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工作八個(gè)月即購房 年輕準(zhǔn)夫妻負(fù)擔(dān)重該咋理財(cái)
編輯:海南房產(chǎn)網(wǎng) 發(fā)布日期:2016-09-10 00:00:00 有效期:發(fā)布當(dāng)天 閱讀 499 次
他們擁有一份高薪的工作,在工作后的8個(gè)月,就在工作地點(diǎn)附近購購了自己的住房,現(xiàn)在,他們正計(jì)劃著在兩年內(nèi)購購一部?jī)r(jià)格在10萬元左右的車。
工作8個(gè)月即購房
饒鴻和文麗麗同畢業(yè)于廣州某知名高校新聞系。自大三、大四起,就在廣州某大型報(bào)業(yè)集團(tuán)實(shí)習(xí)。 2008年3月,由于工作能力突出,還未領(lǐng)取畢業(yè)證的饒鴻和文麗麗就一同拿到了東莞某大型報(bào)社的聘書,饒鴻任攝影記者,文麗麗任時(shí)政記者,兩人平均每個(gè)月的稅后收入相加可達(dá)到15000元,且有完整的“五險(xiǎn)一金”,兩人每年的各項(xiàng)補(bǔ)貼相加將近2萬元。兩人自大二期間開始談戀愛,工作之后,兩人考慮到以后的婚姻,決定在工作地東莞購購房子。
2008年11月,饒鴻和女朋友通過公積金貸款在東莞南城選購了一套70平方米的二室一廳,每平方米4200元,總價(jià)30余萬元。饒鴻的父母幫忙支付了9萬多元的頭付,饒鴻與文麗麗支付了10萬元用于裝修和購置簡(jiǎn)單的家具,另外兩人共同承擔(dān)了每月2130元的還貸。
積蓄不多負(fù)擔(dān)不重
僅工作一年多的饒鴻和文麗麗并沒有多少積蓄,目前除了有一張5萬元的定期存款外,饒鴻去年還有3萬多元投資在股市上,隨著上半年的良好行情,股票市值一度升到5.5萬元,經(jīng)過8月的震蕩,股票市值僅剩4萬元。另外兩人工資卡上總共有6萬多元的流動(dòng)資金。
兩人單位的福利待遇較好,交通費(fèi)、通訊費(fèi)以及伙食費(fèi)都是由報(bào)社實(shí)報(bào)實(shí)銷,因此饒鴻與文麗麗的日常生活消費(fèi)開支實(shí)際并不高,每個(gè)月2000元即可。但是考慮到媒體的工作性質(zhì)以及工作壓力,饒鴻小兩口決定每年年假都安排一次國(guó)內(nèi)長(zhǎng)途旅行,預(yù)計(jì)消費(fèi)1萬元。
鑒于工作壓力,饒鴻給自己上了一份壽險(xiǎn),每年繳納保費(fèi)6000元,給文麗麗購購了一份儲(chǔ)蓄分紅型的重大疾病險(xiǎn)種,保險(xiǎn)額度為10萬元,每年繳費(fèi)約2800元,保期為30年。
饒鴻是家中的獨(dú)生子,父母年紀(jì)不大,均有穩(wěn)定的工作和不菲的收入,不需要饒鴻在上給他們付出。但是,家鄉(xiāng)在山區(qū)的文麗麗是家中的長(zhǎng)女,父母年紀(jì)不大,有一些收入,但文麗麗還有一個(gè)正在上大二的弟弟和上高三的妹妹,弟妹的學(xué)費(fèi)均需要文麗麗負(fù)擔(dān),每年總計(jì)需要18000元。此外,逢年過節(jié)文麗麗會(huì)給家中長(zhǎng)輩一些錢表達(dá)孝心,這筆消費(fèi)約為5000元。
四項(xiàng)理財(cái)目標(biāo)
饒鴻和文麗麗感情戀愛多年,感情穩(wěn)定,結(jié)婚對(duì)于他們來說,不過是一個(gè)證件而已,對(duì)此兩人并不著急。當(dāng)前,他們考慮更多的是如何通過現(xiàn)有財(cái)務(wù)打理,以期更快更好地提高生活質(zhì)量,實(shí)現(xiàn)以下幾大理財(cái)目標(biāo)。今年9月,文麗麗的妹妹將上大學(xué),屆時(shí)家里將有兩個(gè)大學(xué)生的消費(fèi),兩年內(nèi)每年所需資金估計(jì)要增加到22000元。作為新聞攝影記者,饒鴻急切地需要購購一部車,價(jià)格預(yù)算在10萬元左右,他打算選擇一次性付清,爭(zhēng)取兩年內(nèi)購上。兩人打算3年后結(jié)婚,婚禮以及度蜜月等消費(fèi)估計(jì)在12萬元左右。保險(xiǎn)方面一直都是文麗麗擔(dān)心的問題。饒鴻的父母有單位購購的常規(guī)保險(xiǎn)以及自購的一些商業(yè)保險(xiǎn),但是沒有正式工作單位的文麗麗雙親,一直沒有保險(xiǎn)保障,隨著年紀(jì)增大,毛病也逐漸增多,以后的醫(yī)療花費(fèi)估計(jì)也是一筆不小的開支。文麗麗請(qǐng)教理財(cái)師,兩邊的雙親是否應(yīng)該購購保險(xiǎn),購多少的保險(xiǎn)額度合適?除此之外,家里是否還需要增加其他種類的保險(xiǎn)品種?
月度性收支狀況:?jiǎn)挝唬ㄔ?p>
每月收入
每月支出
薪金
15000
基本生活開銷
2000
償還房貸
2130
合計(jì)
15000
合計(jì)
4130
結(jié)余(月收入-月支出)
10870
年度性收支狀況:?jiǎn)挝唬ㄈf元)
收入
支出
年終獎(jiǎng)金
2
弟妹學(xué)費(fèi)
1.8~2.2
旅行
1
保險(xiǎn)
0.88
孝敬父母
0.5
合計(jì)
2
合計(jì)
4.13~4.53
年結(jié)余(年收入-年支出)
-2.13~-2.43
家庭資產(chǎn)負(fù)債狀況:?jiǎn)挝唬ㄈf元)
家庭資產(chǎn)
家庭負(fù)債
活期
6
房屋貸款余額
20
定期
5
股票市值
4
房產(chǎn)(自住)
約30
合計(jì)
約45
合計(jì)
20
凈值(資產(chǎn)—負(fù)債)
25
專家建議一:資產(chǎn)配置建議
一、家庭財(cái)務(wù)狀況分析收支情況分析
這是一個(gè)比較特殊的“家庭”,我們姑且先把他們的收入與資產(chǎn)并在一起來計(jì)算。但由于“家庭”的不穩(wěn)定性,我們會(huì)單獨(dú)列出一條資產(chǎn)建議。
饒鴻和文麗麗年度的收入總計(jì)達(dá)到了20萬元,我們可以明顯看到的一點(diǎn)是所有的收入均來自于工資性收入,包括薪金和年終獎(jiǎng),對(duì)于一對(duì)年輕人來說,這樣的收入水平已經(jīng)算是不錯(cuò)的。但是收入來源比較單一,被動(dòng)性收入為0??梢娖惹行枰纳频囊稽c(diǎn)是,提高被動(dòng)性收入的比例,主要通過改善投資狀況來實(shí)現(xiàn)。兩人的支出狀況為年度支出共計(jì)91360~95360元左右,主要為償還房貸的支出和支持女方家庭弟妹讀書的支出,自身消費(fèi)性支出只有24000元,比例比較小?;旧险f,年度結(jié)余比例達(dá)到了50%多點(diǎn),這在同齡人盛行“月光”和“年清”的現(xiàn)象中還是不多見的,支出比例控制得比較理想。
家庭資產(chǎn)情況分析
饒鴻和文麗麗家庭總資產(chǎn)45萬元,其中投資資產(chǎn)4萬元,房產(chǎn)30萬元,定期儲(chǔ)蓄5萬元,活期儲(chǔ)蓄6萬元。同樣的,通過計(jì)算投資資產(chǎn)的比重可以看到,其投資性資產(chǎn)占家庭總資產(chǎn)比重僅為8.89%。投資資產(chǎn)比重不高。家庭負(fù)債為20萬元,資產(chǎn)負(fù)債比例=20/45=44%,稍低于50%的安全線,負(fù)債比例基本合適。從他們的收入狀況來看,每月收入為15000元,月均還款為2130元,現(xiàn)有負(fù)債并未對(duì)生活造成太大的影響。
理財(cái)目標(biāo)分析
按照目前饒鴻和文麗麗的規(guī)劃,主要面對(duì)的理財(cái)生活計(jì)劃和目標(biāo)有:購置一部車價(jià)為10萬元的家庭用車;為文麗麗弟弟和妹妹提供學(xué)費(fèi)支持,時(shí)間為兩年,每年的花費(fèi)在22000元;三年內(nèi)完婚,婚禮及蜜月的費(fèi)用在12萬元左右。從目前饒鴻和文麗麗的資產(chǎn)狀況來看,他們擁有的儲(chǔ)蓄為11萬元左右,同時(shí)完成上述目標(biāo)還有一定的難度,但是他們目前的收入水平還不錯(cuò),且處于職場(chǎng)剛剛起步的階段,還有很大的上升潛力,因此需要將現(xiàn)在與未來的資金進(jìn)行運(yùn)籌帷幄。
作為一位來自山區(qū)的學(xué)生,文麗麗承擔(dān)起了家庭中的經(jīng)濟(jì)重?fù)?dān),這一點(diǎn)難能可貴。不過對(duì)于這樣一個(gè)年輕的家庭來說,承擔(dān)弟弟和妹妹的學(xué)費(fèi)是一項(xiàng)不小的負(fù)擔(dān),而且學(xué)費(fèi)還可能需要一次性支付。我們的建議是,文麗麗可以幫助弟弟、妹妹申請(qǐng)學(xué)校的國(guó)家助學(xué)貸款,一方面國(guó)家助學(xué)貸款可以享受到多重的政策優(yōu)惠,如利息補(bǔ)貼等等;另一方面也可以減輕自己的負(fù)擔(dān),不會(huì)對(duì)目前和將來的生活造成太大的影響。也許,這種觀念不一定能為很多人接受,事實(shí)上,“會(huì)借錢”是一門學(xué)問,合適的融資對(duì)于打理資產(chǎn)有著很大的幫助,對(duì)于弟弟、妹妹今后的成長(zhǎng)也有著很大的幫助。文麗麗現(xiàn)在的收入和結(jié)余狀況都不錯(cuò),可以按月補(bǔ)貼給弟弟、妹妹一些生活費(fèi)用,同樣也減輕了父母的負(fù)擔(dān)。
饒鴻有購車的計(jì)劃,從他們目前的資產(chǎn)狀況來看,一下子拿出購車的錢是可能的,但會(huì)耗盡目前所有的儲(chǔ)蓄,因此建議他可以在明年下半年再來實(shí)施這一計(jì)劃。目前他們的儲(chǔ)蓄有11萬元,以目前每年積累10萬元的速度,明年下半年的儲(chǔ)蓄可以達(dá)到21萬元左右,明年年底的話大約可以累積到25萬余元。購置一部車價(jià)為10萬元的汽車,加上購置稅、保險(xiǎn)和其它費(fèi)用,總體的花銷在12萬元左右,在預(yù)算時(shí)需要留一定余地。三年內(nèi)結(jié)婚,從資金安排上也基本可行。需要提醒的是,由于要為文麗麗的弟弟、妹妹提供一定的生活補(bǔ)助,大約為800元/月,購車之后養(yǎng)車的花銷有所上升,每月至少需要1500元的費(fèi)用,因此他們的結(jié)余會(huì)有所下降。以目前的收入水平、花銷狀況,加上購車以及上述增加的花銷,后年年末他們可支配的資金(購車后)大約可以達(dá)到15萬元,完成12萬元的婚禮預(yù)算不成問題。
二 具體理財(cái)建議:增加金融投資。
目前這對(duì)年輕人主要的投資方式是儲(chǔ)蓄+股票,但我們的建議是可以稍做調(diào)整。一方面降低活期存款的比例,6萬元的活期存款對(duì)于他們來說沒有充分發(fā)揮資金的作用,可以考慮將活期存款保持在25000元的水平,大約是6個(gè)月的月度花銷。其余的資金加上活期儲(chǔ)蓄可以考慮以1:1的比例分別投資于債券基金和股票型基金中。對(duì)于年輕的家庭來說,可以在自己能夠承受的范圍內(nèi)冒一些投資的風(fēng)險(xiǎn)。目前兩人的月結(jié)余超過1萬元,主要是以儲(chǔ)蓄的方式進(jìn)行管理??梢钥紤]適當(dāng)投入一些資金,參加一些基金定投的計(jì)劃,以提高投資資產(chǎn)的比例。這個(gè)家庭比較特殊的一點(diǎn)是它的“不穩(wěn)定性”,盡管饒鴻和文麗麗說:“結(jié)婚對(duì)于他們來說,不過是一個(gè)證件而已”,但事實(shí)上,證件的存在與否,對(duì)于兩人的資產(chǎn)屬性將有著截然不同的兩種定性。在同居生活中,不可忽視的是以適當(dāng)?shù)姆绞絹肀Wo(hù)自己的資產(chǎn),這是熱戀中的男女必須考慮的實(shí)際問題?;蛘呓ㄗh他們倆可以先去領(lǐng)取結(jié)婚證,先在法律上給雙方加上一個(gè)“穩(wěn)定器”,然后過兩年再舉辦婚禮、度蜜月等,這樣一來既不影響他們的資金安排和各項(xiàng)理財(cái)計(jì)劃的進(jìn)行,也能在很大程度上保護(hù)雙方的利益。
國(guó)家理財(cái)規(guī)劃師 本刊金融工作室 尹娟
專家建議二:保險(xiǎn)建議
饒鴻和文麗麗憑借自身的能力,在參加工作一年半內(nèi)便有了不錯(cuò)的職業(yè)、可觀的收入,同時(shí)購房、投保、購車等理財(cái)規(guī)劃正在逐步實(shí)現(xiàn),的確使人刮目相看。以下就保險(xiǎn)方面對(duì)饒鴻和文麗麗作一些分析和建議。在理財(cái)金字塔中,保險(xiǎn)始終處于基石的關(guān)鍵位置,也就是說饒鴻和文麗麗的理財(cái)順序應(yīng)該是:先避險(xiǎn)、后理財(cái)。
無論是購車、還是結(jié)婚,或是文麗麗弟妹的讀書援助,頭要前提是他們兩人的人身安全有所保障。因?yàn)樵谏钪?,人人面臨著很多的風(fēng)險(xiǎn),生老病死可能使理財(cái)?shù)哪康臒o法達(dá)到,所以投保可以確保無論發(fā)生什么風(fēng)險(xiǎn),都能使
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