我2007年大學(xué)畢業(yè)來(lái)東莞，工作很穩(wěn)定，月收入8000元左右（稅后），另外有1600元住房公積金，單位包住，其他每月花費(fèi)約2000元，可以剩余6000元。目前有存款4萬(wàn)元。想三年內(nèi)在東莞購(gòu)房，可以按揭，面積大約100平方米，用來(lái)結(jié)婚，我沒有任何投資經(jīng)歷，請(qǐng)問，我該如何投資理財(cái)？

　　另外，我想購(gòu)車，大概10萬(wàn)元，請(qǐng)問在什么時(shí)候購(gòu)比較合適？

　　理財(cái)師陸佳：中國(guó)工商銀行東莞市企石支行行長(zhǎng)助理（國(guó)際金融理財(cái)師CFP）

　　購(gòu)房需準(zhǔn)備24萬(wàn)元

　　目前，東莞城區(qū)的樓盤一般均價(jià)在5500元每平方米以上，以保守的存款利率收益率4.14%來(lái)估算，三年后東莞市區(qū)的樓價(jià)均價(jià)為6211元/平方米。因此，如果以按揭貸款的方式，三年后陳先生需要自備186330元（6211元×100×30%）頭期款。另外，以簡(jiǎn)單裝修水平計(jì)算，裝修款大概需要500元/平方米×100平方米=50000元。其總共需要準(zhǔn)備186330+50000=236330元。

　　三年按揭購(gòu)房較輕松

　　我們采用推算的方式，來(lái)看看如果陳先生需要在三年后，達(dá)到積累236330元的目標(biāo)，其難度為多少，再結(jié)合陳先生的情況，來(lái)為其選擇合適的理財(cái)產(chǎn)品和計(jì)劃。目前，陳先生現(xiàn)有存款40000元，每月可自由支配的投資金額為6000元，公積金積累為每月1600元。所以頭先我們減去公積金積累三年的積累57994元（每年投入：1600×12=19200元；每年稅后收益：0.72%×0.95；本金=0；期數(shù)=3），可以知道，其三年的實(shí)際理財(cái)目標(biāo)金額是236330-57994=178336元。但是，由于陳先生的收入很高，我們可以算出，其三年凈儲(chǔ)蓄金額為40000+6000×12×3=256000元。所以其三年的凈收入已經(jīng)足可以超過(guò)此目標(biāo)金額。

　　由于陳先生的凈儲(chǔ)蓄金額和公積金的滾存已經(jīng)超過(guò)購(gòu)購(gòu)房屋的頭期款和裝修款，那么，陳先生可以考慮也將理財(cái)資金分為兩個(gè)不同性質(zhì)的計(jì)劃處理，一部分是以穩(wěn)健的方式，選擇風(fēng)險(xiǎn)低本金收益有保障的產(chǎn)品，來(lái)保證購(gòu)房計(jì)劃的準(zhǔn)時(shí)實(shí)現(xiàn)。另一部分是以稍為進(jìn)取的方式，選擇風(fēng)險(xiǎn)中等收益較好的產(chǎn)品，來(lái)爭(zhēng)取購(gòu)車計(jì)劃的盡早實(shí)現(xiàn)。

　　分兩個(gè)計(jì)劃投資

　　個(gè)計(jì)劃，建議陳先生每月拿出5000元，以銀行的“穩(wěn)得利”或者“票據(jù)通”等人民幣理財(cái)產(chǎn)品為主要投資對(duì)象，在沒有相應(yīng)產(chǎn)品的間隔期采用貨幣基金或者“靈通快線”等類活期存款產(chǎn)品作為過(guò)渡，年收益達(dá)到4%~5%之間。按此推算，此計(jì)劃三年后可積累至189150元（本金=0元，每年投入=60000元，每年收益=5%，期數(shù)=3）。加上公積金的積累，可以輕松完成房屋的頭期款和裝修款積累。

　　個(gè)計(jì)劃，我們建議陳先生以40000元作為本金，每月1000元左右以基金定投的形式，投入穩(wěn)健型基金或者偏債型基金。假設(shè)此計(jì)劃的收益率可以達(dá)到一般股市收益水平12%左右，則按此估算，要實(shí)現(xiàn)此理財(cái)計(jì)劃需要的時(shí)間較樂觀為3.98年（收益率=12%，每年投入=12000元，本金=40000元，目標(biāo)金額=120000元）。也就是說(shuō)，陳先生可以計(jì)劃在4年之后購(gòu)車比較合適。

　　較后，理財(cái)師提醒，投資有風(fēng)險(xiǎn)，投資者須謹(jǐn)慎。

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