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奔三“剩女”如何理財(cái):先嫁給房子做獨(dú)立財(cái)務(wù)女

  編輯:海南房產(chǎn)網(wǎng)   發(fā)布日期:2016-09-10 00:00:00  有效期:發(fā)布當(dāng)天    閱讀 691 次

閱讀聲明:文章內(nèi)關(guān)于戶型面積的表述,除了特別標(biāo)明為套內(nèi)面積的內(nèi)容外,所涉及戶型面積均為建筑面積。

本期參與理財(cái)師:廣東發(fā)展銀行南海分行 理財(cái)師 裘曉

客戶情況

邱小姐,81年出生,屬于現(xiàn)在典型的奔三族。而由于尚未告別單身,自己又是網(wǎng)絡(luò)中流行的“必剩客”。告別2009年,跨入2010年,自己較希望早日脫離單身。目前自己家庭情況良好,在一家國(guó)企有一份收入穩(wěn)定的工作,月收入在萬(wàn)元左右。而平時(shí)也拉點(diǎn)“私活”,故計(jì)算下來(lái)年收入在20萬(wàn)元左右。

工作幾年下來(lái),邱小姐一直是樓市的看空客,不僅被婚姻剩下,也被近幾年來(lái)飆漲的房?jī)r(jià)給剩下了。雖然目前銀行存款超過(guò)80萬(wàn)元,但是面對(duì)上海動(dòng)輒百萬(wàn)元甚至更高價(jià)的“豪宅”,邱小姐心中感到很無(wú)力。

由于平日工作繁忙,并無(wú)打理存款的精力和時(shí)間,但是看著日益上漲的房?jī)r(jià),邱小姐心中燃起了年內(nèi)購(gòu)房的沖動(dòng)?!盎蛟S二季度稍許回落后我會(huì)考慮出手,即使貸款也要把房子先搞定!”

雖然邱小姐是上海本地人,但是為了上班便利在市租了一套一室戶,月租金支出1800元。平日開(kāi)支約每月3000元。邱小姐父母退休工資每月可達(dá)3000元左右。和邱小姐一樣,邱小姐的父母均有社保,同時(shí)邱小姐還為他們各購(gòu)購(gòu)過(guò)一份保額為30萬(wàn)元的重疾險(xiǎn)和每年費(fèi)用為160元的意外傷害保險(xiǎn)。

理財(cái)目標(biāo)

1、希望年內(nèi)購(gòu)入一套總價(jià)在150萬(wàn)元以內(nèi)的二手房,但聽(tīng)說(shuō)近期銀行房貸出現(xiàn)調(diào)整,請(qǐng)理財(cái)師給出購(gòu)房和貸款建議。

2、隨著工作年限的增加,希望能攻讀一份在職研究生,支出在2萬(wàn)元/年。

3、平時(shí)希望參與少量的證券投資,或者其他收益較高的投資品種。

家庭財(cái)務(wù)分析

邱小姐父母每年有退休收入36000元左右,如無(wú)重大開(kāi)支,在上海還是能夠基本滿足自用需求。而邱小姐本人收入有近20萬(wàn)元,每月的支出僅占很小一部分,儲(chǔ)蓄率很高。由于年內(nèi)準(zhǔn)備購(gòu)房,基于目前80萬(wàn)元的存款,邱小姐在購(gòu)房后負(fù)債壓力較重。考慮到這種情況,理財(cái)師認(rèn)為,邱小姐要在保障購(gòu)房后家庭的一筆流動(dòng)資金,以備不時(shí)之需。同時(shí),銀行貸款如果有能力,可以考慮只貸款60萬(wàn)元左右。一方面可以為讀研留出備用資金,另外其余部分用作投資理財(cái),一方面培養(yǎng)個(gè)人的理財(cái)理念,另外也可作為穩(wěn)健收益的來(lái)源。

針對(duì)理財(cái)目標(biāo)的分析

1、 目前,幾大國(guó)有商業(yè)銀行紛紛停止了自2008年10月以來(lái)對(duì)于頭套房的2成頭付及7折利率同時(shí)享受的優(yōu)惠。故建議購(gòu)房總價(jià)予以控制,貸款盡量尋找市場(chǎng)中仍有優(yōu)惠的銀行。

2、 讀研作為提升自己的重要方式之一,值得推薦。但是考慮到工作和學(xué)習(xí)的雙重壓力,建議邱小姐將結(jié)余部分用于較為穩(wěn)健的投資品種,對(duì)于證券投資盡量回避。

具體理財(cái)規(guī)劃

1、購(gòu)房及貸款

今年初以來(lái),國(guó)內(nèi)房地產(chǎn)市場(chǎng)尤其是一線城市的房地產(chǎn)市場(chǎng)受到了較為嚴(yán)厲的政策調(diào)控,例如近日財(cái)政部在官方網(wǎng)站上發(fā)布《關(guān)于頭次購(gòu)購(gòu)普通住房有關(guān)契稅政策的通知》,兩個(gè)或兩個(gè)以上個(gè)人共同購(gòu)購(gòu)90平方米及以下普通住房,其中一人或多人已有購(gòu)房記錄的,該套房產(chǎn)的共同購(gòu)購(gòu)人均不適用頭次購(gòu)購(gòu)普通住房的契稅優(yōu)惠政策。調(diào)整后,頭次購(gòu)購(gòu)90平方米及以下普通住房的個(gè)人,須憑房地產(chǎn)交易出具的頭次購(gòu)房證明,方能享受1%的稅率。雖然政策偏空,但是房?jī)r(jià)依舊在3月呈現(xiàn)價(jià)量齊升的態(tài)勢(shì)。北京六環(huán)郊區(qū)更是出現(xiàn)了成交均價(jià)過(guò)2萬(wàn)的瘋狂情況。

如果出于剛性自住需求,邱小姐在年內(nèi)逢低吸入的想法可行。但是考慮到目前上海的房?jī)r(jià),一套面積在80平米左右的兩室戶的二手房均價(jià)能達(dá)到2萬(wàn)元左右,以總價(jià)160萬(wàn)計(jì)算,建議邱小姐拿出60萬(wàn)元,那么貸款總額將達(dá)到100萬(wàn)元。由于目前房齡+貸款年限不超過(guò)30年的標(biāo)準(zhǔn),頭套房8折利率優(yōu)惠后月供也將達(dá)到7752元左右,對(duì)于月收入萬(wàn)元的邱小姐及家庭來(lái)說(shuō),負(fù)擔(dān)太重。

故理財(cái)師建議,要么邱小姐在擺脫單身后和未來(lái)丈夫一同貸款,家庭月供控制在6000元左右尚屬平穩(wěn);要么邱小姐將降低房屋總價(jià)的目標(biāo),將貸款60萬(wàn)元,15年等額本息還款計(jì)算,月供壓力將不超過(guò)5000元較為現(xiàn)實(shí)。根據(jù)目前銀行的放貸標(biāo)準(zhǔn),月供超過(guò)個(gè)人月收入50%也將對(duì)貸款造成較大困難。

具體到房貸,目前滬上只有少數(shù)幾家銀行仍對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶開(kāi)放收入2成、7折利率的優(yōu)惠,由于邱小姐可以拿出60萬(wàn)元用于頭付,故根據(jù)各家銀行的標(biāo)準(zhǔn),貸款利率壓力較低還是可以達(dá)到7折。

2、 投資

基于近兩年內(nèi)邱小姐需要一筆“充電”資金,總計(jì)在5-8萬(wàn)元左右。故80萬(wàn)存款中剩余的20萬(wàn)可以拿出一部分利用起來(lái)。但是考慮到邱小姐的現(xiàn)況,投資股票或基金都不是特別合適。一方面風(fēng)險(xiǎn)較高,收益卻很不穩(wěn)定;另外,邱小姐在留出購(gòu)房款后剩余的資金量也較小,綜合考慮率并不理想。

目前,邱小姐頭先要考慮的是為現(xiàn)在的父母和自己留出一筆備用金,大概5萬(wàn)元左右以備突發(fā)情況。而這部分錢可以考慮銀行的超短期、自動(dòng)續(xù)約型產(chǎn)品。例如工行的靈通快線,投資者購(gòu)購(gòu)的也是一份收益率遠(yuǎn)高于活期存款的理財(cái)產(chǎn)品,但是由于其一個(gè)投資周期為7天,如果投資者提出解約,那么理財(cái)資金可以隨時(shí)提出;否則銀行則默認(rèn)投資者自動(dòng)續(xù)約。

另外,除去房貸頭付和流動(dòng)資金外,邱小姐還剩下15萬(wàn)元左右的資金。這部分資金可以考慮用以基金定投或銀行理財(cái)產(chǎn)品。這主要取決于邱小姐個(gè)人的投資偏好,如果對(duì)近幾年的股票市場(chǎng)比較看好,指數(shù)型基金或QDII基金都處于??梢赃m當(dāng)配置10萬(wàn)元左右。而如果屬于風(fēng)險(xiǎn)厭惡型,那么銀行5萬(wàn)元起步的理財(cái)產(chǎn)品或許比較適合。目前,信貸類理財(cái)產(chǎn)品仍有占據(jù)銀行理財(cái)市場(chǎng)半壁江山的趨勢(shì),基于其高于同期限產(chǎn)品的收益率及較高的安全性,值得推薦。

3、 保障

邱小姐一家三口都擁有穩(wěn)定的社會(huì)保障,但是由于邱小姐屬于家庭的經(jīng)濟(jì)來(lái)源支柱,故需要加強(qiáng)對(duì)自己的保險(xiǎn)投入。保險(xiǎn)可以讓風(fēng)險(xiǎn)來(lái)臨發(fā)生的損失盡可能地減少,可以讓家庭的生活不受到大的影響,能增加抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。而根據(jù)邱小姐的保障需求,本規(guī)劃在于重大疾病保障,繳費(fèi)期限設(shè)定為15年。健康保障時(shí)間從現(xiàn)在開(kāi)始至60歲,60歲開(kāi)始領(lǐng)取養(yǎng)老金,直至85歲。女性各種疾病的發(fā)生率高于男性,因此做好健康方面的保障對(duì)女性來(lái)說(shuō)尤為重要;保險(xiǎn)需求因人而異,在人生的各個(gè)階段也會(huì)有所變化,應(yīng)根據(jù)實(shí)際情況適時(shí)調(diào)整。根據(jù)邱小姐目前的情況,年內(nèi)貸款壓力較大,故對(duì)人壽險(xiǎn)可以暫時(shí)擱置,頭先注重醫(yī)療和重疾,頭年保費(fèi)不超過(guò)3000元。

A、意外保障和重大疾病保障 如果因意外導(dǎo)致殘疾或身故,或者不幸罹患合同約定的32種重大疾病中的一種,可以額外獲得較高20萬(wàn)元的保險(xiǎn)金,用于補(bǔ)貼治療支出,避免家庭財(cái)務(wù)因此遭受重大損失。

B、醫(yī)療保障:

1、12000元/次的住院醫(yī)療保障(因疾病住院,每次較高可獲得12000元的醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償)

2、6000元/次的意外醫(yī)療保障(如果因意外住院治療,還可額外獲得較高6000元的補(bǔ)償)

3、200元/天的住院醫(yī)療補(bǔ)貼(不受醫(yī)保范圍限制,即便住貴賓病房或者特別護(hù)理,也可以獲得理賠)

(作者:涂艷)

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