今年29歲的方先生作為一名普通的公司職員，也是“蝸牛族”一員。他在2006年底向銀行辦理20年期按揭30萬元購購了一套住房。但不巧的是，央行的利率政策從2007年開始進(jìn)入全年加息通道。在接連6次加息后，五年期以上貸款基準(zhǔn)利率由6.84%上調(diào)至較新的7.83%，8.5折的優(yōu)惠利率也從5.814%上調(diào)至6.656%，貸款利率的不斷提高令方先生在2008年伊始倍感財(cái)務(wù)壓力，很擔(dān)心自己會(huì)淪為“房奴”。記者采訪了多位理財(cái)專家后，為他設(shè)計(jì)了一套理財(cái)規(guī)劃，以消化六次加息后的個(gè)人房貸負(fù)擔(dān)。

　　【個(gè)人資產(chǎn)情況】

　　單身的方先生目前稅后月薪為5000元左右，在上海地區(qū)中環(huán)線和外環(huán)線之間擁有一套市值120萬元左右的房產(chǎn)，用于自住。房貸余額30萬元，以貸款剩余期限20年計(jì)算，如果按照等額本息方式還款，方先生的月供在6次加息之前為2117.23元。由于利率在加息后上漲至6.656%，所以今年他的月供也升至2264.36元，每月還貸增加了147.13元。方先生的其他個(gè)人資產(chǎn)寥寥，主要都已用作購房時(shí)的頭付款。另外除公司為其交納的醫(yī)療保險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)外，方先生個(gè)人未購購過商業(yè)保險(xiǎn)。

　　【理財(cái)目標(biāo)】

　　1.早日擺脫當(dāng)前財(cái)務(wù)緊張局面，提高生活消費(fèi)水平；

　　2.加強(qiáng)個(gè)人財(cái)務(wù)抗風(fēng)險(xiǎn)能力，咨詢投保方案；

　　3.為自己儲(chǔ)備一定的流動(dòng)資金，以備平時(shí)周轉(zhuǎn)之用。

　　【理財(cái)建議】

　　1.提前還貸后參與定額定投

　　建議方先生可以考慮向親戚朋友借貸的方式籌集資金，一次性提前還貸后將每月收入節(jié)余進(jìn)行定額定投。

　　因?yàn)槿绻^續(xù)按等額本息的方式分期付款，則在余下20年里，每月支付2264.36元，還款總額達(dá)543446.40元，其中利息支出成本近20萬元。而如果采取一次性提前還貸，以后將每月支付月供的2264.36元用于基金定額定投，在年投資收益為8%的平均情況下，20年后可獲取100萬元左右的本利息，純收益明顯有較大幅度的增長。

　　2.合理配置生息資產(chǎn)，提高資金投資收益

　　根據(jù)方先生的個(gè)人實(shí)際情況，應(yīng)定位于穩(wěn)健型的投資者。建議對其生息資產(chǎn)做如下配置：30%的資金投資于穩(wěn)健型的人民幣理財(cái)產(chǎn)品、債券等，20%投資于股票型基金、黃金等風(fēng)險(xiǎn)性投資，50%可定期定額投資指數(shù)基金(ETF)。通過以上合理的資產(chǎn)配置，預(yù)期達(dá)到10%左右的綜合率，可抵抗通貨膨脹，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值增值。

　　方先生可以考慮將資金投向業(yè)績表現(xiàn)良好的股票型基金、封閉式基金等，做一定的風(fēng)險(xiǎn)性投資。由于人民幣升值預(yù)期依然存在，多數(shù)專家對2008年的股市依然看好，而股票型基金是間接投資股市的較好選擇，因此建議陳先生投資績優(yōu)開放式基金。基金的選擇主要看兩個(gè)方向，一是基金公司的實(shí)力，二是基金的歷史表現(xiàn)。另外，可選擇業(yè)績表現(xiàn)穩(wěn)定的基金做長期的定期定額投資，攤薄投資成本，穩(wěn)步提高投資收益。

　　封閉式基金目前具有一定的折價(jià)率，依然蘊(yùn)涵著不小的投資機(jī)會(huì)。購入封閉式基金，相當(dāng)于以平均八折左右的價(jià)格購入一籃子股票，但投資于封閉式基金要著眼于比較長的時(shí)間期限，大部分封閉式基金到期日還有相當(dāng)長時(shí)間，其價(jià)值的回歸需要耐心地等待。

　　3.選擇合適險(xiǎn)種，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)保障力度

　　購購保險(xiǎn)產(chǎn)品的主要目的應(yīng)為獲得保障，投資收益的化不應(yīng)成為考慮的主要因素。因此，根據(jù)方先生個(gè)人情況，頭先應(yīng)考慮身體健康保障和意外保障，以保證房貸和正常的生活開支不會(huì)因?yàn)橐恍┮馔舛艿接绊?。具體可考慮重大疾病險(xiǎn)和意外險(xiǎn)，這兩類保險(xiǎn)花費(fèi)較少但保障高，重大疾病險(xiǎn)選擇10萬元至20萬元為宜，意外險(xiǎn)保額可以依據(jù)“貸款額+10年的基本生活開支”來定，如果將來有其他家庭負(fù)擔(dān)和責(zé)任如小孩養(yǎng)育、父母贍養(yǎng)等，則要做相應(yīng)的調(diào)整。

　　隨著貸款壓力的逐步減輕，理財(cái)資金的逐步寬裕，對于短期內(nèi)不會(huì)動(dòng)用的資金也可適當(dāng)投保全能壽險(xiǎn)，除了保障功能外，還可達(dá)到較好的投資、儲(chǔ)蓄的理財(cái)效果。全能壽險(xiǎn)設(shè)有保障賬戶和一個(gè)統(tǒng)一形態(tài)的投資賬戶，繳費(fèi)方式靈活，適合于需求彈性較大、風(fēng)險(xiǎn)承受能力較低、對保險(xiǎn)希望有更多選擇權(quán)的投保人。

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