漫畫：英子

理財(cái)師建議，拋卻傳統(tǒng)觀念，選擇租房和從簡(jiǎn)舉辦婚禮來渡過難關(guān)

男大當(dāng)婚，女大當(dāng)嫁。80后的適婚女孩，要與心愛的人共同步入婚禮，但不降的房?jī)r(jià)和不菲的結(jié)婚費(fèi)用，為這對(duì)工作不久、積蓄有限的年輕戀人出了一道財(cái)務(wù)難題。本期創(chuàng)富周刊請(qǐng)來理財(cái)師為小美和男朋友實(shí)現(xiàn)2009年結(jié)婚夢(mèng)想做好理財(cái)規(guī)劃！同時(shí)，也幫助今年年初結(jié)婚的高女士和準(zhǔn)備明年結(jié)婚的秦小姐進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃，以便給家庭更好的保障。

即將結(jié)婚的

理財(cái)顧問：理財(cái)師秦曉東

租房結(jié)婚暫渡難關(guān)

個(gè)案資料：

小美，企業(yè)文員，男朋友在某媒體供職，兩人社會(huì)福利待遇齊全。

財(cái)務(wù)狀況：

小美，稅后月收入3000元，每年的提成、獎(jiǎng)金加在一起，年收入6萬元；男朋友稅后月收入4000元。小美現(xiàn)有存款1萬多元，股票投資5萬元，市值縮水過半；男朋友現(xiàn)有存款5萬元。

理財(cái)目標(biāo)：

今年實(shí)現(xiàn)結(jié)婚大計(jì)。

理財(cái)建議

縮減開支定期儲(chǔ)蓄

小美和男友雖然都工作數(shù)年，但由于缺少計(jì)劃性，現(xiàn)在兩人的存款都不多。小美及男朋友每月消費(fèi)可調(diào)節(jié)和縮減的幅度較大，建議二人養(yǎng)成記賬的習(xí)慣，以控制消費(fèi)，將月度支出縮減在月收入的30%左右，即2000元。余下閑散資金，每月存到銀行用于支付房款和結(jié)婚的費(fèi)用。

做好職業(yè)生涯規(guī)劃

對(duì)于個(gè)人來說，合理的職業(yè)生涯規(guī)劃必不可少，它有助于理財(cái)者本人更好、更快地增長(zhǎng)個(gè)人財(cái)富，并獲得個(gè)人在社會(huì)中的認(rèn)同感。建議小美和男朋友分別建立一個(gè)中長(zhǎng)期的職業(yè)生涯規(guī)劃，不斷提高自己的專業(yè)素養(yǎng)和業(yè)務(wù)能力，并不斷擴(kuò)大人脈關(guān)系，為將來提職和加薪儲(chǔ)備足夠的籌碼。

持倉(cāng)股票做長(zhǎng)期投資

小美的5萬元股票，市值減少超過50%。雖然中國(guó)股市牛年取得開門紅，但小美的股票在短時(shí)間解套并獲利的難度還是非常大的。中國(guó)股市的長(zhǎng)期投資價(jià)值是毋庸置疑的，建議小美繼續(xù)持有手中股票；或可根據(jù)本人的投資經(jīng)驗(yàn)及當(dāng)下的市場(chǎng)情況，并咨詢理財(cái)師，調(diào)整持倉(cāng)股票品種，以期早日解套并獲利。

可以考慮租房結(jié)婚

小美和男朋友打算今年結(jié)婚，在國(guó)人傳統(tǒng)的觀念中，結(jié)婚必須要購(gòu)房子。但憑小美和男朋友現(xiàn)在的積蓄和收入狀況，要想在今年購(gòu)房裝修并結(jié)婚，基本是一項(xiàng)不可能完成的任務(wù)。如果一定要購(gòu)房才能結(jié)婚的話，建議可求助于雙方的父母，為其支付頭付房款和裝修的費(fèi)用，二人用公積金和每月工資進(jìn)行還貸。

不過2009年房?jī)r(jià)下行的可能性依然較大，而且購(gòu)房對(duì)二人的財(cái)務(wù)壓力較大，因此也可考慮先租住一處房屋用于結(jié)婚的暫時(shí)過渡(這種做法在西方的年輕人中較為普遍)，省下的錢用于支付結(jié)婚費(fèi)用。待兩人財(cái)務(wù)狀況有所好轉(zhuǎn)，房?jī)r(jià)回落到一定水平后再考慮購(gòu)購(gòu)新房。

精打細(xì)算入洞房

以小美和男朋友目前的財(cái)務(wù)狀況，在大連的中檔酒店進(jìn)行婚宴答謝的難度也較大，可向雙方父母尋求財(cái)務(wù)幫助或向銀行申請(qǐng)結(jié)婚費(fèi)用的貸款，但貸款勢(shì)必要增加兩人購(gòu)房和未來生活的壓力。建議小美和男朋友，在征求兩方父母意見后，結(jié)婚儀式從簡(jiǎn)，節(jié)省的費(fèi)用用于蜜月旅行或支付房款。

準(zhǔn)備結(jié)婚的

理財(cái)顧問：理財(cái)規(guī)劃師方程

優(yōu)化資產(chǎn)做好做強(qiáng)生意

個(gè)案資料

小秦，25歲，準(zhǔn)備一年內(nèi)結(jié)婚，目前經(jīng)營(yíng)一個(gè)瑜伽館，無任何保險(xiǎn)。小秦2008年開始投資紙黃金(199,-1.81,-0.91%)，被套牢，不過很快會(huì)解套。手中沒有基金，目前手里有2萬元左右的股票。瑜伽店年收入3萬-5萬元右，男友年入10萬元左右。

支出情況：年總支出估計(jì)4萬元左右

節(jié)余情況：年節(jié)余10萬元左右

資產(chǎn)配置：資產(chǎn)只有股票2萬多、紙黃金4000多元，過幾天漲上來準(zhǔn)備贖回購(gòu)基金，現(xiàn)金有5000多元，生意資金周轉(zhuǎn)1萬元。小秦準(zhǔn)備先購(gòu)一個(gè)50平方米的房子結(jié)婚用，等有了小孩兒再換房子，希望一年內(nèi)購(gòu)房。

理財(cái)建議

假設(shè)房子的單價(jià)為6000元/平方米，秦小姐想購(gòu)一間50平方米左右的房子，那么房子總價(jià)為30萬元，頭付30%的話需要準(zhǔn)備頭付款9萬。秦小姐希望一年內(nèi)購(gòu)房，現(xiàn)在秦小姐和男友每年節(jié)余10萬元，加上手中可用資金價(jià)值2.9萬元，這個(gè)愿望是不難實(shí)現(xiàn)的。

剩下的21萬元假設(shè)用10年期商業(yè)貸款，按照目前的貸款利率，每月還款大概2500元，約是兩個(gè)人平均月收入的22%，還是能夠承受的。

所以，現(xiàn)在的壓力應(yīng)該不是沒有能力支付房子頭付款，而是萬一投資不利，使資產(chǎn)縮水到時(shí)候反而購(gòu)不起房。

除非你股票操作能力很強(qiáng)，而且相信目前是個(gè)很有利的投資股票的機(jī)會(huì)，否則你在股票上投入的資金不要過多。

紙黃金并非低風(fēng)險(xiǎn)，易操作，感覺不擅長(zhǎng)，早點(diǎn)退出來為好。一定想做投資的話，還是購(gòu)基金更適合一些。

現(xiàn)在一提起理財(cái)，人們就想到投資，一想到投資，就會(huì)有人建議你購(gòu)股票、購(gòu)基金、購(gòu)保險(xiǎn)。其實(shí)，理財(cái)?shù)母灸康氖亲尲彝ヘ?cái)產(chǎn)持久穩(wěn)定的增長(zhǎng)，較后有能夠?qū)⒛銖谋粍?dòng)勞動(dòng)中解放出來。股票、基金、紙黃金都是風(fēng)險(xiǎn)投資，不僅是說投資它們有風(fēng)險(xiǎn)，還要知道為獲得收益你要付出代價(jià)，這代價(jià)包括要花費(fèi)時(shí)間、精力，還有心理上承受煎熬，甚至影響你正常的工作和生活。

如果已經(jīng)有一件事，是你喜歡并且擅長(zhǎng)的，又能夠給你帶來長(zhǎng)期穩(wěn)定的收益，你不斷在上面花費(fèi)時(shí)間、精力和投入資金，它就不斷發(fā)展，成為一項(xiàng)事業(yè)，占據(jù)你生活中的主要部分，那么它就是你較好的投資。

一個(gè)事實(shí)作為佐證，在一些理財(cái)客戶中，財(cái)務(wù)狀況明顯提高的不是靠風(fēng)險(xiǎn)投資，而是通過將資產(chǎn)優(yōu)化一下，自己努力做實(shí)業(yè)、做生意。

如果秦小姐現(xiàn)在做的是一份朝九晚五的工作，還另當(dāng)別論。秦小姐自己經(jīng)營(yíng)瑜伽館，才作此建議。

已經(jīng)結(jié)婚的

關(guān)鍵字：家居 裝修 結(jié)婚

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