2008年初的時(shí)候，有同事詢問新年的理財(cái)方向。問了下情況，原來同事手頭有一筆閑錢，正在考慮是提前還貸還是殺入當(dāng)時(shí)正熱火朝天的股市。了解同事的性格，雖然對(duì)投資賺筆小錢感興趣，但卻不愿因此冒上巨虧的風(fēng)險(xiǎn)--用理財(cái)術(shù)語來說，屬于那種"風(fēng)險(xiǎn)厭惡"型的投資者。所以，二話沒說，建議她立刻提前還貸。股市這東西，你說要保證每年7%-8%的收益，別說是2008年初剛剛告別6000點(diǎn)的市場(chǎng)，即使是如今剛剛告別1600點(diǎn)的2009年初，也沒人敢打包票；而當(dāng)時(shí)的債券市場(chǎng)雖然不乏收益較高的債券，但卻多是有信用風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)債，兩相比較一下，提前還貸便可省下每年7%左右的利息成本，無疑是在考慮風(fēng)險(xiǎn)之后收益率較高的選擇。

事實(shí)證明，在2008年年初提前還貸，大體還是一個(gè)相當(dāng)英明的選擇--至少避開了腰斬的A股大熊市，同時(shí)又節(jié)省了7%的利息成本。雖然若改購績優(yōu)債券基金，有希望獲得10%左右的年收益，但這不但需要全倉債券基金，還得精準(zhǔn)選擇表現(xiàn)較佳的債券基金，難度和提前還貸不可同日而語--而剔除7%的資金成本后超額收益不過3%-4%，實(shí)在是得不償失。

是的，雖然談理財(cái)，如何購股票購債券購基金是談?wù)撦^多的話題，但要說讓較多人獲得實(shí)惠的，其實(shí)還是房貸規(guī)劃--這也不奇怪，開源節(jié)流，降低房貸成本的"節(jié)流"一招本就該是優(yōu)先于投資的"開源"。

說投資，即使如巴菲特這樣的"股神"級(jí)人物，也不敢打包票說每一次投資都是萬無一失保證賺錢的，能夠在大量決策中確保關(guān)鍵的決策正確并使錯(cuò)誤投資不造成太多損失，便足以使巴菲特走上"股神"的神壇。但是，說房貸，任何人都能做到"只贏不輸"，有比現(xiàn)有按揭更低的利率，那就轉(zhuǎn)按揭，否則就維持原樣，較壞的情況不過是無法"節(jié)流"，斷然不會(huì)出現(xiàn)虧錢的問題。

正因此，對(duì)每一個(gè)人而言，理清"房貸"問題都應(yīng)當(dāng)是排在"投資決策"之前優(yōu)先考慮的問題--以較小的成本獲得較高的風(fēng)險(xiǎn)報(bào)酬比，這才是真正的決策高手。

不過，相比投資市場(chǎng)，房貸市場(chǎng)是一個(gè)信息透明度更低的市場(chǎng)。每一家銀行都不會(huì)將其房貸政策的底線輕易披露，而維持這種半透明狀態(tài)也是確保銀行能夠維持盡量多的高貸款利率客戶的秘方。在這樣的市場(chǎng)中，《新聞晨報(bào)·個(gè)人理財(cái)》周刊希望能為你撥開迷霧，清點(diǎn)銀行房貸的枝節(jié)，讓你在不太透明的房貸政策細(xì)則中獲得盡可能多的那點(diǎn)透明度。

(作者：張佳　)

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