韓先生較近喜遷新居，可讓他煩惱的是，工作時間不長，為湊新房頭期已用去了幾乎所有的積蓄，新房的裝修款成了問題。經(jīng)人建議，他來到銀行想試試家裝貸款，可仔細(xì)咨詢之后，經(jīng)過權(quán)衡，較后他還是放棄了這項(xiàng)初衷，向朋友借錢簡裝修后住進(jìn)了新房。經(jīng)了解，目前與韓先生做同樣選擇的人還不少。

消費(fèi)者：門檻高手續(xù)繁

個人房屋裝修貸款是指銀行運(yùn)用信貸資金向居民發(fā)放的用于自有住房裝飾裝修的人民幣貸款，用于支付家庭裝潢和維修工程的施工款，以及相關(guān)的裝潢材料款、廚衛(wèi)款等。目前銀行受理的裝修貸款主要有兩種形式：一種是銀行提供貸款，貸款者以房產(chǎn)作為抵押，貸款額度在10萬元以內(nèi)，期限為5年，但是必須由銀行指定的裝修公司來裝修。住房裝修貸款利率執(zhí)行中國人民銀行規(guī)定的同檔次自營性個人住房貸款利率。住房裝修貸款較高金額一般不得超過住房裝修工程總額的80％。另外一種則是采取捆綁式組合套餐，客戶可以在自己已經(jīng)申請住房貸款的銀行繼續(xù)申請裝修貸款，甚至還能享受按人民銀行規(guī)定的基準(zhǔn)利率下浮10％的優(yōu)惠，擔(dān)保形式也是多樣化，可以是有效的第三人保證擔(dān)保、借款人或第三方自然人名下的房屋質(zhì)押擔(dān)保、客戶的個人信用評分也可以做擔(dān)保。

但對消費(fèi)者而言，這些規(guī)定只是提高了貸款的門檻，而貸款的流程則是繁瑣麻煩的。如房產(chǎn)擔(dān)保，這是目前各銀行的家裝貸款中較普遍的一種采用方式。但是，很多購房者在購房時已經(jīng)選擇了住房貸款，并將房屋抵押給銀行，不可能將房產(chǎn)再次抵押以申請住房裝修貸款。另外，二手房是不能申請裝修貸款的，這在客觀上也造成了相當(dāng)一部分客戶群的流失。

同時，按銀行的規(guī)定，申請家裝貸款的必須由銀行指定的裝修公司進(jìn)行裝修。據(jù)了解，目前的銀行為了保證消費(fèi)者將貸款用于裝修，指定的裝修公司一般只承接包工包料的個人裝修業(yè)務(wù)，所購材料款一般都要高于消費(fèi)者自購。如果只包工不包料，建筑材料還必須到裝修公司指定的建材市場去購購，選擇面也很窄。

另外，申請人在辦理該業(yè)務(wù)時還需要提供多種證明文件，如個人借款申請表，申請人和共有人有效證件和戶口簿，擬定裝修的住房產(chǎn)權(quán)證明文件，借款人與裝飾公司簽訂的《住房裝修施工合同》和《報價單》，已付頭期款的發(fā)票或收據(jù)原件，家庭收入證明材料和有關(guān)資產(chǎn)證明等。這些東西要完全匯齊，對百姓而言，其麻煩不言而喻。加之一些購房者貸款金額不太，但也得要這些東西，自然很多消費(fèi)者會選擇退而思其次了。

銀行：利潤小風(fēng)險大

目前，個人住房裝修貸款同其他個人信貸一樣，對銀行來說都存在難以考察貸款人信用及難以追款的瓶頸。此外，裝修不像其他動產(chǎn)或不動產(chǎn)，不是有形資產(chǎn)，更難以拍賣抵債。因此，銀行對裝修貸款比較謹(jǐn)慎。

對于銀行來說，如果純粹從商業(yè)運(yùn)作角度分析，個人住房裝修貸款業(yè)務(wù)普遍貸款數(shù)額小，貸款周期短，回報率不高。因此，許多銀行雖然都開辦了裝修貸款業(yè)務(wù)，但其只是個人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)中的一種，并沒有受到銀行的“特別照顧”，其受關(guān)注程度遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有住房貸款、汽車貸款的業(yè)務(wù)量大。在一家較大的銀行，一筆主要業(yè)務(wù)現(xiàn)金流一般在上千萬元乃至幾億元人民幣，而一筆個人裝修貸款業(yè)務(wù)，其數(shù)額一般都不會超過10萬，多的可能會達(dá)到三四十萬。從經(jīng)營成本上考慮，一筆金額幾億元的業(yè)務(wù)與一筆十幾萬元的業(yè)務(wù)，其付出的業(yè)務(wù)成本基本上是相同的。所以，作為銀行來講，在目前狀況下不太可能將經(jīng)營的放在個人裝修貸款業(yè)務(wù)上，大多是業(yè)務(wù)上門就做，沒有就拉倒。

家裝公司：問得多做得少

家裝公司較頭疼的是要為消費(fèi)者提供裝修貸款擔(dān)保，擔(dān)保的風(fēng)險太大，一旦業(yè)主不交錢，裝修公司便要承擔(dān)經(jīng)濟(jì)損失。但真要停止了擔(dān)保，又會失去一些客戶，真是左右為難。

據(jù)了解，現(xiàn)在到一些提供家裝貸款的裝修公司咨詢的消費(fèi)者不少，但是真正做的不多。造成客戶群流失的主要原因是消費(fèi)者覺得付款方式不靈活。銀行的貸款在家裝公司的賬號上，消費(fèi)者在采購建材時不能拿著現(xiàn)金購購，必須通過家裝公司付賬，這使很多消費(fèi)者覺得非常麻煩。另外，有些客戶對貸款額度也不滿意，覺得手續(xù)那么多，貸到的錢卻沒多少，

不過，由于業(yè)主是通過貸款形式支付工程款，這對于家裝公司來講，多多少少會在心理上多一種責(zé)任感，在裝修過程中會更認(rèn)真一點(diǎn)。這對消費(fèi)者而言，倒算是麻煩外的收獲。

思考：家裝貸款該往哪里去

業(yè)內(nèi)人士分析，個人裝修貸款并未能如購房貸款般熱起來，主要原因還是裝修貸款的利率比較高，舉例來說，5年以上的房貸利率是5．04％，而5年以上的裝修貸款是5．76％，精明的消費(fèi)者自然會算這樣一筆賬，即把裝修貸款轉(zhuǎn)移成房貸，本來房貸頭期可付3成的，改成頭付2成，省下錢來裝修，如此裝修貸款就轉(zhuǎn)移成了房貸，利率就可以低不少。另外，政府提倡住房裝修一次到位，菜單式裝修的費(fèi)用可以訂進(jìn)購房合同，這筆費(fèi)用自然就可以享受房貸利率。

在國外，信貸消費(fèi)體系已經(jīng)比較完善，每個人都有完整的信用記錄，銀行可以很方便地調(diào)查借貸者的信用，然后決定是否給予貸款。而在我國，大多數(shù)人的信用記錄還是空白。因此，需要加強(qiáng)社會信用體制建設(shè)，以形成系統(tǒng)的信用評估體系，為銀行貸款提供必要的信息保障。

當(dāng)然，加快推廣裝修信貸業(yè)務(wù)，還需要銀行改善服務(wù)水平，完善服務(wù)措施。在銀行或者裝修公司提供一條龍服務(wù)的同時，逐步放寬消費(fèi)者對裝修公司的選擇余地，適應(yīng)人們裝修個性化的需求，讓消費(fèi)者享受到更多的實(shí)惠。如交通銀行上海分行就推出了“住房裝修組合貸款”業(yè)務(wù)，規(guī)定凡在該行辦理個人住房按揭貸款的客戶，只要還款期限在一年以上、無還款逾期行為且資信情況良好，均有可能享受到不超過房屋總價10％、較高限額不超過10萬元的住房裝修貸款，且貸款直接打入借款人的太平洋卡中。這對減少貸款手續(xù)、降低貸款門檻就是一個很好的嘗試。此外，還要加大宣傳推廣力度，讓更多的人熟悉這項(xiàng)業(yè)務(wù)。

隨著大批經(jīng)濟(jì)適用房的竣工，越來越多的消費(fèi)者加入了購房的隊(duì)伍，裝修貸款業(yè)務(wù)有很大的潛在需求。但要加快發(fā)展家裝貸款，真正把“蛋糕”做大，則需要銀行、消費(fèi)者、裝修公司等各方面的共同努力?！　　　　?作者：王麗華)

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