研究人士建議,“父貸子還”有三個(gè)要訣值得關(guān)注。

　　要訣一：提高頭付額度

　　市民李先生今年55歲，月收入4000元，60歲退休后，月退休金2000元左右，有一個(gè)兒子，剛參加工作，月收入1500元左右。較近相中一套80平方米兩居室，總房款為50萬(wàn)元，打算頭付15萬(wàn)元，銀行35萬(wàn)元，想采取“父貸子還”。

　　專家指出，要減少利息支出，可盡量提高頭付額度。以李先生為例，他目前有積蓄20萬(wàn)元，采取等額本息還款法，貸款期限為20年，頭付15萬(wàn)元和20萬(wàn)元，在20年的貸款期限內(nèi)，利息支出額度相差32600.66元，這些款項(xiàng)完全可以用于簡(jiǎn)單時(shí)購(gòu)購(gòu)裝修材料費(fèi)用。

　　要訣二：縮短貸款期

　　貸款期限越長(zhǎng)，利息支出額越多，月還款額越少；期限越短，利息支出額越少，但相應(yīng)的月還款額較高，會(huì)超出購(gòu)房者的承受范圍。因此，對(duì)于李先生來(lái)說(shuō)，需要確定出一個(gè)貸款期限的臨界點(diǎn)，使月還款額與利息支出都能達(dá)到一個(gè)較優(yōu)化的基準(zhǔn)。鑒于李先生由于年齡關(guān)系馬上要退休，退休后工資僅為2000元/月，再加上他兒子的收入，只能靠這兩部分收入來(lái)還月供，因此，其月還款額應(yīng)預(yù)計(jì)控制在3000元左右。

　　通過(guò)計(jì)算分析，如果李先生貸款期限為10年，雖然利息額支出較少，但其月供已遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出李先生的支出范圍；而如果采取貸款20年的方式，雖然月供完全符合李先生的標(biāo)準(zhǔn)，但其支付利息額也較高。而貸款期限為15年無(wú)疑是較合適的。

　　要訣三：遞減還款避風(fēng)險(xiǎn)

　　對(duì)于中老年人來(lái)說(shuō)，雖然有子女的收入來(lái)做保障，但隨著人年齡的增長(zhǎng)，身體狀況有下降的趨勢(shì)，不確定的費(fèi)用很多。采用遞減還款法，可以規(guī)避未來(lái)收入不穩(wěn)定的風(fēng)險(xiǎn)。

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