國慶節(jié)前央行上調(diào)了個人套房貸的頭付比例和貸款利率，雖然目前80后購房絕大多數(shù)都屬頭次，但是央行的相關(guān)通知也明文規(guī)定，建筑面積90平方米以上頭套房貸的頭付比例較低為30%。記者采訪了上海邦和理財服務(wù)有限公司的AFP董旭，提供了合理的3年購房解決方案，讓月平均收入為7000元的80后3年購房不是夢。

　　現(xiàn)年25歲的王先生在一家外資企業(yè)工作，目前稅后年薪為8.5萬元左右，現(xiàn)有存款共約10萬元，沒有任何負債，也從沒有購置過任何固定資產(chǎn),象他這樣的情況在80后中還是相當普遍的。

　　他從去年年末投入5萬元進入股市投資，至今贏利一倍左右，所以他的資產(chǎn)凈值共為20萬元左右。何先生目前單身，沒有任何家庭負擔，也不計劃在3年內(nèi)結(jié)婚。王先生的理財目標如下：1.3年后購購頭套住房；2.平時身邊可支配的流動資金在10萬左右；3每月個人消費支出大致在3000元。

　　資產(chǎn)情況分析

　　目前王先生的10萬元存款中有50000元是活期存款，另一半是定期存款，股票資產(chǎn)也大約為10萬元，沒有任何負債。考慮到目前王先生的個人總資產(chǎn)20萬元中不包括任何固定資產(chǎn)，所以流動性很強，而且風險資產(chǎn)的比重50%也較適合。因為其個人年消費支出在3.5萬元左右，所以年儲蓄可達5萬元，但考慮到未來加息和加薪等綜合因素，則3年內(nèi)的總儲蓄能力在20萬元左右，3年后的王先生的靜態(tài)個人總資產(chǎn)應為40萬元左右。

　　理財目標規(guī)劃

　　1.3年后購購頭套住房

　　目前上海地區(qū)“80后”購房的平均面積在100平方米左右，通常的地段要求為內(nèi)環(huán)線和中環(huán)線之間樓盤，且20時辰內(nèi)有沿線軌道交通。目前符合以上條件的樓盤均價大致在10000元/平方米，則總價在100萬元左右。但是綜合考慮到樓價仍處于上漲階段，但國家會加緊宏觀調(diào)控措施等因素，所以3年后同等樓盤應溢價50%左右，相當于實際購房成本為150萬元。按照頭套房貸的頭付比例為30%計算，屆時頭付支出為45萬元。由于王先生3年后的靜態(tài)個人總資產(chǎn)為40萬元，扣除流動資金10萬后僅剩30萬元左右。這樣頭付支出的缺口約為15萬元，王先生為完成3年后購購頭套住房的目標，可以考慮繼續(xù)投資股市以獲得資本增值，從而提高動態(tài)個人總資產(chǎn)。

　　2.流動資金規(guī)模保持10萬

　　王先生身邊保持10萬元左右的流動資金以備不時之需，這無疑是明智之舉。由于將流動資金與股市投資隔離開，所以可有效減小聯(lián)動風險。一旦身邊急需用現(xiàn)錢，10萬元左右的流動資金足夠應付一般情況，不會影響股票頭寸的操作。而股市即使下跌，10萬元的流動資金也不會受到任何影響。當然王先生可以考慮提高10萬元流動資金的使用效率，將單一的銀行存款變?yōu)榘ù婵?、國債和短期理財產(chǎn)品在內(nèi)的投資組合。

　　3.個人月消費為3000元

　　考慮到王先生目前仍是單身，沒有家庭負擔，而且3年內(nèi)也沒有結(jié)婚計劃，所以控制在3000元的個人月消費水平并非難事。當然王先生如果能夠繼續(xù)合理投資股市和考慮投資組合，3年內(nèi)的復合收益率可能會令王先生的個人月消費水平上升至5000元的水平。

　　

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