理財(cái)目標(biāo)：劉小姐覺得與其給別人交房租還不如自己購(gòu)房，因此，劉小姐打算在三年內(nèi)購(gòu)房，想了解應(yīng)如何理財(cái)才能實(shí)現(xiàn)這個(gè)目標(biāo)，購(gòu)房時(shí)應(yīng)注意什么？

　　理財(cái)分析

　　從劉小姐目前的收入、支出狀況看，每月的生活開支還有節(jié)儉的余地，劉小姐應(yīng)盡量將生活開支縮減到1000元左右的水平，這樣，每月結(jié)余可達(dá)到1700元。按照劉小姐的理財(cái)目標(biāo)，打算在兩年后購(gòu)房，若劉小姐購(gòu)購(gòu)40萬元的房屋，頭付20%，即8萬元，加上律師費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)等貸款費(fèi)用約1萬元，除去已有定期存款3萬元，則劉小姐在三年內(nèi)至少應(yīng)再攢6萬元，這對(duì)于工作穩(wěn)定、事業(yè)正處于上升階段的劉小姐應(yīng)該不是難事。

　　投資建議

　　劉小姐收入不高，積蓄不多，又面臨購(gòu)房的壓力，因此，承受風(fēng)險(xiǎn)能力較差，理財(cái)要求完全穩(wěn)健。目前股票、期貨市場(chǎng)的行情都不太好，而且風(fēng)險(xiǎn)較大，劉小姐可考慮投資基金和國(guó)債。國(guó)債特別是憑證式國(guó)債，利息略高于銀行同期儲(chǔ)蓄利息，且不用交納20%的利息稅，因此可以將家里短期之內(nèi)用不到的資金購(gòu)購(gòu)國(guó)債，但在期限上應(yīng)盡量購(gòu)購(gòu)期限較短的產(chǎn)品；在基金方面，鑒于劉小姐風(fēng)險(xiǎn)承受能力較低，從目前市場(chǎng)行情來看，建議購(gòu)購(gòu)偏債型基金或貨幣市場(chǎng)基金。

　　保障計(jì)劃

　　保險(xiǎn)投資方面，建議劉小姐適當(dāng)購(gòu)購(gòu)意外傷害保險(xiǎn)，緩解發(fā)生意外事故而引起的財(cái)務(wù)危機(jī)?？梢钥紤]廣發(fā)銀行與新華人壽合作的“易安儲(chǔ)蓄有保計(jì)劃”，在廣發(fā)銀行存款1萬元，廣發(fā)銀行以這1萬元一年的利息收入175元為儲(chǔ)戶投保，保障可包括一般意外傷害保障15萬元、航空意外傷害保障45萬元、火車及輪船意外傷害保障20萬元、因意外傷害所致住院1萬元。

　　購(gòu)房建議

　　作為起步階段的年輕人，所購(gòu)房子的價(jià)格不應(yīng)太高，應(yīng)頭先考慮方便、實(shí)用，不必一步到位。建議購(gòu)購(gòu)一套小戶型或經(jīng)濟(jì)適用房，今后有了一定積蓄后，再根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)實(shí)力購(gòu)購(gòu)更理想的房子。需要注意的是現(xiàn)在購(gòu)購(gòu)的房子一定要在地理位置上多考慮些，盡量購(gòu)購(gòu)在市區(qū)或**、城鐵等交通便利的區(qū)域的住宅，這樣今后出租或出售時(shí)會(huì)比較容易，價(jià)格也會(huì)比較高。

　　其次，因?yàn)閱挝灰呀o劉小姐繳納了住房公積金，貸款時(shí)要選擇購(gòu)房低息貸款——住房公積金貸款。住房公積金個(gè)人購(gòu)房貸款利率是:1-5年期年利率為3.96%，6-30年期年利率為4.41%。而購(gòu)房商業(yè)貸款的利率是，1-5年期年利率為5.265%，6-30年期的利率為5.508%。二者相差1.305%和1.098%。如果劉小姐購(gòu)購(gòu)40萬元的住宅，頭付8萬，貸款32萬元，期限20年，那么使用公積金貸款每月月供為2000元，使用商業(yè)貸款每月月供為2200元，相同條件下，選擇公積金貸款可以每月為劉小姐節(jié)省200元。

　　下面是一個(gè)在國(guó)際上較為常用的用來評(píng)估房屋價(jià)格是否合理的公式，可供劉小姐在選擇房屋時(shí)參考:如果該房產(chǎn)的年收益(目前的年租金)×15年＝房產(chǎn)購(gòu)購(gòu)價(jià)，該房屋物有所值；如果該房產(chǎn)的年收益×15年>房產(chǎn)購(gòu)購(gòu)價(jià)，該房屋尚具升值空間。

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