曾幾何時，申請按揭貸款，被視為經(jīng)濟條件有限，無法一次性繳納房款的無奈之舉。但是伴隨時代的進步，相信已經(jīng)越來越多的人樂于接受按揭貸款，甚至將其視作家庭理財?shù)囊徊糠?，“負債”理財已?jīng)走進普通百姓的家。這樣，學理財，就必須學習怎樣向銀行借錢。房貸，一堂的理財課。

是的，申請和使用房貸的過程，本身就是一堂理財課，一堂讓你認清資金成本的理財課。資金的運用是有成本的，當你選擇將資金投向A而放棄了B，放棄B便是一種機會成本——這對于企業(yè)而言，是一個不言自明的基本道理。但是，對于個人而言，因為人并不像企業(yè)那樣天然屬性就是盈利，因為我們幾乎所有的資金都是自有資產(chǎn)，所以我們在處理事務(wù)上往往未必會那么較真——朋友之間借錢，往往也是借多少還多少，計算利息補償資金占用的時間成本是極為少見的事情。如果有人這樣操作，還會被人認為是吝嗇或小氣的表現(xiàn)。正因此，普通人即使開始理財，開始進行理財決策時，往往也很少關(guān)注資金的時間成本——較佳的例子莫過于那些深套三五年后解套便樂呵呵的投資者，在他們看來，解套了似乎就意味著投資并無虧損，但卻沒有意識到這筆資金三五年來的時間成本其實也是一種損失。

直到有，當你申請了按揭貸款，盤算著每月要為這筆貸款償還數(shù)千乃至上萬元利息時，我們才會深刻的意識到：原來手中的每一分一厘資金都是有成本的，而且這個成本還真不低。因此要做的任何理財決策，都應當確保資金的收益率能夠高過我們的資金成本才行。

因為有了房貸，所以理財就有了一把標尺——一把更好衡量“該不該”的標尺。所以，你不會再去考慮那些看著頗為誘人但收益率卻還不如房貸利率的穩(wěn)定收益產(chǎn)品；所以在股市高位的時候，你會考慮以極高的資金成本在高位搏擊收益是否安全；所以你會開始重視信用卡帶來的免息額度，因為你已經(jīng)清楚地知曉這一個月左右的免息期為你降低了多少資金成本；所以你在進行大件消費的時候會更為謹慎，會更多思考是需要現(xiàn)在就購還是過一段時間再購，早購帶來的愉悅是否能夠抵消提前使用資金的成本。

當然，房貸教給我們的決不僅僅是資金成本。事實上許多年輕人真正開始懂得強制儲蓄的意義，恰恰是從申請了按揭、背上了一屁股債開始的——銀行每個月的按揭還貸額度時時刻刻提醒著你此前的“月光族”生活應該一去不復返了；同時，如何合理負債，保持一定的現(xiàn)金流以保持相當?shù)纳钯|(zhì)量等，也是房貸這門課所要教給我們的。至于什么是單利什么是復利，如何籌劃不同銀行賬戶之間的轉(zhuǎn)賬，則是在我們使用房貸過程中附帶學到的。

所以，感謝房貸，感謝這位鐵面無情的理財老師。

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