樂先生今年28歲，在某機(jī)關(guān)工作，年收入8萬(wàn)元左右。太太趙女士26歲，就職于一家貿(mào)易公司，年收入15萬(wàn)元。兩人均享受社保，目前，兩人共有存款8萬(wàn)元，沒有任何投資。兩人每月生活費(fèi)約需4000元，2006年購(gòu)購(gòu)房產(chǎn)一套，貸款40萬(wàn)，每月還貸4000元左右。此外，兩人每年都要旅游一次，花費(fèi)在一萬(wàn)元上下，年底回老家，也要花費(fèi)5000元左右。樂先生計(jì)劃在2009年底將房貸一次性還清。此外，趙女士準(zhǔn)備在2010年懷孕生寶寶，同時(shí)為了寶寶還想貸款購(gòu)一輛15萬(wàn)元左右的車。

樂先生希望專家能夠?yàn)樽约褐贫ㄒ粋€(gè)較為詳盡的理財(cái)計(jì)劃，兼顧投資與保障，順利實(shí)現(xiàn)自己的計(jì)劃。

【號(hào)脈問診】

樂先生目前家庭年收入為23萬(wàn)，屬于中等收入。家庭年支出約11.1萬(wàn)，年結(jié)余約11.9萬(wàn)。目前家庭按揭占總收入的25%，并沒有達(dá)到35%的上限，所以未來(lái)考慮貸款購(gòu)車是可行的。

通過(guò)分析，我們認(rèn)為樂先生的家庭財(cái)務(wù)狀況是比較良好的，但財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)屬于中等，主要是因?yàn)槎际枪ぷ魇杖?，收入結(jié)構(gòu)過(guò)于單一。

【對(duì)癥下藥】

保險(xiǎn)規(guī)劃：保險(xiǎn)是用確定的小支出彌補(bǔ)未來(lái)不確定的大損失，而作為理財(cái)?shù)幕A(chǔ)，要在理財(cái)之前完全轉(zhuǎn)嫁家庭的風(fēng)險(xiǎn)。

根據(jù)目前樂先生以及趙女士的收入狀況，另外家庭有貸款40萬(wàn)，需要贍養(yǎng)老人，所以0.5萬(wàn)×20，以及40萬(wàn)也應(yīng)該按照雙方收入比例算入保額中，即：樂先生保額在95萬(wàn)，趙女士保額為185萬(wàn)。家庭保費(fèi)在2萬(wàn)-3萬(wàn)。

險(xiǎn)種類別可以用全能險(xiǎn)附加定期壽險(xiǎn)；重疾險(xiǎn)；意外險(xiǎn)附加醫(yī)療險(xiǎn)；終身壽險(xiǎn)附加定期壽險(xiǎn)；重疾險(xiǎn)；意外險(xiǎn)附加醫(yī)療險(xiǎn)。

子女教育規(guī)劃：按照樂先生家庭計(jì)劃，在2010年生寶寶，這樣計(jì)算距離孩子18歲上大學(xué)有20年時(shí)間。如果按照年化收益6%計(jì)算，每個(gè)月投資2000元，可在未來(lái)孩子上大學(xué)年齡為孩子準(zhǔn)備92.4萬(wàn)的教育儲(chǔ)備金。即使出國(guó)，這筆費(fèi)用也基本足夠。具體的投資方式可以選擇基金定投的方式。

購(gòu)車規(guī)劃：這筆支出可以被認(rèn)為是家庭較為必須性支出，樂先生主要考慮的是趙女士懷孕期間的安全。而且是利用貸款購(gòu)購(gòu)，目前家庭月貸款還款額并未達(dá)到35%上限，所以到時(shí)候按照預(yù)定計(jì)劃可以購(gòu)購(gòu)。

投資規(guī)劃：樂先生家庭投資不多，可能是由以下原因造成：對(duì)于投資把握不大，風(fēng)險(xiǎn)承受能力不高，沒有足夠的時(shí)間與專業(yè)。因此我們建議樂先生提前還貸，畢竟提前還貸可以節(jié)省貸款利息。但2009年底提前一次性還清貸款，如果只是按照目前樂先生家庭狀況來(lái)看比較勉強(qiáng)。所以此目標(biāo)應(yīng)做調(diào)整，改為提前部分還款，每年償還5萬(wàn)-7萬(wàn)的本金，以減少月還款數(shù)額。

指導(dǎo)專家北京東方華爾理財(cái)團(tuán)隊(duì)，高端研究員(ChFP)吳然 （采寫 記者 高晨）

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