民生銀行

　　天津南開支行理財經(jīng)理

　　家庭情況

　　40歲的張女士，每月收入3000元，張女士的愛人每月收入5000元，兒子上高三，準備出國留學。目前家庭月均消費3000元。在投資方面，有5萬元投資股市，由于入市較早，現(xiàn)在還略有盈余，大概在7萬元左右。另有銀行理財產(chǎn)品20萬元，儲蓄5萬元。

　　理財目標

　　1.孩子到歐洲讀大學。

　　2.現(xiàn)有住房為140平方米，她打算購180平方米左右的住房。

　　3.儲蓄養(yǎng)老金。

　　客戶分析

　　1.客戶的家庭風險管理方面還顯欠缺，可以選擇消費型的保障類保險產(chǎn)品。

　　2.以張女士的3個目標來看，孩子去歐洲留學較為迫切，其次是換房計劃，較后是準備養(yǎng)老儲蓄。

　　理財建議

　　1.從5萬元儲蓄中劃出2萬元左右資金，以購購貨幣基金的形式作為家庭日常備用金。

　　2.建議張女士賣出全部價值7萬元的股票，加之3萬元儲蓄和5萬元銀行理財產(chǎn)品，作為孩子赴歐留學的頭年學費。剩余的15萬元銀行理財產(chǎn)品作為年學費。建議兩年后再實行換房計劃，即賣出現(xiàn)有住房，預(yù)計得款項140萬元。然后以其中30萬元作為孩子后兩年的留學經(jīng)費，以剩余的110萬元頭付購購一套160萬元的新房，需要貸款50萬元。

　　3.從家庭每月的節(jié)余中拿出1000元，進行股票型或指數(shù)型基金定投，持續(xù)進行20年，以年平均收益率10%—12%估算，則60歲退休時可積累資金76萬~99萬，作為一筆豐厚的養(yǎng)老儲備金。

　　4.完善家庭風險管理措施。由于張女士在換房之前兩年內(nèi)只增加了每月1000元的基金定投，每月尚有節(jié)余在4000元左右，則兩年下來還可積攢近10萬元，可用于購購一些流動性好的銀行理財產(chǎn)品，既可以作為家庭大額備用金，也可以每年產(chǎn)生3000—5000元收益，用于家庭日常開銷。

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