目前自己還是單身，計(jì)劃在兩年之內(nèi)結(jié)婚。對(duì)于投資還沒(méi)有計(jì)劃，只是打算結(jié)婚的時(shí)候能夠在深圳購(gòu)購(gòu)一套住房。由于不想離單位太遠(yuǎn)，想在區(qū)購(gòu)房，不想家里過(guò)于狹窄，因此打算購(gòu)購(gòu)一套90到100平方米的房，太大也不現(xiàn)實(shí)。

　　請(qǐng)問(wèn)專家，我該如何理財(cái)？

　　一、理財(cái)診斷

　　1.單身，家庭金融資產(chǎn)少，處于事業(yè)初級(jí)階段，投資經(jīng)驗(yàn)缺乏。

　　2.母親收入低；父親為個(gè)體工商戶，收入不穩(wěn)定，需要考慮父母的養(yǎng)老、醫(yī)療等問(wèn)題。

　　二、理財(cái)建議

　　1.儲(chǔ)備應(yīng)急資金保障發(fā)生意外時(shí)的不時(shí)之需。其流動(dòng)性要求較高，金額一般為每月日常支出的3-6倍。林小姐儲(chǔ)備約5000元即可。為保證其支取的靈活性同時(shí)取得較高收益率，建議林小姐以購(gòu)購(gòu)貨幣基金的形式儲(chǔ)備，以備不時(shí)之需。

　　2.保險(xiǎn)保障必不可少。身為國(guó)家公務(wù)員的林小姐養(yǎng)老及醫(yī)療保險(xiǎn)的保障都不存在太大問(wèn)題，但仍要考慮其父母的養(yǎng)老問(wèn)題。林小姐的父母均有社保，但目前深圳居民退休后領(lǐng)取的社保金只能滿足其基本生活支出，如遇大病且醫(yī)保不能支付的項(xiàng)目則捉襟見(jiàn)肘。以目前林小姐的財(cái)務(wù)狀況分析，其工作穩(wěn)定、收入中等偏上，承擔(dān)起父母養(yǎng)老的重任問(wèn)題不大。但如果林小姐一旦重病或身故，父母的養(yǎng)老問(wèn)題就凸現(xiàn)了。建議林小姐購(gòu)購(gòu)保額100萬(wàn)元的定期壽險(xiǎn)，保障期限20年，年繳保費(fèi)約3000元；同時(shí)購(gòu)購(gòu)中德安聯(lián)保險(xiǎn)公司“安康逸生”重大疾病險(xiǎn)，保額20萬(wàn)元，繳費(fèi)20年，年交保費(fèi)約7000元。3.購(gòu)房計(jì)劃：因林小姐為頭次置業(yè)，建議選擇二手樓，因?yàn)槎謽桥涮自O(shè)施較為完善、價(jià)格相對(duì)合理，同時(shí)購(gòu)購(gòu)后簡(jiǎn)單裝修即可入住。目前區(qū)90-100平方米、樓齡在10年左右的二手住房大致價(jià)格為130萬(wàn)元，裝修費(fèi)用預(yù)計(jì)10萬(wàn)左右。以目前個(gè)人貸款政策，頭付二成26萬(wàn)元，銀行貸款114萬(wàn)元，貸款期限20年，貸款月供約7000元。但從目前林小姐年收入僅7萬(wàn)元、且無(wú)任何資產(chǎn)情況分析，如果購(gòu)購(gòu)這樣的住房林小姐支付頭期款及銀行月供都非常困難。

　　建議林小姐調(diào)低購(gòu)房預(yù)期，一般人可負(fù)擔(dān)的房?jī)r(jià)上限約為年收入的5-8倍，因此林小姐應(yīng)購(gòu)購(gòu)總價(jià)約50萬(wàn)元的房子，所以林小姐可選擇：（1）位于區(qū)附近，面積在40平方米左右的住房；（2）關(guān)外單價(jià)在5000-6000元/平方米左右、面積在90-100平方米的住房。不考慮通貨膨脹率、房?jī)r(jià)成長(zhǎng)率等因素，林小姐兩年后購(gòu)房，需要支付頭期款約10萬(wàn)元，貸款40萬(wàn)元，貸款期限20年，貸款月供2500元。購(gòu)房后簡(jiǎn)單裝修費(fèi)用需要約5萬(wàn)元，刨除父母給的結(jié)婚嫁妝現(xiàn)金5萬(wàn)元，林小姐二年后購(gòu)房只需籌備10萬(wàn)元頭期款。推算出林小姐在兩年內(nèi)的投資收益率只要達(dá)到3.9%，即可籌備10萬(wàn)元頭期款，實(shí)現(xiàn)購(gòu)房夢(mèng)想。

　　4.投資組合，輕松跑贏3.9%：林小姐目前無(wú)金融資產(chǎn)，主要資產(chǎn)累積靠每月工資收入。所以在投資品種選擇上受到一定限制，去年節(jié)余的資金可以購(gòu)購(gòu)銀行穩(wěn)健型期限1-2年的理財(cái)產(chǎn)品，現(xiàn)在每月結(jié)余的4000元，每月拿出75%即3000元，做基金的定投如興業(yè)全球視野基金（基金定投的年化收益率約7%），另外25%即1000元，用作儲(chǔ)蓄投資。林小姐在日常生活中應(yīng)避免非理性消費(fèi)，培養(yǎng)良好的理財(cái)習(xí)慣……

　　（以上投資建議由興業(yè)銀行深圳深南支行CFP國(guó)際金融理財(cái)師、高端理財(cái)經(jīng)理曹蘭提供，僅供投資者參考）

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