專家認(rèn)為，一般來說月還款額度在家庭可支配收入的40%以下較為合適

“用明天的錢，圓今天的夢。”這句形象的廣告語正日漸成為眾多都市青年奉行的生活準(zhǔn)則。城市中出現(xiàn)了“負(fù)翁”一族，靠向銀行舉債，提前過上了有房有車的幸福生活。然而，他們的生活，真的如想象中的那么瀟灑嗎？

大學(xué)畢業(yè)一年多的小陳選擇了貸款購房：到銀行貸款28萬，購下一套90多平方米的二手房。

“我向父母要了些錢，交了頭付，加上貸款，房子就到手了。”小陳的貸款是20年期28萬元，現(xiàn)在月供2013元；但很快因銀行加息，他的月供提高到2063元。

超前消費(fèi)容易讓城市青年成為“負(fù)翁”。在南京工作了三四年的小方，去年父母給了一大筆錢加上自己的一點(diǎn)積蓄購了房，購了房當(dāng)然就得有家具、家電，小方把電視、冰箱、微波爐及家具都購齊了，花了2萬多元，大部分是向朋友借的。在辦了一張信用卡后，小方逛商場購物成了主要業(yè)余活動，從去年9月到現(xiàn)在，已經(jīng)刷卡消費(fèi)了2萬多元。盡管已經(jīng)負(fù)債累累，但小方還是準(zhǔn)備貸款購車，即使“抵押房子”也要購。

據(jù)了解，近兩年，IT、金融、高科技行業(yè)迅猛發(fā)展，許多年輕人在充分發(fā)揮自身的聰明才智之后，找到一條獲得財富、事業(yè)成功的“捷徑”，超前消費(fèi)的理念也迅速占據(jù)這些青年人的心田，他們因此成了車、房的主要消費(fèi)群。

銀行資料顯示，目前進(jìn)行貸款消費(fèi)的人群，年齡結(jié)構(gòu)上以30歲左右的年輕人為主。他們中的絕大多數(shù)基本上都接受過高等教育，并擁有較好的工作和薪酬。

購房的喜悅僅持續(xù)了很短一段時間，很快就被隨之而來的還貸壓力所沖淡。小陳告訴記者：“幾個月還貸下來，感覺很累。頭付幾乎掏空了所有的積蓄，自己4000多元的月薪加上女朋友的3000多元，去掉月供、日常消費(fèi)，就所剩無幾了?，F(xiàn)在手頭上都沒什么閑錢，連朋友聚會都有點(diǎn)怕?！?p>

“負(fù)翁”們較擔(dān)心的還是工作、生活中出現(xiàn)的突然變故。在外企工作的喬潔本來生活十分輕松。她和先生的月收入加起來過萬，在同齡人中較先貸款購房，而且選擇了較高的月供額度。因?yàn)榉孔与x市區(qū)太遠(yuǎn)，于是又貸款購了輛車，有了孩子后，加上聘請保姆等費(fèi)用，每月等著付的賬單就將近1萬，幾乎沒有任何周轉(zhuǎn)的余地。然而，沒有預(yù)料到的事情發(fā)生了：因與老板發(fā)生沖突，她辭了職，在沒有找到下一個工作之前，為了維持現(xiàn)有生活水準(zhǔn)，喬潔只好靠借債渡過難關(guān)。

銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人說，一般來講，貸款消費(fèi)后，“負(fù)翁”們?nèi)舨患皶r還款，就要罰息、交滯納金，如果惡意對抗，可能還要負(fù)相關(guān)的法律責(zé)任。

招行有關(guān)人士介紹說，“負(fù)翁”們可能觸及的另一條“高壓線”是惡意透支。現(xiàn)在，信用卡已經(jīng)成為“負(fù)翁”們的一大法寶，一旦超過限額，又不能及時還上欠款，就可能構(gòu)成惡意透支。在發(fā)卡銀行催收后，或者達(dá)律師函后仍不歸還的，銀行方面會毫不客氣地將惡意透支者告上法庭。

江蘇省社科院研究員徐惠蓉指出，“負(fù)翁”現(xiàn)象的存在有其積極的一面。如都市“負(fù)翁”的存在表明一種消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變，也是一種社會進(jìn)步，同時對擴(kuò)大內(nèi)需、提升消費(fèi)有很大的作用。

但“負(fù)翁”現(xiàn)象的負(fù)面影響也無法回避?！柏?fù)翁”本身的經(jīng)濟(jì)承受能力比較脆弱，如果出現(xiàn)大的震蕩，人們的預(yù)期收入就會因此降低，這種惡性經(jīng)濟(jì)沖擊的結(jié)果，必然導(dǎo)致“負(fù)翁”還貸能力的下降，觸發(fā)大范圍的拖欠還貸或無法還貸的現(xiàn)象，形成“多米諾骨牌”式的連鎖反應(yīng)，加劇金融風(fēng)險。

南京行政管理學(xué)院副教授任新民認(rèn)為，銀行“黑名單”聯(lián)網(wǎng)、構(gòu)建個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的主動出擊計劃，只能阻止部分“負(fù)翁”負(fù)債的進(jìn)一步擴(kuò)大，并不能有效阻止其他消費(fèi)者再來借銀行的錢去消費(fèi)，變成新的“負(fù)翁”。根本的解決之道，應(yīng)該是建立和完善我們整個社會的個人信用體系，這需要政府的工商、稅務(wù)、公安以及各大商業(yè)銀行、移動等電信營運(yùn)商一起介入進(jìn)來，共同記錄每個人的信用情況。

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讓惡意逃債者寸步難行

上海市中級人民法院較近在媒體上刊登“限制高消費(fèi)令”，吁請社會各界協(xié)助監(jiān)督、舉報那些無視法院生效判決、欠債不還的“老賴”們。借助媒體和公眾監(jiān)督之力，讓惡意逃債者寸步難行、無處可逃，不失為維護(hù)法律嚴(yán)肅性、懲治失信者的有力一招。

“限制高消費(fèi)令”勒令賴賬者：不得乘飛機(jī)、使用高端通訊工具；不得在賓館、酒樓、酒吧、歌舞廳、夜總會、健身房等高消費(fèi)場所消費(fèi)；不得購置高端商品、大額生活用品、汽車、房產(chǎn)及租賃寫字樓辦公；不得外出旅游、度假及為家庭成員支出大額費(fèi)用；也不得對外投資；只能保留按政府規(guī)定的較低生活標(biāo)準(zhǔn)的生活費(fèi)用，其他均屬于被執(zhí)行財產(chǎn)范疇。如有違反上述規(guī)定的行為，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)或經(jīng)舉報查實(shí)，法院將依法處以罰款、拘留，直至追究刑事責(zé)任。被公告的拖欠人名單、地址、債務(wù)數(shù)額以及舉報電話，一一披露于報端。

應(yīng)該為上海市中級人民法院的這一“限制高消費(fèi)令”擊掌叫好。如今，人們面對的現(xiàn)實(shí)是，逃債之風(fēng)屢見不鮮，信用環(huán)境惡劣，一些人連法院的生效判決都可以置之不理?！疤觽L(fēng)”的社會貽害是信用恐慌和信用危機(jī)。如果法律不能及時地對違約者進(jìn)行嚴(yán)肅的懲處，或者懲處的力度小于違約帶來的收益，那就會產(chǎn)生可怕的示范效應(yīng)，一個學(xué)一個，一個比一個“逃”得更狠、“玩”得更奸。因此，必須讓失信者付出的成本高于守信付出的代價。既然你已宣稱“破產(chǎn)”，無力還債，你當(dāng)然不得暗藏財產(chǎn)以揮霍，在生活上就得節(jié)衣縮食，這是義務(wù)使然，也是法律約束的尊嚴(yán)所在。因?yàn)槎喾矫娴默F(xiàn)實(shí)原因，贏了官司討不回錢的情況比比皆是，“限制高消費(fèi)令”說明，司法部門在凈化信用環(huán)境方面，其實(shí)大可有所作為。讓天下的惡意逃債者無處逃遁，既是法院對債權(quán)人利益的維護(hù)，更是執(zhí)法部門構(gòu)建和諧社會信用環(huán)境的重要責(zé)任。

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貸款壓力大“負(fù)人”應(yīng)調(diào)整好心態(tài)

當(dāng)前貸款購房購車已經(jīng)相當(dāng)普遍，負(fù)債消費(fèi)的人越來越多，一些人因此背上沉重的精神壓力。一位在北京外企工作的白領(lǐng)對記者說，現(xiàn)在整天工作都很謹(jǐn)慎，生怕稍有閃失被炒魷魚，有時甚至疑神疑鬼，再這樣下去自己就要崩潰了。

針對大城市“負(fù)人一族”普遍存在的心理壓力，北京師范大學(xué)心理學(xué)系教授孟慶茂說：“貸款者心理壓力較大，這是很正常的。隨著商品房逐漸占據(jù)房產(chǎn)市場的主流，貸款購房已經(jīng)成為普通工薪主要的購房方式。作為購房者，必須在貸款購房之前調(diào)整好自己的心態(tài)?！?p>

“負(fù)人”怎樣來給自己解壓呢？孟慶茂指出，“解壓”頭先必須要認(rèn)清壓力源０好好想想自己的壓力到底是來自什么，是生活質(zhì)量明顯降低，還是對于失業(yè)的擔(dān)心，還是與他人相比的失落。找到壓力源，我們就能更容易地看到自己的壓力是怎么回事，也就能更好地排解壓力?！?p>

目前，不少“負(fù)人”的心理負(fù)擔(dān)來源于當(dāng)初對自己的能力估計過高。由于沒有設(shè)計好自己的貸款計劃，因此生活質(zhì)量、自身心態(tài)都受到了影響。財經(jīng)大學(xué)教授潘金生指出，“做一個理性的‘負(fù)人’，必須頭先要實(shí)事求是。要貸款，先要如實(shí)報告自己的收入，切不可為了虛榮或是私人目的謊報。如果這樣，受損失的肯定是自己?！?p>

某銀行個人理財?shù)墓ぷ魅藛T介紹，“準(zhǔn)備貸款者都可以事先到銀行來咨詢，我們可以根據(jù)你的個人收入來為你設(shè)計較為合適的貸款方式。固定要繳付的商業(yè)保險、日常支出、醫(yī)療支出等項(xiàng)目必須要有所準(zhǔn)備。一般說來，月還款額度在家庭可支配收入的40%以下較為合適?！薄　　　　?