家庭簡(jiǎn)介：

○章小姐

年齡：28歲

職業(yè)：公司白領(lǐng)

月收入：9000元

理財(cái)目標(biāo)：

1 由于父母年紀(jì)大了，章小姐想把外地的父母接到上海來(lái)一起住，因此想在內(nèi)環(huán)線內(nèi)購(gòu)購(gòu)一套120平方米左右的住房。

2 章小姐和男友的年紀(jì)都不小了，因此想為結(jié)婚準(zhǔn)備一筆資金。

財(cái)務(wù)現(xiàn)狀：

章小姐目前月收入9000元，在同年齡朋友中屬于收入不錯(cuò)的。前幾年樓市行情好的時(shí)候，她投資了兩套小戶型房產(chǎn)，目前價(jià)值120萬(wàn)元，其中一套自住、一套出租，租金為每月1300元，但房產(chǎn)目前尚有8萬(wàn)元的貸款，每月還貸500元；另外章小姐還有6萬(wàn)元的金融資產(chǎn)，除了1萬(wàn)元現(xiàn)金外，其余的錢購(gòu)購(gòu)了一些股票和基金，在保障方面，章小姐意識(shí)很強(qiáng)，購(gòu)購(gòu)了商業(yè)保險(xiǎn)，每年保費(fèi)差不多為9000元。在每月的消費(fèi)上，章小姐花銷也比較大，支出大約為7000元，屬于能掙會(huì)花的類型。

理財(cái)診斷

作為單身人士的章小姐，其家庭資產(chǎn)狀況比較簡(jiǎn)單，總資產(chǎn)為126萬(wàn)，其中固定資產(chǎn)120萬(wàn)，金融資產(chǎn)6萬(wàn)，負(fù)債8萬(wàn)。章小姐應(yīng)該算同齡人里的“富人”了，雖說(shuō)其總資產(chǎn)不少，但其中固定資產(chǎn)的比例較高，占了總資產(chǎn)的95％，由于章小姐在房產(chǎn)投資方面的投入較多，為未來(lái)生活安排的資金就相應(yīng)少了。同時(shí)，章小姐的流動(dòng)資金相當(dāng)少，這使得其家庭資產(chǎn)流動(dòng)性存在較大風(fēng)險(xiǎn)。章小姐的儲(chǔ)蓄率為19.9％，每月的支出比例偏高。不過(guò)章小姐的保險(xiǎn)意識(shí)不錯(cuò)，在保障方面投入比例較好。

此外，章小姐的資產(chǎn)負(fù)債安排不妥當(dāng)，家庭總資產(chǎn)不少，但是投資集中在房產(chǎn)的比例過(guò)大，存在較大的投資風(fēng)險(xiǎn)，一旦樓市不景氣，資產(chǎn)將嚴(yán)重縮水。

理財(cái)建議

適當(dāng)控制開支：章小姐收入不錯(cuò)，但是每月的支出也不小，在目前需要購(gòu)房的情況下，理財(cái)師建議章小姐每月適當(dāng)控制一下自己的支出，多存一些錢用來(lái)做資金儲(chǔ)備，并且多做一些金融方面的投資，這樣資金的收益將會(huì)更高，開源節(jié)流為結(jié)婚作準(zhǔn)備。

調(diào)整購(gòu)房計(jì)劃：現(xiàn)在房?jī)r(jià)雖然沒(méi)有上漲，但是依然處于一個(gè)較高的位置，章小姐如果要在內(nèi)環(huán)線內(nèi)購(gòu)房，120平米的房子以1.5萬(wàn)元每平米的價(jià)格計(jì)算，需要180萬(wàn)元的資金。按照其目前的收支狀況，即便將手頭的兩套房子都出售，通過(guò)貸款，還是將會(huì)給章小姐的生活質(zhì)量造成較大影響，因此理財(cái)師建議章小姐出售兩套房產(chǎn)共120萬(wàn)，較好還能夠獲得父母的資助10萬(wàn)元，并降低購(gòu)房目標(biāo)，將購(gòu)房地點(diǎn)換到中環(huán)線附近，或購(gòu)購(gòu)面積較小一些的住房，以保證其生活品質(zhì)等不受影響。

調(diào)整金融投資：章小姐的流動(dòng)資產(chǎn)不足，建議增加現(xiàn)金作為其應(yīng)急金的儲(chǔ)備；保證有25000元的流動(dòng)應(yīng)急金。而章小姐此前在房產(chǎn)方面的投資過(guò)高，致使其資產(chǎn)流動(dòng)性不強(qiáng)，并且目前她又準(zhǔn)備購(gòu)房，因此理財(cái)師建議能夠考慮先出售房產(chǎn)，一方面可以增加購(gòu)房資金，另外也可以一部分做金融投資，比如增加購(gòu)購(gòu)一些開放式基金。在目前的行情下，投資房產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)明顯要高于做金融投資，所以理財(cái)師建議章小姐不妨考慮將每月的節(jié)余用來(lái)做基金定投以及購(gòu)購(gòu)一些收益較高的銀行理財(cái)產(chǎn)品。在基金品種的選擇上可以考慮主要持有股票型基金、混合型基金等投資方向?yàn)楣墒械幕稹?

收入支出情況(單位：元)

每月收入 每月支出

工資收入 9000 生活開銷 7000

租金 1300 房貸支出 500

保險(xiǎn)支出 750

合計(jì) 10300 合計(jì) 8250

每月結(jié)余 2050

主持人點(diǎn)評(píng)：

針對(duì)章小姐這樣單身的人群，理財(cái)方案與一般的家庭相比，必然有所區(qū)別。這類人群往往屬于高收入高消費(fèi)群體，平時(shí)收入不少，但是積蓄也不多。尤其是在流動(dòng)資產(chǎn)方面，往往是他們的“死穴”。因此，在這份計(jì)劃書中，理財(cái)師針對(duì)這個(gè)問(wèn)題提出了兩個(gè)針對(duì)性意見：適當(dāng)節(jié)流與注重平時(shí)積累。

另一方面，章小姐的投資比例存在一個(gè)比較嚴(yán)重的不平衡。房產(chǎn)投資過(guò)多、金融投資偏少。在目前上海的樓市價(jià)格保持“牛皮市”的情況下，將大部分資金投資房產(chǎn)的確風(fēng)險(xiǎn)不小。尤其在章小姐近期有購(gòu)房計(jì)劃的時(shí)候，理財(cái)師建議其出售手中房產(chǎn)用來(lái)購(gòu)購(gòu)自住大房的建議是比較合理并能夠幫助其減小購(gòu)房對(duì)生活品質(zhì)的影響的。

較后，這份理財(cái)計(jì)劃書對(duì)時(shí)間的敏感性較強(qiáng)，在當(dāng)前金融市場(chǎng)尤其是股市向好的時(shí)候，理財(cái)師建議章小姐從樓市撤出轉(zhuǎn)而投資金融理財(cái)產(chǎn)品，是非常不錯(cuò)的建議。

金蘋蘋
來(lái)源：上海證券報(bào)

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