牛先生,36歲,居住北京,剛剛到深圳一家通訊公司任銷售主管,年收入22萬(wàn)元,每月無(wú)儲(chǔ)蓄,銀行無(wú)存款。身體健康,無(wú)任何保險(xiǎn)。

　　父親去世,母親健在,與其同住,無(wú)經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

　　固定資產(chǎn)狀況

　　在北京市大興區(qū)有200平米三室一廳住房1套(復(fù)式),總價(jià)120萬(wàn)元,現(xiàn)月供5000元,2008年付清。

　　在北京市宣武區(qū)有40平米一室一廳老式單元房1套,價(jià)值15萬(wàn)元左右,房款已付清,對(duì)于大約1000元的月租收益并不看好,所以暫時(shí)空置。

　　1輛舊車,現(xiàn)價(jià)值3萬(wàn)元。

　　1輛新車,購(gòu)入價(jià)格20萬(wàn)元,月供3000元,2007年還清,養(yǎng)車及其它相關(guān)費(fèi)用每月1500元。

　　投資項(xiàng)目工作之余,牛先生年初在深圳新開(kāi)一家玻璃器皿店,投資額5萬(wàn)元,目前虧損,預(yù)計(jì)6個(gè)月內(nèi)不會(huì)有好轉(zhuǎn)。無(wú)其它投資項(xiàng)目,從未進(jìn)行過(guò)證券投資。

　　目前在深圳租房,每月支付2000元房租。

　　理財(cái)需求

　　如何使個(gè)人經(jīng)濟(jì)狀況達(dá)到較合理?

　　理財(cái)組合建議

　　(1)日常生活開(kāi)支。年安排2.4萬(wàn)元。

　　(2)旅游消費(fèi)。年安排5000元。

　　(3)緊急備用金。年安排1萬(wàn)元,以3.5萬(wàn)元作為常數(shù)。

　　(4)房貸按揭支出。年安排6萬(wàn)元。

　　(5)舊車使用費(fèi)。年安排2萬(wàn)元。

　　(6)新車貸款本息支出。年安排3.6萬(wàn)元。

　　(7)房租支出。年安排2.4萬(wàn)元。

　　(8)意外保障。購(gòu)購(gòu)國(guó)壽人身意外傷害綜合保險(xiǎn),年支出560元。

　　(9)國(guó)債或人民幣理財(cái)產(chǎn)品投資。年安排1.3萬(wàn)元。

　　(10)空置舊房出租。年收入1.2萬(wàn)元。

　　(11)店鋪投資。維持現(xiàn)狀,繼續(xù)觀察。

　　理財(cái)建議分析

　　牛先生有新房和新車的債務(wù),那么就得為其履行義務(wù),并且為重新購(gòu)房籌措資金。按理說(shuō),牛先生年收入22萬(wàn)元,屬于收入較高的中產(chǎn),應(yīng)該過(guò)著舒坦的日子,不過(guò),剛性支出包括新房貸款本息支出、舊車使用費(fèi)用支出、新車貸款本息支出、房租支出等就占了15萬(wàn)元。

　　剩下的錢,即使包括空置舊房出租收入在內(nèi)也不多了,就算要談女朋友,也得在花錢上悠著點(diǎn),不然就有可能成為月光族。至于牛先生想在北京另購(gòu)新房,也只能待2008年付清現(xiàn)有房貸本息,自有資金籌措到30萬(wàn)元以后再行購(gòu)購(gòu)。屆時(shí),理財(cái)規(guī)劃應(yīng)作相應(yīng)調(diào)整。

　　至于風(fēng)險(xiǎn)投資,目前牛先生條件尚不具備,且與理財(cái)目標(biāo)相悖,在目前階段還是作保守型投資的好。鑒于牛先生的年齡、健康狀況和目前的經(jīng)濟(jì)狀況,醫(yī)療保險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)宜在2008～2010年這個(gè)時(shí)間段切入。這是因?yàn)?一方面,重大疾病保險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品在這個(gè)年齡段購(gòu)購(gòu)并不貴,另一方面,這個(gè)時(shí)間段內(nèi),牛先生的資金也充足一些了。

　　(1)日常生活開(kāi)支。根據(jù)牛先生的收入水平,每月消費(fèi)四五千元實(shí)屬正常。牛先生年齡也不算小,女朋友是要考慮交的。在現(xiàn)代社會(huì),愛(ài)情不單需要情感的投入和奉獻(xiàn),有時(shí)還需要經(jīng)濟(jì)這個(gè)基礎(chǔ)來(lái)支撐。然而,巧婦難為無(wú)米之炊,豪華愛(ài)情于目前階段的牛先生并不適宜。牛先生在交友時(shí)應(yīng)開(kāi)誠(chéng)布公地告知對(duì)方自己目前的狀況以及承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)義務(wù),有了這樣的心理準(zhǔn)備,這個(gè)階段內(nèi)月開(kāi)支2000元不能算少了。

　　(2)旅游消費(fèi)。牛先生在通訊行業(yè)做銷售主管,滿世界轉(zhuǎn)的幾率高,對(duì)旅游可能難以提起興趣。但面對(duì)新的生活,總要?jiǎng)?chuàng)造一些溫馨浪漫的氛圍吧。當(dāng)然,在目前經(jīng)濟(jì)條件下,還是以國(guó)內(nèi)游為主較好。

　　(3)緊急備用金。俗話說(shuō)計(jì)劃不如變化快,在經(jīng)濟(jì)生活中,銀行一分錢不存、家底空空總不是件好事,牛先生萬(wàn)一再遇到緊急情況發(fā)生時(shí)就更會(huì)雪上加霜,而且現(xiàn)今牛先生還得應(yīng)對(duì)有可能出現(xiàn)的房貸、車貸利率上調(diào),以及交友、結(jié)婚、生子等情況,以3.5萬(wàn)元作為常數(shù)應(yīng)對(duì)貸款,即使處于升息周期也可以應(yīng)對(duì)自如了。

　　(4)房貸按揭支出。每年6萬(wàn)元屬于剛性支出。

　　(5)舊車使用費(fèi)支出。舊車的維修護(hù)理成本肯定要高過(guò)新車。牛先生應(yīng)該控制舊車只在城里轉(zhuǎn)轉(zhuǎn),不跑長(zhǎng)途,不僅有利于安全,費(fèi)用也能節(jié)省不少。

　　(6)新車貸款本息支出。筆支出就具有剛性,必須如期到位。

　　(7)房租支出。在目前情況下,牛先生可在工作地深圳租個(gè)兩室一廳的小戶型住房,與母親共同生活。

　　(8)意外保障。牛先生做銷售主管,外出幾率高,必要的風(fēng)險(xiǎn)防范和轉(zhuǎn)嫁準(zhǔn)備還得做。每年花560元,即可獲得20萬(wàn)元的意外傷害保障和2萬(wàn)元的人身意外傷害醫(yī)療保障?；c(diǎn)小錢,圖個(gè)平安還是值的。

　　(9)國(guó)債或人民幣理財(cái)產(chǎn)品投資。從目前情況看,牛先生較為緊迫的是解決住房和換新車兩個(gè)問(wèn)題,以重回往日富足的生活。要按部就班如期實(shí)現(xiàn)這兩個(gè)計(jì)劃,靠風(fēng)險(xiǎn)投資恐怕不行。風(fēng)險(xiǎn)投資在某個(gè)時(shí)點(diǎn)上既有可能賺個(gè)缽滿罐盈,也有可能虧個(gè)慘不忍睹。顯然,這樣的投資不適應(yīng)于目標(biāo)性很強(qiáng)的計(jì)劃。因此,牛先生的余錢只能在保本有息的前提下,選擇收益率相對(duì)高的投資工具。

　　而在目前國(guó)內(nèi)的投資市場(chǎng)上,頭推國(guó)債和人民幣理財(cái)產(chǎn)品。而鑒于目前處于低利率期和加息周期,國(guó)債和人民幣理財(cái)產(chǎn)品相比較,人民幣理財(cái)產(chǎn)品又要優(yōu)于國(guó)債。這是因?yàn)?,人民幣理財(cái)產(chǎn)品可供選擇的投資期限更多,便于在央行再次加息時(shí)靈活跟進(jìn)。,不少商業(yè)銀行推出的人民幣理財(cái)產(chǎn)品,其收益率并不比同期同檔的國(guó)債收益低。若選擇人民幣理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行投資,則應(yīng)選擇3個(gè)月、6個(gè)月,較長(zhǎng)為1年期的短期產(chǎn)品,以獲得銀行再次加息帶來(lái)的好處。當(dāng)然,牛先生為了少跑銀行,省點(diǎn)事兒也可以選擇國(guó)債投資。

　　(10)空置舊房出租。人在有錢的時(shí)候,可能把每月區(qū)區(qū)的1000元錢不當(dāng)回事。但從理財(cái)?shù)慕嵌瓤?這就是一種資源的浪費(fèi)。眼下,牛先生債務(wù)沉重,剛性支出壓力較大,倒不如乘此機(jī)會(huì)將空置的舊房出租。一年房租收入1.2萬(wàn)元,在此前家庭收入30萬(wàn)元時(shí)(包括其妻子的收入)也許算不了什么,但目前,1.2萬(wàn)元占據(jù)了可自由支配收入的1/5強(qiáng)。因此,空置舊房的出租非常必要。

　　(11)店鋪投資。牛先生年初開(kāi)的玻璃器皿店目前處于虧損狀態(tài),并且預(yù)計(jì)未來(lái)的半年不會(huì)好轉(zhuǎn)。對(duì)此,牛先生應(yīng)對(duì)此項(xiàng)投資重新進(jìn)行考察分析和評(píng)估。評(píng)估的內(nèi)容包括:玻璃器皿在現(xiàn)代家庭消費(fèi)中是否時(shí)尚和流行,商品的價(jià)格、品味是否能夠吸引消費(fèi)者的眼球;消費(fèi)群體都是哪些人,店鋪附近是否聚集著消費(fèi)群體;客戶對(duì)這種商品的消費(fèi)多是一次性還是回頭率較高等等。

　　經(jīng)營(yíng)店鋪于目前的牛先生而言,關(guān)鍵是考察這種經(jīng)營(yíng)的發(fā)展前景。如果通過(guò)考察發(fā)現(xiàn)這種經(jīng)營(yíng)和投資具有市場(chǎng),目前的虧損是由于客戶資源的積聚和店鋪品牌的打造需要一個(gè)逐步積累的過(guò)程,那它是一個(gè)先苦后甜的事業(yè),牛先生就應(yīng)堅(jiān)持下去,甚至不惜追加一些投資;但如果說(shuō)這種經(jīng)營(yíng)和投資沒(méi)有市場(chǎng),前景暗淡,那么牛先生就應(yīng)當(dāng)機(jī)立斷,快刀斬亂麻地結(jié)束,以將投資的損失和風(fēng)險(xiǎn)控制到較小限度。

　　(編輯:佛山新聞)

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