本期解答：

　　工行解放路支行財(cái)富管理理財(cái)團(tuán)隊(duì)

　　李小姐問(wèn)：夫妻兩人均30歲出頭，工作都在私企不算穩(wěn)定，月收入大概八九千元。目前租房，每月花銷(xiāo)4000元左右。資產(chǎn)50萬(wàn)人民幣左右，其中大部分都在銀行，定期活期都有，股票少許。想在近一兩年購(gòu)房。不知該如何理財(cái)？

　　回答：李小姐夫妻兩人正處在理財(cái)生命周期的財(cái)富積累發(fā)展時(shí)期，年收入10萬(wàn)左右，有銀行資產(chǎn)50萬(wàn)?，F(xiàn)租房，每月支付房租4000元。李小姐現(xiàn)有資產(chǎn)50萬(wàn)，大部分是在銀行的定期、活期存款，收益較低。而且夫妻兩人都在私企工作，面臨的就業(yè)競(jìng)爭(zhēng)更激烈，穩(wěn)定性差。而現(xiàn)階段工作穩(wěn)定，可將購(gòu)房計(jì)劃提前。若購(gòu)置100萬(wàn)左右的住房，可先頭付3成約30萬(wàn)，其余的申請(qǐng)20年期限商業(yè)按揭貸款，可享受7折的貸款利率優(yōu)惠，每月還貸4300元左右。

　　目前資本市場(chǎng)正是長(zhǎng)期定投的較好時(shí)機(jī)。建議李小姐將每月生活必要支出及支付按揭貸款外的節(jié)余資金進(jìn)行基智定投?？梢赃x擇以證券市場(chǎng)指數(shù)為基準(zhǔn)，靈活調(diào)配每月投資金額，也可以根據(jù)自身的情況選擇定投扣款日期，還可以根據(jù)自己的理財(cái)目標(biāo)設(shè)置投資期限，并進(jìn)行指數(shù)型、偏股型基金的配置，以有效分散風(fēng)險(xiǎn)，限度獲取超額收益。通過(guò)基金定投，實(shí)現(xiàn)有計(jì)劃、有目標(biāo)的穩(wěn)定投資，既能堅(jiān)持儲(chǔ)蓄，又不會(huì)造成經(jīng)濟(jì)上的負(fù)擔(dān)，并獲取長(zhǎng)期復(fù)利回報(bào)，在需要使用資金時(shí)也可按需部分贖回，流動(dòng)性也能保證。

　　存貸通是一種將個(gè)人貸款與存款相結(jié)合，以活期存款抵扣貸款，提供增值收益的業(yè)務(wù)。建議李小姐開(kāi)通存貸通業(yè)務(wù)，頭付房款后多余的資產(chǎn)即可沖抵貸款本金，存款越多，節(jié)省的貸款利息就越多。

　　做好保險(xiǎn)保障工作是家庭理財(cái)?shù)闹匾徊?。李小姐家庭目前需要補(bǔ)充保險(xiǎn)，以彌補(bǔ)較大的家庭財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，建議李小姐夫婦分別以對(duì)方為受益人購(gòu)購(gòu)20年定期壽險(xiǎn)，保額50萬(wàn)元，每人每年交費(fèi)2500元左右。

　　編輯：凝水

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