理財經(jīng)理：關(guān)艷

　　對象：

　　梁女士

　　家庭狀況：梁女士夫婦均為35歲，廣州事業(yè)單位工作，均為公費醫(yī)療、有養(yǎng)老保險、以及公積金等。現(xiàn)有一小孩，一歲。目前有一套80萬元的房子，正在貸款中（已供樓3年），貸款共需20年。梁女士父母為外地公務(wù)員，已退休，享有公務(wù)員的相關(guān)退休福利，與梁女士同住。

　　收入狀況：父母稅后收入共3800元/月，梁女士稅后6000元/月，丈夫稅后7000元/月，兩人的公積金加房補共有1000元/月。

　　支出：每月生活費4000元，每月供樓款4000元。

　　現(xiàn)有積蓄：銀行活期存款約4萬元。

　　理財目標

　　1.盡快還清貸款；

　　2.做好小孩以后教育基金的規(guī)劃；

　　3.增加理財項目，適當(dāng)進行投資。

　　財務(wù)狀況分析：

　　結(jié)余率偏低

　　梁女士資產(chǎn)狀況

項目現(xiàn)狀目標

存款(活期)4萬元 調(diào)整到2.5萬元投資貨幣基金

投資無增加貨幣型與債券型的基金投資

房產(chǎn)80萬元———

保險社保增加商業(yè)保險

負債51萬元5年內(nèi)實現(xiàn)提早還貸

　　梁女士現(xiàn)金流狀況

年收入金額年支出金額

工資和薪金16.8萬元房屋按揭還貸4.8萬元

投資收入無日常生活支出4.8萬元

收入總計16.8萬元支出總計9.6萬元

年結(jié)余7.2萬元

　　梁女士家庭正處于家庭成長期，家庭收入有上升的趨勢，家庭支出也會隨之而有所增加?，F(xiàn)在的家庭年結(jié)余率屬于一個偏低水平，而每月的貸款支出屬于一個偏高的水平。貸款也會為家庭帶來一定的壓力，父母的生活和贍養(yǎng)方面對梁女士家庭來說基本沒有負擔(dān)，但家庭的月支出比較多，家庭沒有適當(dāng)?shù)耐顿Y。除了社保外，家庭成員沒有購購任何的商業(yè)保險。

　　理財建議：

　　1. 減少家庭支出，盡快還清貸款。

　　梁女士有盡快還清貸款的計劃，是一個非常合理而且必要的計劃。但是因為家庭開支較多，想做好提前還貸，就必須要節(jié)流開源，調(diào)整現(xiàn)在的生活開支。按梁女士所提供的數(shù)據(jù)，現(xiàn)在梁女士大約還有51萬元的貸款需要償還，每月減少1/4的家庭開支，每年大約節(jié)省12000元，調(diào)整家庭的結(jié)余比例，建議把現(xiàn)在的活期存款調(diào)整為大約3個月的開支2.5萬元左右，選擇購購貨幣基金作家庭的備用金，剩余的1.5萬元加上年結(jié)余的7萬元（含每月的公積金）共8.5萬元作為還貸的起動資金，每年等額投入7萬元（含每月的公積金），投資一些債券型的基金產(chǎn)品(年收益率約6%左右)，5年后便能把貸款還清。

　　2. 為小孩購購教育儲蓄。

　　梁女士通過節(jié)省每月1/4的開支后，年結(jié)余除作還貸基金外還剩余14000元，建議可支付4000元為小孩購購一份返還型的含教育儲蓄再加上一些意外傷害的附加險的保險計劃。既做好小孩今后的教育基金規(guī)劃，也為小孩做好了保障計劃。

　　3.購購夫妻重大疾病以及意外傷害險。

　　扣減提前還貸基金和小孩保險計劃后，梁女士家庭每月還剩余10000元的結(jié)余，因為考慮到夫妻倆離退休還有一段較長的時間，且雙方均為家庭的收入來源，因此建議結(jié)余的10000元分別為夫妻倆各購購5000元保額返還型的重大疾病和意外傷害保險，做好家庭的保障計劃。5年后，待貸款還清，可繼續(xù)進行基金的投資作夫妻二人的養(yǎng)老準備金，屆時也可考慮增設(shè)一些家庭的旅游計劃或購車的計劃，提高家庭的生活水平。

　　投資理財小竅門：

　　1. 開源節(jié)流是理財?shù)念^要前提，也是整個理財規(guī)劃順利進行必不可少的觀念，家庭需要完成預(yù)定的目標，必須要做到從這一點開始；

　　2. 規(guī)避風(fēng)險是理財規(guī)劃中必須要考慮的環(huán)節(jié)，因此在建立理財規(guī)劃和進行適當(dāng)投資前，需要做到的是風(fēng)險的規(guī)劃；

　　3. 在通縮的環(huán)境下，存貸款利率較高的情況下，應(yīng)頭先考慮進行提前還貸。

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