盧小姐，31歲，海歸碩士，目前在一家外貿(mào)公司擔(dān)任業(yè)務(wù)經(jīng)理職務(wù)。單身，月收入1.5萬(wàn)元。目前她的投資是：保險(xiǎn)、基金、銀行理財(cái)產(chǎn)品。除了單位為其交的四險(xiǎn)一金，她還為自己投保了大病險(xiǎn)(年繳3000元)；每月定投3000元基金，投了10萬(wàn)元；銀行理財(cái)產(chǎn)品投入5萬(wàn)，目前虧損30%。目前每月生活開(kāi)銷(xiāo)大約在6000元左右，經(jīng)

常出現(xiàn)月底變成“月光”的情形，她想請(qǐng)教專(zhuān)家，如何能有結(jié)余。另外，她想添置一個(gè)小戶(hù)型住房，40-50平方米，價(jià)格在60萬(wàn)元左右。

【號(hào)脈問(wèn)診】

盧小姐雖然是高薪一族,但因?yàn)榛ㄤN(xiāo)過(guò)大使得她也進(jìn)入了“月光”一族。改善月光現(xiàn)象其實(shí)很簡(jiǎn)單，兩個(gè)字，克制。要有計(jì)劃性地開(kāi)銷(xiāo)，建議把開(kāi)銷(xiāo)分成4個(gè)部分，生活開(kāi)銷(xiāo)、娛樂(lè)開(kāi)銷(xiāo)、備用開(kāi)銷(xiāo)、存款養(yǎng)成強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的習(xí)慣，為自己制定儲(chǔ)蓄目標(biāo)。其次一定要記賬，這樣可以克服盲目消費(fèi)。

【對(duì)癥下藥】

現(xiàn)金管理：保留3萬(wàn)元資金作為家庭應(yīng)急備用金，按1：1比例分配為活期和貨幣市場(chǎng)基金。

投資方面：從某種程度上說(shuō)，基金定投似乎是專(zhuān)門(mén)為年輕白領(lǐng)設(shè)計(jì)出的投資方式。分批分次不擇時(shí)投資，通過(guò)平均成本法，降低了投資的風(fēng)險(xiǎn)，且從長(zhǎng)期投資來(lái)看，市場(chǎng)波動(dòng)完全可以忽略；開(kāi)放式基金靈活的贖回機(jī)制，基金資產(chǎn)可以很快變現(xiàn)。對(duì)定投來(lái)說(shuō)，投資時(shí)間越長(zhǎng)，效果越明顯，因?yàn)殚L(zhǎng)期投資所帶來(lái)的“復(fù)利”效果，將使得回報(bào)出乎預(yù)期。建議盧小姐可將基金定投堅(jiān)持到底，并將每月的定投數(shù)額擴(kuò)大至6000元。

消費(fèi)規(guī)劃：建議盧小姐在一年后再實(shí)現(xiàn)其購(gòu)房計(jì)劃。房產(chǎn)的頭付一般在30%較為合理，盧小姐選中的小戶(hù)型頭付大約在20萬(wàn)元左右。用盧小姐的基金定投即可滿(mǎn)足。剩余的40萬(wàn)可以用公積金貸款。以20年的公積金房貸計(jì)算，月還款額在2550元左右。

保險(xiǎn)規(guī)劃：在社保和大病險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，還要完善意外險(xiǎn)。建議將意外險(xiǎn)作為附加險(xiǎn)來(lái)進(jìn)行投保，在起到保障的同時(shí)，可以節(jié)省費(fèi)用。

指導(dǎo)專(zhuān)家：國(guó)家理財(cái)規(guī)劃師(ChFP)、全國(guó)十佳理財(cái)師、齊魯證券楊立杰采寫(xiě)整理本報(bào)記者高晨

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