèi)首套和二套商業(yè)性個人住房貸款利率加點下限。

五、銀行業(yè)金融機構應根據(jù)各省級市場利率定價自律機制確定的加點下限,結合本機構經(jīng)營情況、客戶風險狀況和信貸條件等因素,明確商業(yè)性個人住房貸款利率定價規(guī)則,合理確定每筆貸款的具體加點數(shù)值。

六、銀行業(yè)金融機構應切實做好政策宣傳、解釋和咨詢服務,依法合規(guī)保障借款人合同權利和消費者權益,嚴禁提供個人住房貸款“轉按揭”“加按揭”服務,確保相關工作平穩(wěn)有序進行。

七、2019年10月8日前,已發(fā)放的商業(yè)性個人住房貸款和已簽訂合同但未發(fā)放的商業(yè)性個人住房貸款,仍按原合同約定執(zhí)行。

八、商業(yè)用房購房貸款利率不得低于相應期限貸款市場報價利率加60個基點。公積金個人住房貸款利率政策暫不調(diào)整。

中國人民銀行有關負責人就個人住房貸款利率答記者問

1.公告發(fā)布的背景是什么?

個人住房貸款利率是貸款利率體系的組成部分,在改革完善貸款市場報價利率(LPR)形成機制過程中,個人住房貸款定價基準也需從貸款基準利率轉換為LPR,以更好地發(fā)揮市場作用。同時,個人住房貸款利率也是房地產(chǎn)市場長效管理機制和區(qū)域差別化住房信貸政策的重要內(nèi)容。為落實好“房子是用來住的,不是用來炒的”定位和房地產(chǎn)市場長效管理機制,確保定價基準平穩(wěn)有序轉換,保持個人住房貸款利率水平基本穩(wěn)定,維護借貸雙方合法權益,人民銀行發(fā)布公告,明確個人住房貸款利率調(diào)整相關事項。

2.改革后個人住房貸款利率如何定價?

改革后,新發(fā)放商業(yè)性個人住房貸款利率以 近一個月相應期限的LPR為定價基準加點形成。其中,LPR由貸款市場報價利率報價行報價計算形成。每筆貸款具體的加點數(shù)值由貸款銀行按照全國和當?shù)刈》啃刨J政策要求,綜合貸款風險狀況,在發(fā)放貸款時與借款人協(xié)商約定。加點數(shù)值一旦確定,整個合同期限內(nèi)都固定不變。

3.確定定價基準時,相應期限如何理解?

目前,LPR有1年期和5年期以上兩個期限品種。1年期和5年期以上的個人住房貸款利率有直接對應的基準,1年期以內(nèi)、1年至5年期個人住房貸款利率基準,可由貸款銀行在兩個期限品種之間自主選擇。參考基準確定后,可通過調(diào)整加點數(shù)值,體現(xiàn)期限利差因素。

4.什么是利率重定價?

利率重定價是指,貸款銀行按合同約定的計算方式,根據(jù)定價基準的變化確定形成新的貸款利率水平。公告明確個人住房貸款利率重定價周期可由雙方協(xié)商約定, 短為1年, 長為合同期限。借款人和貸款銀行可根據(jù)自身利率風險承擔和管理能力進行選擇。每次利率重新定價時,定價基準調(diào)整為 近一個月相應期限的LPR。

5.對于居民家庭有什么影響?

公告主要針對新發(fā)放個人住房貸款利率,存量個人住房貸款利率仍按原合同執(zhí)行。定價基準轉換后,全國范圍內(nèi)新發(fā)放首套個人住房貸款利率不得低于相應期限LPR(按8月20日5年期以上LPR為4.85%);二套個人住房貸款利率不得低于相應期限LPR加60個基點(按8月20日5年期以上LPR計算為5.45%),與當前我國個人住房貸款實際 利率水平基本相當。同時,人民銀行分支機構將指導各省級市場利率定價自律機制及時確定當?shù)豅PR加點下限。與改革前相比,居民家庭申請個人住房貸款,利息支出基本不受影響。

6.何時實施?

2019年10月8日是定價基準轉換日。在此之前,貸款銀行需修改貸款合同,改造升級系統(tǒng),組織員工培訓,同時,采取各種方式為客戶做好宣傳解釋工作,以確保轉換過程平穩(wěn)有序。2019年10月8日前,已經(jīng)發(fā)放和已經(jīng)簽訂合同但未發(fā)放的貸款仍按原合同執(zhí)行。

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