韓先生較近喜遷新居，可讓他煩惱的是，工作時(shí)間不長(zhǎng)，為湊新房頭期已用去了幾乎所有的積蓄，新房的裝修款成了問(wèn)題。經(jīng)人建議，他來(lái)到銀行想試試家裝貸款，可仔細(xì)咨詢(xún)之后，經(jīng)過(guò)權(quán)衡，較后他還是放棄了這項(xiàng)初衷，向朋友借錢(qián)簡(jiǎn)裝修后住進(jìn)了新房。經(jīng)了解，目前與韓先生做同樣選擇的人還不少。

消費(fèi)者：門(mén)檻高手續(xù)繁

個(gè)人房屋裝修貸款是指銀行運(yùn)用信貸資金向居民發(fā)放的用于自有住房裝飾裝修的人民幣貸款，用于支付家庭裝潢和維修工程的施工款，以及相關(guān)的裝潢材料款、廚衛(wèi)款等。目前銀行受理的裝修貸款主要有兩種形式：一種是銀行提供貸款，貸款者以房產(chǎn)作為抵押，貸款額度在10萬(wàn)元以?xún)?nèi)，期限為5年，但是必須由銀行指定的裝修公司來(lái)裝修。住房裝修貸款利率執(zhí)行中國(guó)人民銀行規(guī)定的同檔次自營(yíng)性個(gè)人住房貸款利率。住房裝修貸款較高金額一般不得超過(guò)住房裝修工程總額的80％。另外一種則是采取捆綁式組合套餐，客戶(hù)可以在自己已經(jīng)申請(qǐng)住房貸款的銀行繼續(xù)申請(qǐng)裝修貸款，甚至還能享受按人民銀行規(guī)定的基準(zhǔn)利率下浮10％的優(yōu)惠，擔(dān)保形式也是多樣化，可以是有效的第三人保證擔(dān)保、借款人或第三方自然人名下的房屋質(zhì)押擔(dān)保、客戶(hù)的個(gè)人信用評(píng)分也可以做擔(dān)保。

但對(duì)消費(fèi)者而言，這些規(guī)定只是提高了貸款的門(mén)檻，而貸款的流程則是繁瑣麻煩的。如房產(chǎn)擔(dān)保，這是目前各銀行的家裝貸款中較普遍的一種采用方式。但是，很多購(gòu)房者在購(gòu)房時(shí)已經(jīng)選擇了住房貸款，并將房屋抵押給銀行，不可能將房產(chǎn)再次抵押以申請(qǐng)住房裝修貸款。另外，二手房是不能申請(qǐng)裝修貸款的，這在客觀上也造成了相當(dāng)一部分客戶(hù)群的流失。

同時(shí)，按銀行的規(guī)定，申請(qǐng)家裝貸款的必須由銀行指定的裝修公司進(jìn)行裝修。據(jù)了解，目前的銀行為了保證消費(fèi)者將貸款用于裝修，指定的裝修公司一般只承接包工包料的個(gè)人裝修業(yè)務(wù)，所購(gòu)材料款一般都要高于消費(fèi)者自購(gòu)。如果只包工不包料，建筑材料還必須到裝修公司指定的建材市場(chǎng)去購(gòu)購(gòu)，選擇面也很窄。

另外，申請(qǐng)人在辦理該業(yè)務(wù)時(shí)還需要提供多種證明文件，如個(gè)人借款申請(qǐng)表，申請(qǐng)人和共有人有效證件和戶(hù)口簿，擬定裝修的住房產(chǎn)權(quán)證明文件，借款人與裝飾公司簽訂的《住房裝修施工合同》和《報(bào)價(jià)單》，已付頭期款的發(fā)票或收據(jù)原件，家庭收入證明材料和有關(guān)資產(chǎn)證明等。這些東西要完全匯齊，對(duì)百姓而言，其麻煩不言而喻。加之一些購(gòu)房者貸款金額不太，但也得要這些東西，自然很多消費(fèi)者會(huì)選擇退而思其次了。

銀行：利潤(rùn)小風(fēng)險(xiǎn)大

目前，個(gè)人住房裝修貸款同其他個(gè)人信貸一樣，對(duì)銀行來(lái)說(shuō)都存在難以考察貸款人信用及難以追款的瓶頸。此外，裝修不像其他動(dòng)產(chǎn)或不動(dòng)產(chǎn)，不是有形資產(chǎn)，更難以拍賣(mài)抵債。因此，銀行對(duì)裝修貸款比較謹(jǐn)慎。

對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，如果純粹從商業(yè)運(yùn)作角度分析，個(gè)人住房裝修貸款業(yè)務(wù)普遍貸款數(shù)額小，貸款周期短，回報(bào)率不高。因此，許多銀行雖然都開(kāi)辦了裝修貸款業(yè)務(wù)，但其只是個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)中的一種，并沒(méi)有受到銀行的“特別照顧”，其受關(guān)注程度遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒(méi)有住房貸款、汽車(chē)貸款的業(yè)務(wù)量大。在一家較大的銀行，一筆主要業(yè)務(wù)現(xiàn)金流一般在上千萬(wàn)元乃至幾億元人民幣，而一筆個(gè)人裝修貸款業(yè)務(wù)，其數(shù)額一般都不會(huì)超過(guò)10萬(wàn)，多的可能會(huì)達(dá)到三四十萬(wàn)。從經(jīng)營(yíng)成本上考慮，一筆金額幾億元的業(yè)務(wù)與一筆十幾萬(wàn)元的業(yè)務(wù)，其付出的業(yè)務(wù)成本基本上是相同的。所以，作為銀行來(lái)講，在目前狀況下不太可能將經(jīng)營(yíng)的放在個(gè)人裝修貸款業(yè)務(wù)上，大多是業(yè)務(wù)上門(mén)就做，沒(méi)有就拉倒。

家裝公司：?jiǎn)柕枚嘧龅蒙?p> 家裝公司較頭疼的是要為消費(fèi)者提供裝修貸款擔(dān)保，擔(dān)保的風(fēng)險(xiǎn)太大，一旦業(yè)主不交錢(qián)，裝修公司便要承擔(dān)經(jīng)濟(jì)損失。但真要停止了擔(dān)保，又會(huì)失去一些客戶(hù)，真是左右為難。

據(jù)了解，現(xiàn)在到一些提供家裝貸款的裝修公司咨詢(xún)的消費(fèi)者不少，但是真正做的不多。造成客戶(hù)群流失的主要原因是消費(fèi)者覺(jué)得付款方式不靈活。銀行的貸款在家裝公司的賬號(hào)上，消費(fèi)者在采購(gòu)建材時(shí)不能拿著現(xiàn)金購(gòu)購(gòu)，必須通過(guò)家裝公司付賬，這使很多消費(fèi)者覺(jué)得非常麻煩。另外，有些客戶(hù)對(duì)貸款額度也不滿意，覺(jué)得手續(xù)那么多，貸到的錢(qián)卻沒(méi)多少，

不過(guò)，由于業(yè)主是通過(guò)貸款形式支付工程款，這對(duì)于家裝公司來(lái)講，多多少少會(huì)在心理上多一種責(zé)任感，在裝修過(guò)程中會(huì)更認(rèn)真一點(diǎn)。這對(duì)消費(fèi)者而言，倒算是麻煩外的收獲。

思考：家裝貸款該往哪里去

業(yè)內(nèi)人士分析，個(gè)人裝修貸款并未能如購(gòu)房貸款般熱起來(lái)，主要原因還是裝修貸款的利率比較高，舉例來(lái)說(shuō)，5年以上的房貸利率是5．04％，而5年以上的裝修貸款是5．76％，精明的消費(fèi)者自然會(huì)算這樣一筆賬，即把裝修貸款轉(zhuǎn)移成房貸，本來(lái)房貸頭期可付3成的，改成頭付2成，省下錢(qián)來(lái)裝修，如此裝修貸款就轉(zhuǎn)移成了房貸，利率就可以低不少。另外，政府提倡住房裝修一次到位，菜單式裝修的費(fèi)用可以訂進(jìn)購(gòu)房合同，這筆費(fèi)用自然就可以享受房貸利率。

在國(guó)外，信貸消費(fèi)體系已經(jīng)比較完善，每個(gè)人都有完整的信用記錄，銀行可以很方便地調(diào)查借貸者的信用，然后決定是否給予貸款。而在我國(guó)，大多數(shù)人的信用記錄還是空白。因此，需要加強(qiáng)社會(huì)信用體制建設(shè)，以形成系統(tǒng)的信用評(píng)估體系，為銀行貸款提供必要的信息保障。

當(dāng)然，加快推廣裝修信貸業(yè)務(wù)，還需要銀行改善服務(wù)水平，完善服務(wù)措施。在銀行或者裝修公司提供一條龍服務(wù)的同時(shí)，逐步放寬消費(fèi)者對(duì)裝修公司的選擇余地，適應(yīng)人們裝修個(gè)性化的需求，讓消費(fèi)者享受到更多的實(shí)惠。如交通銀行上海分行就推出了“住房裝修組合貸款”業(yè)務(wù)，規(guī)定凡在該行辦理個(gè)人住房按揭貸款的客戶(hù)，只要還款期限在一年以上、無(wú)還款逾期行為且資信情況良好，均有可能享受到不超過(guò)房屋總價(jià)10％、較高限額不超過(guò)10萬(wàn)元的住房裝修貸款，且貸款直接打入借款人的太平洋卡中。這對(duì)減少貸款手續(xù)、降低貸款門(mén)檻就是一個(gè)很好的嘗試。此外，還要加大宣傳推廣力度，讓更多的人熟悉這項(xiàng)業(yè)務(wù)。

隨著大批經(jīng)濟(jì)適用房的竣工，越來(lái)越多的消費(fèi)者加入了購(gòu)房的隊(duì)伍，裝修貸款業(yè)務(wù)有很大的潛在需求。但要加快發(fā)展家裝貸款，真正把“蛋糕”做大，則需要銀行、消費(fèi)者、裝修公司等各方面的共同努力?！　　　　?作者：王麗華)

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