【號(hào)脈診斷】

　　陳女士的家庭屬于收入中等偏下的成長(zhǎng)中家庭，兩人每月收入結(jié)余約4100元，有在近期內(nèi)添丁、置業(yè)的需求，生活壓力很大，且目前兩人只有存款一萬(wàn)元，想購(gòu)置一套三室的房子，困難較大。

　　【對(duì)癥下藥】

　　消費(fèi)支出規(guī)劃：假設(shè)陳女士購(gòu)購(gòu)一套120平方米的三居室，4500元/平米，貸款期20年，則頭付需要120×4500×30%=16.2萬(wàn)元，每月還款約2300元。根據(jù)專家測(cè)算，購(gòu)房貸款支出在家庭收入的30%以下是健康的，且一般負(fù)債與收入比率的臨界值是40%，超過(guò)這個(gè)比例家庭資金的彈性就沒有了，會(huì)使自己陷入非常被動(dòng)的局面?？紤]到隨著各年齡段的需求不同，自住房也會(huì)隨之調(diào)整，不會(huì)一步到位，并且陳女士還有近期要孩子的打算，故建議陳女士調(diào)整住房購(gòu)置計(jì)劃，購(gòu)購(gòu)一套70平方米左右的小兩居室，則頭付需要70×4500×20%=6.3萬(wàn)元，每月還款約1600元，這應(yīng)該在陳女士的承受范圍之內(nèi)。

　　資產(chǎn)配置規(guī)劃：陳女士家庭收入穩(wěn)定但是短期消費(fèi)支出壓力繁重，考慮到本金的安全性及使用期限，建議選擇風(fēng)險(xiǎn)較低的金融產(chǎn)品作為理財(cái)工具，例如將存款及股票套現(xiàn)和每個(gè)月支出結(jié)余購(gòu)購(gòu)債券型基金，債券型基金的優(yōu)點(diǎn)在于可以根據(jù)股票市場(chǎng)走勢(shì)靈活地進(jìn)行資產(chǎn)配置，在控制風(fēng)險(xiǎn)的條件下分享股票市場(chǎng)帶來(lái)的機(jī)會(huì)。如果陳女士初期購(gòu)購(gòu)1萬(wàn)元債券型基金，每個(gè)月定投2000元，假設(shè)債券型預(yù)期年化收益為7%，則3年后預(yù)計(jì)能達(dá)到9萬(wàn)元左右。

　　風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)劃：陳女士沒有提出風(fēng)險(xiǎn)管理的需求，但是安全感是人們對(duì)于理財(cái)規(guī)劃追求的重要目的，建議陳女士夫妻配置定期壽險(xiǎn)，定期壽險(xiǎn)是一種消費(fèi)型保險(xiǎn)，特點(diǎn)是費(fèi)用低、保障高，可以通過(guò)保險(xiǎn)的杠桿功能規(guī)避未來(lái)家庭高成長(zhǎng)期時(shí)可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)所帶來(lái)的重大損失。

　　指導(dǎo)專家：國(guó)家理財(cái)規(guī)劃師（ChFP）、信達(dá)證券 劉珊珊 采寫整理：高晨

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