目前借款人購房的觀望情緒較濃，有可能還會(huì)持續(xù)一段時(shí)間，在這種氛圍籠罩下借款人與其守株待兔的等著，不如先根據(jù)個(gè)人信用資質(zhì)，自身收入條件，再結(jié)合銀行個(gè)人房屋按揭貸款政策，提前弄清楚自己能貸多少錢?能貸多少年?也好在遇到合適房產(chǎn)時(shí)及時(shí)應(yīng)對。一般而言，不同年齡段借款人應(yīng)采取不同的貸款方式。

　　青年時(shí)期：23-28歲之間

　　青年時(shí)期這一撥人主要是80后一代新新人類，這一時(shí)期尚無家庭負(fù)擔(dān)，消費(fèi)處于相對隨意的階段，職業(yè)生涯也尚未定型，對未來沒有很強(qiáng)的危機(jī)感，因此也就難免缺少積蓄意識(shí)和迫切感。通常情況下，他們購房的頭付款還需要依靠家里來解決。

　　貸款專家指導(dǎo)：

　　從年齡上來說，青年時(shí)期的借款人有其獨(dú)特優(yōu)勢，因?yàn)槟贻p、因?yàn)榻邮苓^高等教育、因?yàn)槁殬I(yè)生涯還很長，所以銀行對于這部分貸款群體有著一定的偏愛。銀行比較愿意為這部分人群做貸款，頭先，這部分人群大多屬于頭次置業(yè)不用受二套房貸政策困擾，相對批貸、放貸容易些。其次，銀行為借款人評估還款年限時(shí)以其年齡作為基礎(chǔ)，年齡越小貸款年限越長，這一點(diǎn)青年時(shí)期的借款人比較占“便宜”，一般情況下都能貸到7成20年。第三，銀行放貸的金額與借款人購房的房齡有關(guān)，年青人購房的特點(diǎn)是房屋要新、戶型要小，較好緊臨**，從銀行評估上來講，對于這樣的房屋銀行評估時(shí)也會(huì)給出較高的評估價(jià)格，這樣貸款時(shí)的金額也就自然隨之增高。

　　青年時(shí)期的借款人雖然優(yōu)勢較多但需要注意的是容易忽略個(gè)人信用資質(zhì)問題，比如信用卡的使用。如果借款人稍有不甚隨意刷卡后又不能及時(shí)繳納就會(huì)造成逾期，根據(jù)銀行內(nèi)部的不同規(guī)定，逾期次數(shù)較多者銀行是不予以貸款的，所以青年時(shí)期的借款人需要將個(gè)人信用資質(zhì)問題重視起來。

　　壯年時(shí)期：30-40歲之間

　　壯年時(shí)期的這部分人群正值事業(yè)上升時(shí)期，部分人群或者早已有所作為。一般來說，他們事業(yè)穩(wěn)定、家庭穩(wěn)定有子女、有定期存款，按部就班的生活、創(chuàng)業(yè)、通過各有渠道投資積極財(cái)富以備后患之用。

　　貸款專家指導(dǎo)：

　　這個(gè)年齡段的人群大多擁有一套住房，可能面臨置業(yè)升級(jí)的局面。根據(jù)央行去年下發(fā)的“二套房貸”政策要求，借款人如果之前貸款購過房不論貸款是否還清，再次貸款購房時(shí)都將按照二套房政策頭付四成，貸款利率在基準(zhǔn)利率上上浮10%。這樣算下來借款人貸款購房的壓力著實(shí)不小，還要面臨養(yǎng)家糊口的局面，所以一定要合理安排好日常支出，按照日常生活開銷、子女教育支出、存款、債券基金投資、購房、養(yǎng)老等比例分配妥當(dāng)，才不會(huì)自亂陣腳影響生活。

　　從貸款購房角度來談，30-40歲之間的這部分人群屬于銀行的優(yōu)質(zhì)客戶群體，如果有住房無貸款的，借款人可以通過過戶貸款或者抵押消費(fèi)貸款進(jìn)行置業(yè)升級(jí)，一般情況下貸款年限也能夠貸到20年，銀行放貸的額度也是隨著借款人購購的房屋條件而相應(yīng)變化的。

　　如果有住房貸款的，銀行對這部分借款人的二次貸款雖然審核的嚴(yán)格些，但如果之前貸款購房的還款情況較理想，能夠按時(shí)還款，那么銀行還是比較愿意放貸給這部分借款人的。另外，這部分人群還可以根據(jù)自身財(cái)力調(diào)整貸款年限與成數(shù)，不必像年青人一樣受到的“拘束”，手中存款多一些的人可以縮短貸款年限10年、15年都可以。

　　中年晚期：45-55歲之間

　　45歲進(jìn)入步入“不惑”之年以后，面臨著退休的壓力，這部分人群做事也開始變得保守起來，投資也及為謹(jǐn)慎。家庭一般處于穩(wěn)定期，工作和生活步入正軌。“上有老”，夫妻雙方往往需要贍養(yǎng)四位老人，“下有小”，子女通常處于高等教育階段，教育費(fèi)用和生活費(fèi)用猛增。同時(shí)，隨著子女的長大開始張羅著為子女步入社會(huì)甚至未來結(jié)婚做打算，不少人購房也是如此。

　　貸款專家指導(dǎo)：

　　由于商業(yè)貸款對借款人貸款年齡嚴(yán)格控制，規(guī)定借款人的年齡不得超過65歲，才能為其辦理相應(yīng)貸款，以至于中年晚期的這部分借款人雖然年齡未過銀行貸款標(biāo)準(zhǔn)但卻也接近“底線”，使得銀行在受理這部分人群的貸款時(shí)格外小心。

　　借款人申請商業(yè)貸款年限購購房屋的年限公式為“房齡+貸款年限<35年”，根據(jù)這個(gè)計(jì)算，假設(shè)借款人今年50歲，購購房屋年限為1990年，那么其商業(yè)貸款較高申請年限為17年。表面上看，借款人的貸款年限縮短意味著頭付比例就得提高，然而對于中年晚期的這部分人群來說手中資金比較充裕，有的思想保守的人群購房時(shí)甚至愿意一次性付清全款購購。所以，貸款年限低一些也就不算什么了。（編輯：驚文）

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