夫婦二人有兩個(gè)孩子，兒子今年5歲，已經(jīng)上幼兒園，女兒今年3歲。家庭有現(xiàn)金及存款4萬元，投資資產(chǎn)2.8萬元，沒有住房。

　　青竹每年的收入是3萬元，妻子的收入是每年1萬元，支出每年為1.7萬元。

　　青竹投保情況華泰人壽財(cái)智人生全能險(xiǎn)年交6000元 ，意外險(xiǎn)100元，12000元民生人壽銀保金玉滿堂分紅險(xiǎn)；妻子投保：意外險(xiǎn)100元醫(yī)療保險(xiǎn)。

　　理財(cái)計(jì)劃：兩年內(nèi)計(jì)劃購一家庭轎車4萬左右，五年內(nèi)計(jì)劃購房20萬分期付款。

　　聚富理財(cái)師團(tuán)隊(duì)建議如下：

　　目標(biāo)分析：青竹主要的目標(biāo)集中在5年之中，2年之內(nèi)購購一輛4萬元左右的汽車，5年內(nèi)購購一套20萬元的房子，5年之內(nèi)的支出總計(jì)為24萬元，現(xiàn)在每年的家庭結(jié)余為2.3萬元，5年總結(jié)余11.5萬元，減去4萬元購車款，還有結(jié)余資金7.5萬元?？剂说侥壳扒嘀裼?萬元的現(xiàn)金存款以及2.8萬元的投資資產(chǎn)，即使現(xiàn)在不考慮資產(chǎn)增值，5年后可以有資產(chǎn)總值為14.3萬元，占到目標(biāo)房價(jià)的70%，完全可以實(shí)現(xiàn)分期付款購房的目標(biāo)。青竹是一個(gè)平凡而幸福的4口之家，正處于子女的成長期。從遠(yuǎn)期家庭支出情況看，孩子是家庭的主要負(fù)擔(dān)。比如說，兒女的教育費(fèi)用，衣食支出，還有就是參加各種特長班的費(fèi)用等等，都是家庭開支的大項(xiàng)，應(yīng)該著重規(guī)劃。

　　除去青竹所描述的目標(biāo)，現(xiàn)在還有兩個(gè)方面應(yīng)該加以考慮，一是提高整體資產(chǎn)收益情況，二是規(guī)劃夫妻的養(yǎng)老保障。目前家庭資產(chǎn)的結(jié)構(gòu)較為健康，只是理財(cái)收入較少，缺乏合理的規(guī)劃，現(xiàn)金及存款持有過多，導(dǎo)致總體資產(chǎn)收益較低。頭先建議減少現(xiàn)金以及存款的保有量，雖然近期物價(jià)指數(shù)持續(xù)走低，暫時(shí)沒有通脹的憂慮，但是存款利息很低，過多的現(xiàn)金資產(chǎn)直接影響了收益。青竹可以把現(xiàn)金資產(chǎn)減少到1萬元左右，余款的用途可以與近期的購車目標(biāo)相結(jié)合。如果購車目標(biāo)準(zhǔn)備用現(xiàn)有資金購購，那么這部分3萬元的余款就不能投資于風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)，頭先應(yīng)該保證資產(chǎn)的流動性。如果準(zhǔn)備用每年的結(jié)余資金來購車，那么可以3萬元的剩余資金就可以考慮中長期投資，期限在3-5年之內(nèi)。

　　增加妻子的收入。透過現(xiàn)金流量表可以看出，妻子的身體健康，大專學(xué)歷，可以每年的收入只有青竹的三分之一，這樣的收入水平影響了家庭資產(chǎn)的積累速度。建議青竹和妻子分析低收入的原因，盡量增加妻子的收入，可以通過深造學(xué)習(xí)來增加個(gè)人的知識水平和能力，這也是一種長期投資，并且收益穩(wěn)定。

　　每月的結(jié)余資金可以采取兩種方式打理：一是每月定投方式，一是年終一次性投資。每月定投方式，根據(jù)現(xiàn)有結(jié)余情況，定投額度在1900元，如果投資平衡性基金的話，假設(shè)年綜合收益在8%，那么等到5年后購房時(shí)，可以有資金13.9萬元?，F(xiàn)有投資類資產(chǎn)2.8萬元，如果假設(shè)年收益6%，5年后可達(dá)到3.7萬元，兩者合計(jì)為17.6萬元，只需要貸款2.4萬元。就能實(shí)現(xiàn)購購20萬元房子的目標(biāo)。如果按照這個(gè)結(jié)論推算，即使收益有所減少，需要貸款5萬元，每月的月還款額也在青竹家庭的承受范圍之內(nèi)。一次性年終投資，就是平時(shí)的資金結(jié)余購購為貨幣型基金，等到年終再全部轉(zhuǎn)換為收益較高的固定收益類資產(chǎn)。

　　養(yǎng)老規(guī)劃也是青竹家庭的重要目標(biāo)。我們建議青竹提前考慮這個(gè)問題，因?yàn)榍嘀裼?jì)劃在55歲退休，我們認(rèn)為實(shí)施養(yǎng)老金計(jì)劃的較后期限大約在5年之后，有22年的準(zhǔn)備時(shí)間。當(dāng)然，這一方案也僅是依據(jù)青竹家庭現(xiàn)有財(cái)務(wù)資源得出的結(jié)論，如果妻子的收入在較近2-3年內(nèi)有較大幅度的提高的話，也可以提前開始，總之，養(yǎng)老規(guī)劃也是越早開始越有利。

　　作者：聚富理財(cái)理財(cái)規(guī)劃師劉景明董書生 版權(quán)所有，轉(zhuǎn)載請注明作者和所在機(jī)構(gòu)。

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