理財(cái)目標(biāo)

　　打算兩年后結(jié)婚，結(jié)婚時(shí)出國(guó)旅游，計(jì)劃在30歲前購(gòu)購(gòu)一套100平方米左右的房子。

　　本期連線理財(cái)師——孫燕（東莞銀行總行營(yíng)業(yè)部理財(cái)經(jīng)理）

　　財(cái)務(wù)分析

　　從目前張先生的情況來(lái)看, 張先生的財(cái)務(wù)是凈資產(chǎn),無(wú)負(fù)債的完全穩(wěn)健狀況。如果繼續(xù)保持這樣的收支情況，張先生每年可以盈余近4萬(wàn)元左右。

　　按照其原來(lái)的理財(cái)方式，也就是投資加儲(chǔ)蓄的投資方式，對(duì)屬于風(fēng)險(xiǎn)偏好型的張先生來(lái)說(shuō)，比較合理，但在保障和投資方面還需做一些調(diào)整。

　　理財(cái)建議

　　準(zhǔn)備好應(yīng)急資金:由于張先生的家庭沒(méi)有負(fù)債，也就沒(méi)有任何強(qiáng)制性支出，而且其家庭收入比較穩(wěn)定，所以家庭應(yīng)急金不需安排很多，月支出的三倍8400元左右應(yīng)當(dāng)足夠了。

　　另外還要保留1萬(wàn)元用于日常應(yīng)急使用，比如生病、家人借錢(qián)、需要臨時(shí)用錢(qián)的事情等。這1萬(wàn)元可用于投資貨幣基金，這樣就有定期存款的收益，但也可隨時(shí)賣(mài)出以便應(yīng)急。

　　風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)劃:目前張先生沒(méi)有購(gòu)購(gòu)其他商業(yè)保險(xiǎn)，鑒于張先生有吸煙的嗜好，建議購(gòu)購(gòu)一些社保補(bǔ)充性的商業(yè)保險(xiǎn)，如意外險(xiǎn)、重大疾病險(xiǎn)。

　　由于張先生在60歲時(shí)每月只可領(lǐng)取1200元的退休金，老年時(shí)的生活質(zhì)量降低很多，建議張先生為自己購(gòu)購(gòu)一份養(yǎng)老和意外重疾相結(jié)合的保險(xiǎn)，比如福連金生投資連接險(xiǎn)，每月只需650元，就有50萬(wàn)元的意外保險(xiǎn)和10萬(wàn)元的重大疾病險(xiǎn)

　　結(jié)婚規(guī)劃:按照目前正常的結(jié)婚費(fèi)用，不要太 的婚姻都要10萬(wàn)元左右。由于張先生的儲(chǔ)蓄存款和資金累計(jì)都不是很多，建議采取旅游結(jié)婚。

　　這樣即可避免資金不足帶來(lái)的困惑,又滿足結(jié)婚出國(guó)旅游的愿望，這樣旅游結(jié)婚有3萬(wàn)～4萬(wàn)元左右即可滿足。因?yàn)橛?jì)劃是在兩年內(nèi)就要用這筆錢(qián)，所以這筆錢(qián)要投資比較穩(wěn)健的產(chǎn)品。存兩年期銀行定期，比較穩(wěn)健。除去備用金，用剩余的1萬(wàn)元存兩年期銀行定期。

　　這樣，結(jié)婚的費(fèi)用缺口為2萬(wàn)～3萬(wàn)元。這個(gè)費(fèi)用可以通過(guò)零存整取來(lái)實(shí)現(xiàn)。每月存款1000元，兩年就有24000元,就可填補(bǔ)這個(gè)資金缺口。

　　購(gòu)房規(guī)劃:目前東莞的房?jī)r(jià)處于一個(gè)比較合理的位置，比較適合購(gòu)來(lái)居住。按均價(jià)5000元/平方米來(lái)計(jì)算，100平方米的房子需要50萬(wàn)元，加上其他稅費(fèi)大致需要53萬(wàn)元。按兩成頭期來(lái)算,四年后需要有13萬(wàn)元的資金需求。

　　張先生可以每月進(jìn)行基金定投2000元，按10%的年平均回報(bào)率來(lái)計(jì)算，四年后的資金積累為13萬(wàn)元，剩下的40萬(wàn)元在銀行按揭，月供約為3200元。

　　因此張先生的資金有點(diǎn)緊張，建議婚后和妻子一起承擔(dān)供房的責(zé)任。

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