28歲的劉先生在某企業(yè)任部門主任，月薪4000元左右，每年可以得到2.5萬(wàn)元年終獎(jiǎng)。為保證其支取的靈活性，這部分資金可以采用銀行活期存款或者貨幣市場(chǎng)基金等易變現(xiàn)的形式進(jìn)行準(zhǔn)備。具體到該家庭情況，應(yīng)準(zhǔn)備三個(gè)月的費(fèi)用：約1萬(wàn)元，可從現(xiàn)有的7萬(wàn)元活期存款中準(zhǔn)備。

28歲的劉先生在某企業(yè)任部門主任，月薪4000元左右，每年可以得到2.5萬(wàn)元年終獎(jiǎng)。

準(zhǔn)太太張小姐25歲，做財(cái)務(wù)工作，月薪2000元左右。兩人剛剛購(gòu)了一套自住房，交了頭付12萬(wàn)元之后，每個(gè)月還款1500元，期限10年。目前兩人還有共同的活期存款7萬(wàn)元，股票2萬(wàn)元。由于購(gòu)購(gòu)的是期房，兩人目前要租房，房租為每月600元。兩人每月生活共同費(fèi)用大約在2500元左右。張小姐有社會(huì)保險(xiǎn)。劉先生無(wú)保險(xiǎn)。

理財(cái)目標(biāo)

1、準(zhǔn)備明年結(jié)婚費(fèi)用；

2、為子女積累教育費(fèi)用；

3、力爭(zhēng)在五年內(nèi)還清房貸；

4、希望進(jìn)行一些保值和增值的投資活動(dòng)。

本期CFO：本報(bào)特約理財(cái)師彭渤

這是一個(gè)較高儲(chǔ)蓄率的“家庭”，理財(cái)規(guī)劃彈性較大。工作收入占總收入的全部，應(yīng)該增加理財(cái)收入。隨著收入的穩(wěn)定之后，未來(lái)幾年，家庭支出將進(jìn)入一個(gè)高峰期。另外，房產(chǎn)類不動(dòng)產(chǎn)占比達(dá)73.13%，資產(chǎn)流動(dòng)性較差；活期存款7萬(wàn)元，資產(chǎn)過(guò)低。該“家庭”未充分利用投資工具，影響資產(chǎn)積累速度。劉先生沒(méi)有任何保險(xiǎn)，而準(zhǔn)太太目前只參加了社會(huì)保障，而沒(méi)有任何商業(yè)保險(xiǎn)，在人身及收入安全方面部分處于風(fēng)險(xiǎn)暴露狀態(tài)，一旦有意外發(fā)生，家庭收入及費(fèi)用支出將發(fā)生重大變化，對(duì)家庭的財(cái)務(wù)安全構(gòu)成了重要隱患。此外，應(yīng)將子女教育金準(zhǔn)備列入家庭計(jì)劃。

建立應(yīng)急準(zhǔn)備金

應(yīng)急準(zhǔn)備金一般為當(dāng)前家庭生活月支出的3—6倍。為保證其支取的靈活性，這部分資金可以采用銀行活期存款或者貨幣市場(chǎng)基金等易變現(xiàn)的形式進(jìn)行準(zhǔn)備。具體到該家庭情況，應(yīng)準(zhǔn)備三個(gè)月的費(fèi)用：約1萬(wàn)元，可從現(xiàn)有的7萬(wàn)元活期存款中準(zhǔn)備。

新婚預(yù)計(jì)費(fèi)用

算上裝修費(fèi)用、家電、喜宴、婚紗照、旅行費(fèi)用等，預(yù)計(jì)婚禮支出大約在7萬(wàn)元左右。應(yīng)從活期存款及每月結(jié)余中支取?？紤]到，“新婚紅包”可得兩萬(wàn)元，新婚費(fèi)用實(shí)際支出5萬(wàn)元。新婚花費(fèi)也可以考慮用信用卡支付，可以緩解資金的壓力。

保險(xiǎn)規(guī)劃

應(yīng)按照定期壽險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)的順序配置。保額的設(shè)計(jì)至少為10倍的家庭支出，而且意外險(xiǎn)保額至少為壽險(xiǎn)保額的兩倍。保費(fèi)不超過(guò)家庭年收入的10%，才不會(huì)構(gòu)成家庭過(guò)度的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)?？紤]到家庭的收入水平，家庭各項(xiàng)保障費(fèi)用不宜超過(guò)1萬(wàn)元。

籌集教育金

家庭每月都可以基金定期定額的方式儲(chǔ)備教育金，可以有效地做好教育金準(zhǔn)備。

步，先準(zhǔn)備孩子高中前的教育費(fèi)用，每月應(yīng)準(zhǔn)備1000元教育費(fèi)用。按照6%的投資報(bào)酬率計(jì)算，堅(jiān)持17年，可完成孩子到初中教育費(fèi)用11.2萬(wàn)元的資金準(zhǔn)備。

步，從孩子上高中開(kāi)始，每月應(yīng)準(zhǔn)備4000元的教育費(fèi)用。按照6%的投資報(bào)酬率計(jì)算，17年后定投9年，可以滿足孩子從高中到出國(guó)留學(xué)的資金需要。

償還房貸

目前該家庭的貸款余額為12.5萬(wàn)元，如將貸款期縮短為五年的話，每月還款金額約為2600元，每月需要增加還貸支出1100元?？紤]到明年5月份入住新房后，減少房租支出600元，實(shí)際每月增加還貸500元。

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