本期解答：

　　工行解放路支行財富管理理財團隊

　　李小姐問：夫妻兩人均30歲出頭，工作都在私企不算穩(wěn)定，月收入大概八九千元。目前租房，每月花銷4000元左右。資產(chǎn)50萬人民幣左右，其中大部分都在銀行，定期活期都有，股票少許。想在近一兩年購房。不知該如何理財？

　　回答：李小姐夫妻兩人正處在理財生命周期的財富積累發(fā)展時期，年收入10萬左右，有銀行資產(chǎn)50萬。現(xiàn)租房，每月支付房租4000元。李小姐現(xiàn)有資產(chǎn)50萬，大部分是在銀行的定期、活期存款，收益較低。而且夫妻兩人都在私企工作，面臨的就業(yè)競爭更激烈，穩(wěn)定性差。而現(xiàn)階段工作穩(wěn)定，可將購房計劃提前。若購置100萬左右的住房，可先頭付3成約30萬，其余的申請20年期限商業(yè)按揭貸款，可享受7折的貸款利率優(yōu)惠，每月還貸4300元左右。

　　目前資本市場正是長期定投的較好時機。建議李小姐將每月生活必要支出及支付按揭貸款外的節(jié)余資金進行基智定投。可以選擇以證券市場指數(shù)為基準，靈活調(diào)配每月投資金額，也可以根據(jù)自身的情況選擇定投扣款日期，還可以根據(jù)自己的理財目標設(shè)置投資期限，并進行指數(shù)型、偏股型基金的配置，以有效分散風(fēng)險，限度獲取超額收益。通過基金定投，實現(xiàn)有計劃、有目標的穩(wěn)定投資，既能堅持儲蓄，又不會造成經(jīng)濟上的負擔，并獲取長期復(fù)利回報，在需要使用資金時也可按需部分贖回，流動性也能保證。

　　存貸通是一種將個人貸款與存款相結(jié)合，以活期存款抵扣貸款，提供增值收益的業(yè)務(wù)。建議李小姐開通存貸通業(yè)務(wù)，頭付房款后多余的資產(chǎn)即可沖抵貸款本金，存款越多，節(jié)省的貸款利息就越多。

　　做好保險保障工作是家庭理財?shù)闹匾徊?。李小姐家庭目前需要補充保險，以彌補較大的家庭財務(wù)風(fēng)險，建議李小姐夫婦分別以對方為受益人購購20年定期壽險，保額50萬元，每人每年交費2500元左右。

　　編輯：凝水

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