由于工作勤奮，李小姐的收入節(jié)節(jié)攀升，現(xiàn)在每月收入至少上萬(wàn)元，加上年終獎(jiǎng)金，平均年收入約20萬(wàn)元。工作5年來(lái)，已經(jīng)有了30多萬(wàn)元的存款，其中主要是定期，還有2萬(wàn)美元外匯。隨著資歷和客戶資源地不斷積累，李小姐希望在4年后能自己創(chuàng)業(yè)，開辦一家外貿(mào)代理公司。

理財(cái)分析

由于經(jīng)常出差，李小姐接觸到的保險(xiǎn)主要是上飛機(jī)前購(gòu)的航空意外險(xiǎn)，建議補(bǔ)充購(gòu)購(gòu)適當(dāng)?shù)娜松肀ｋU(xiǎn)及醫(yī)療保險(xiǎn)。

李小姐計(jì)劃開一家自己的代理公司，假設(shè)啟動(dòng)資金是100萬(wàn)元，現(xiàn)在缺口還有70萬(wàn)元。另外，她的存款中有2萬(wàn)美元。做外貿(mào)的經(jīng)歷告訴李小姐，匯率波動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)很大，目前人民幣不斷升值，她不知道是否應(yīng)該繼續(xù)持有美元。另外，李小姐也沒(méi)時(shí)間關(guān)注股票。她希望做一些操作簡(jiǎn)便，較好能遠(yuǎn)程控制的投資，幫助她實(shí)現(xiàn)個(gè)人創(chuàng)業(yè)的夢(mèng)想。

理財(cái)師推薦兩個(gè)投資方案，一個(gè)是進(jìn)行房產(chǎn)投資，另一個(gè)是投資金融產(chǎn)品。

房產(chǎn)投資計(jì)劃

既然4年后有開公司的打算，如果打算投資房產(chǎn)，不妨現(xiàn)在先投資一個(gè)小面積的商鋪，今后變現(xiàn)或者作為辦公室都可以。不過(guò)，把大部分積蓄都投到一套房產(chǎn)上，風(fēng)險(xiǎn)是比較大的。

李小姐的經(jīng)濟(jì)能力較強(qiáng)，并且正處于上升趨勢(shì)。假設(shè)她在未來(lái)的年收入仍然穩(wěn)定在20萬(wàn)元，那么今后４年的年收入合計(jì)為80萬(wàn)元。去掉每年生活、消費(fèi)、教育等各項(xiàng)開支共10萬(wàn)元，４年為40萬(wàn)元，節(jié)余達(dá)40萬(wàn)元，加上已有的存款30萬(wàn)元，合計(jì)可達(dá)70萬(wàn)元，離目標(biāo)100萬(wàn)元只差30萬(wàn)元。

頭先，考慮到她目前工作的流動(dòng)性大，至少應(yīng)將3000元花費(fèi)在各類保險(xiǎn)上，為自己構(gòu)筑安全保障。其次，一定要在投資領(lǐng)域有所作為。以李小姐的投資偏好分析，房產(chǎn)投資比較適合她。

以其工作穩(wěn)定性和年收入水平來(lái)看，李小姐的投資額限定在100萬(wàn)元總價(jià)之內(nèi)為宜，以20萬(wàn)元頭付，80萬(wàn)元貸款，月還款額4000元至4500元。

房屋不必裝修或簡(jiǎn)單裝修即可，可用于出租4年，年收取租金3萬(wàn)元，貼補(bǔ)按揭支出。購(gòu)房后實(shí)際每月支出僅多1200元，每年為24000元。李小姐只需控制一下日常開支，基本不會(huì)影響每年10萬(wàn)元的節(jié)余。

每年年終分紅后，李小姐可以適當(dāng)提前還款一部分，金額可在10萬(wàn)元左右，這樣4年下來(lái)，僅提前還款就達(dá)40萬(wàn)元，且按揭還款更輕松，年節(jié)余也更多。提前還款金額在后3年可以逐步增加。實(shí)際上，4年后李小姐借銀行的錢就不足40萬(wàn)元了。4年后，李小姐可將房屋出售，為經(jīng)營(yíng)公司籌集資金。

合理分配金融資產(chǎn)

與房產(chǎn)投資相比，金融投資的復(fù)雜性還要低一些。

4年后，李小姐需要資金用于創(chuàng)業(yè)，因此做些金融投資比較合適。頭先，應(yīng)將每年的生活支出控制在較合理的范圍之內(nèi)。根據(jù)李小姐的收入情況及工作需要，控制在4萬(wàn)元比較合適。

在現(xiàn)有的30萬(wàn)元存款中，保留相當(dāng)于6個(gè)月生活支出的2萬(wàn)元銀行存款，作為日常支出的備用金。而后，再提取3萬(wàn)元購(gòu)購(gòu)貨幣基金。貨幣基金收益比一年期定期存款更高，且流動(dòng)性較高，可作為李小姐的應(yīng)急用款。其余的25萬(wàn)元存款，可購(gòu)購(gòu)平衡型基金。平衡型基金若長(zhǎng)期持有，平均收益率可維持在6％左右，特別適合工作忙、不了解股票的投資者。

此外，李小姐每年節(jié)余的1資金也可以定期定額購(gòu)購(gòu)平衡型基金。由于李小姐經(jīng)常出差，建議購(gòu)購(gòu)適當(dāng)?shù)娜松肀ｋU(xiǎn)及醫(yī)療保險(xiǎn)，每年保障支出為5000元。

李小姐從事外貿(mào)工作，準(zhǔn)備開家外貿(mào)代理公司，因此外匯儲(chǔ)備是必須的。雖然人民幣有升值的可能，但4年后的匯率還不確定，李小姐應(yīng)以不變應(yīng)萬(wàn)變，繼續(xù)持有美元，投資于各大銀行推出的外匯理財(cái)產(chǎn)品。預(yù)計(jì)平均年回報(bào)率為6％。

特約作者 陳文君
來(lái)源：國(guó)際金融報(bào)

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