隨著各家銀行在房貸市場(chǎng)上的爭(zhēng)奪日益激烈，各種房貸理財(cái)產(chǎn)品也不斷亮相。昨日，渣打銀行在杭州推出按日計(jì)息的房屋按揭貸款產(chǎn)品--活利貸，客戶可以靈活利用日常閑置資金抵扣貸款本金，從而降低利息總額，并可自動(dòng)縮短還款年限。事實(shí)上，這種本質(zhì)上以存款抵扣貸款利息的增值服務(wù)很早就在深發(fā)展、工行、建行、中行等銀行中存在，只是每家銀行的叫法各有不同。

隨著央行去年不斷降息，目前我國(guó)已經(jīng)進(jìn)入低利率時(shí)代，尤其是在房貸市場(chǎng)，5年期以上房貸打7折后的利率已經(jīng)降到4.158%。理財(cái)專家建議，如果手頭有閑錢，可合理利用銀行的房貸理財(cái)產(chǎn)品，既能省利息，又能保證資金的流動(dòng)性。

目前在杭州市場(chǎng)上，除了渣打銀行外，深發(fā)展、工行、建行、中行等銀行此前都推出過(guò)這種以存款抵扣貸款利息的房貸理財(cái)產(chǎn)品(服務(wù))。只是每家銀行的叫法各有不同，深發(fā)展叫存抵貸、工行叫存貸通、中行叫房貸理財(cái)賬戶、建行叫存貸通，等等。通過(guò)這種產(chǎn)品，有閑錢的客戶無(wú)需提前還貸，只要把錢存在活期賬戶上，就可以按日抵減部分貸款利息。如果有資金需求，還可以隨時(shí)取出，對(duì)資金的流動(dòng)性沒(méi)有任何影響。

那么，這種房貸理財(cái)產(chǎn)品到底能省下多少錢？

深發(fā)展的存抵貸是較早推出的房貸理財(cái)產(chǎn)品，與渣打銀行的活利貸不同，存抵貸要按照一定比例將投資者賬戶上的資金用于抵扣貸款本金，而不是把全部資金都用來(lái)抵償本金，目前，這一做法也被多數(shù)中資銀行沿用。

通過(guò)深發(fā)展的"存抵貸"，投資者只要把閑置資金放在活期賬戶上，超過(guò)5萬(wàn)后銀行便會(huì)按照一定比例，例如55%進(jìn)行抵扣，視作提前還貸。投資者即可省下提前還貸部分的貸款利息，又能按照存款全額獲得活期存款利息。

比如張先生在深發(fā)展銀行有一筆20年50萬(wàn)元的房貸，如果辦理了"存抵貸"，當(dāng)他的活期存款余額為10萬(wàn)元時(shí)，他一年可以抵扣利息為：(10-5)萬(wàn)×55%×4.158%=1143.45元，再加上這10萬(wàn)元的一年活期存款利息360元，總計(jì)可獲利1503.45元。

但是理財(cái)專家提醒：類似存抵貸這種存款抵扣貸款利息的理財(cái)產(chǎn)品只適合平常資金流動(dòng)較大，而又不愿意提前還款的客戶，并非適合所有房貸客戶，如果對(duì)資金流動(dòng)性要求不高，不妨考慮收益率更高的信貸類理財(cái)產(chǎn)品。

附：各銀行房貸理財(cái)產(chǎn)品一覽

渣打活利貸

門檻：較低貸款金額為30萬(wàn)元，還款賬戶內(nèi)的資金余額沒(méi)有限制，即使賬戶內(nèi)只有1元存款，也可視為提前還貸資金。

抵扣率：較多為當(dāng)日所剩本金的50%。

深發(fā)展存抵貸

門檻："存抵貸"賬戶內(nèi)閑置資金一般要超過(guò)5萬(wàn)元。

抵扣率：不同存款金額提取的比例不同。

工行存貸通

門檻：抵扣賬戶余額須大于5萬(wàn)元，且 于個(gè)人住房貸款和個(gè)人商用房貸款；貸款余額需大于10萬(wàn)元；貸款剩余還款期限大于12個(gè)月。

抵扣率：固定為賬戶內(nèi)資金總額的80%。

中行房貸理財(cái)賬戶

門檻:抵扣賬戶余額需大于10萬(wàn)元，且須為中行優(yōu)質(zhì)客戶。

抵扣率：不同存款金額提取的比例不同。

建行存貸通

門檻：存貸通增值賬戶存款余額高于3萬(wàn)元， 個(gè)人住房按揭貸款。

抵扣率：賬戶余額越多，視作抵扣的還貸額就越高。

(作者：張鵬 肖俊健)

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