購套房子,讓收入不錯的趙雷夫婦過了一段拮據(jù)的日子,但是,他們的理財規(guī)劃中,卻希望在十年內(nèi)購一輛車,擁有三套較大的住房。

　　33歲的趙雷現(xiàn)為一跨國大公司的 軟件工程師,每月薪水有1.2萬元,年底還有3萬元獎金。妻子林靈在一家公司擔任文藝類項目經(jīng)理,月收入也有4000元。雖然收入不錯,但兩人都不太會打理財務,常常超前消費,影響了生活質(zhì)量。三年前,兩人為結(jié)婚在杭州下城區(qū)購了套公寓,兩房兩廳,面積103平方米,總價65萬元。他們頭付拿出了55萬元,公積金貸款10萬元。以至再無力置辦家居用品,房子在近一年時間內(nèi)空空蕩蕩,生活質(zhì)量自然也大打折扣。直到兩年前,他們才將家具添置齊整,并逐漸有了一定的積蓄。

　　理財目標:三處房產(chǎn)一輛車

　　今年初,由于妻子懷孕,身為準爸爸準媽媽,兩人要改變一下馬馬虎虎的生活態(tài)度,將對待生活事業(yè)的“智慧”花一些在理財上,三口之家該有一些家庭計劃了。

　　現(xiàn)在,兩人一年總收入有22.3萬元。每月基本生活開銷和零花錢加起來要花去3500元,父母贍養(yǎng)費2000元,孕期醫(yī)療費1000元,房屋還貸700元,這些加起來每月有7200元的花銷。

　　他們覺得按照目前的收支狀況,五年之內(nèi)購一輛20萬元左右的車應該不成問題,那樣的話,自駕車出游就用不著到處借車了。同時,林靈希望五年以后再購一套投資房做“二房東”。

　　十年后,寶寶大了,該有自己的活動空間,二人合計到時候需要購處比較大的房產(chǎn)自用。

　　但光靠薪水收入顯然不能實現(xiàn)他們的愿望,所以夫妻倆希望找一些穩(wěn)妥的投資項目,增加一些收入。

　　理財計劃風險過大

　　趙雷家庭屬于中高端收入家庭。該家庭的主要收入來自夫妻雙方的工資收入。其中,先生的職業(yè)和收入的風險按照目前的行業(yè)發(fā)展趨勢而言相對較低,但妻子收入的增長性和穩(wěn)定性似乎都有一定的問題。理財師保守預計該家庭的年終收入不會有很大幅度的增長,如果沒有特殊情況發(fā)生,趙雷一家在未來若干年內(nèi)的收入年增長率將不超過每年1%。

　　理財師指出,趙雷夫婦的收支情況比較好,每月的收支構成是合理的。其中,生孩子前的醫(yī)療費自然轉(zhuǎn)化為生孩子后的撫養(yǎng)費。但是,由于趙雷夫婦的理財目標比較高,又加上即將迎接家庭新成員,所以應該適當注意避免消費的盲目性。

　　考慮趙雷夫婦年底的獎金和其他收入,理財師計算出趙雷夫婦整個家庭的現(xiàn)金流量將超過12萬元,對一般家庭而言相當不錯。即使有新的支出項目,在工資收入沒有大的變動的情況下,趙雷夫婦自己提出的理財目標是有一定基礎的。

但是,貸款購置三處房產(chǎn),理財師覺得風險容易失控。一般而言,房地產(chǎn)投資不應超過家庭年收入的6至8倍。房地產(chǎn)投資的流動性很差,過分舉債投資低流動性資產(chǎn),當價格下跌時,損失難以遏制。相反,較低盈利的投資,如能長期持續(xù),仍可以積累較多財富。

　　投資債券和指數(shù)基金

　　鑒于趙雷夫婦少有時間和精力打理財產(chǎn),理財師建議提高趙雷夫婦資產(chǎn)流動性和提高中長線綜合收益。

　　趙雷夫婦將每年的現(xiàn)金凈流入在年底抽點時間做一個統(tǒng)籌安排,將一年現(xiàn)金流入的部分中,5萬元投資于債券等低風險產(chǎn)品;5萬元投資于指數(shù)基金;其他存入銀行。

　　購購指數(shù)基金,理財師的理由是,指數(shù)基金正是代表了整個證券市場乃至整個國民經(jīng)濟發(fā)展的趨勢。按目前中國經(jīng)濟的發(fā)展勢頭,指數(shù)基金的預期收益將不斷提高。理財師初步預計這樣的投資組合產(chǎn)生的收益可以達到3.5%左右,其中:債券部分3.5%;指數(shù)基金6%;銀行利率收益1.5%左右。三年購車

　　理財師建議趙雷夫婦應該在未來的第三年購車。

　　理由比較簡單:頭先,他們比較喜歡旅游,相對投資房產(chǎn)來說,車能給家庭帶來更多歡樂;其次,他們即將有小孩,帶一個嬰兒外出旅游總有不便,若孩子兩三歲時,一家出游,有車自然比較合適。

　　適當考慮趙雷夫婦每年的投資收益,理財師保守估計,三年總現(xiàn)金流量將在30萬元左右,這也表示沒有意外情況,趙雷夫婦將增加近30萬元的個人流動資產(chǎn),購車自然沒有任何問題,且無須借貸。合并兩個購房計劃

　　依據(jù)趙雷夫婦目前的收入,完全可以在今年年底還清原來的住房貸款,可以省卻不必要的利息支出。而5年后購房,剔除趙雷夫婦購車的支出,應該也有40萬以上個人流動資產(chǎn),如果取出30萬左右購購投資房,支付頭付是可以的。但是,趙雷夫婦同時提出想在10年后購更大的房子自住,理財師建議他們要慎重考慮。

　　拿趙雷家庭第七年的財務狀況來看,如果他們堅持第五年購投資房,他們就要負擔30萬元銀行貸款,每月還貸約2500元,如果行情不好,房子租不到好價錢,每月不能以租養(yǎng)房,則年度盈余可能下降到11萬元,影響了第十年購房頭付款的積累。況且,這時候他們的房產(chǎn)價值已接近年收入6倍,占總資產(chǎn)比例約為72%,如果第十年再購置一套房產(chǎn),比例過高了,風險就太大了,還貸負擔將非常沉重。

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