案例：

　　梁小姐在一家事業(yè)單位上班，去年她拿出工作幾年存下的十幾萬元存款，又借了朋友6.5萬元，頭付20萬元，貸款32萬元按揭20年購購了一套精裝修三房兩廳的住房，每月還款2400元。由于梁小姐一直收入比較高，所以還了每個(gè)月2400塊錢的房貸后還有充足的結(jié)余。

　　然而，就在梁小姐高高興興等著幾個(gè)月后入住新房的時(shí)候，她所在的單位因?yàn)樾б嫦禄蠓敌?。梁小姐目前的月工資平均為4500元，在沒有任何存款的情況下，她除了每月償還2400元房貸之外，還要支付每個(gè)月400元的房租，平時(shí)的日常開銷一個(gè)月1500元，這讓她的經(jīng)濟(jì)壓力陡然增加，變得難以負(fù)荷，原本讓自己感到欣喜的房子現(xiàn)在變成了沉重的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，梁小姐笑言自己變成了完全意義上的房奴，還了房貸根本沒有錢做其他事情。

　　目前梁小姐有兩個(gè)打算，一個(gè)是將房子賣掉，現(xiàn)在她的這套房子價(jià)格已經(jīng)漲到了65萬以上，賣了房子不但可以輕松還掉欠朋友的錢，還能凈賺十幾萬，但是面對(duì)現(xiàn)在飛漲的房價(jià)，梁小姐又生怕一旦賣掉房子就很難再購了；另一個(gè)打算是梁小姐的父母可以支持她10萬元渡過難關(guān)，但是一向比較自立的她又不愿意拿父母養(yǎng)老的錢。她現(xiàn)在很矛盾，希望理財(cái)師能給她一些建議，是繼續(xù)做房奴還是將房子賣掉。

　　財(cái)務(wù)分析：

　　農(nóng)行佛山同濟(jì)支行AFP金融理財(cái)師陳海容對(duì)梁小姐的財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行分析后認(rèn)為，粱小姐目前的財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)非常不合理，每項(xiàng)指標(biāo)都亮了紅燈。

　　，流動(dòng)性極差。因?yàn)樗阉械姆e蓄都拿了出來交房屋的頭期，導(dǎo)致沒有其他結(jié)余的資金和銀行存款，一旦財(cái)務(wù)惡化，例如收入降低或者發(fā)生什么突發(fā)事件，需要應(yīng)急資金時(shí)她根本沒有準(zhǔn)備。，負(fù)債的壓力非常大。超高的負(fù)債加上收入水平的下降，導(dǎo)致她債務(wù)償還能力相當(dāng)差。從目前來看，她每月為房子的還貸支出已經(jīng)占了她收入的53%以上了，而合理的情況應(yīng)該是每個(gè)月的貸款支出不超過月收入的三分之一。第三，每月支出過高，儲(chǔ)蓄率非常低，沒有其他投資和理財(cái)收入，財(cái)務(wù)自由度為零。所以，很明顯，梁小姐現(xiàn)在已經(jīng)是被房子套住了，如果不及時(shí)處理，她真的要做房奴了。

　　理財(cái)建議：

　　陳海容理財(cái)師建議，粱小姐應(yīng)當(dāng)賣掉大屋購小屋，及時(shí)調(diào)整財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)，不做房奴！

　　考慮到梁小姐現(xiàn)在還是單身，可以把現(xiàn)在三室兩廳的房子賣掉，換成小戶型的兩室一廳的房子。這樣既可以緩解現(xiàn)在的財(cái)務(wù)壓力，也可以解決住房問題，一舉兩得。如果以后梁小姐結(jié)婚，兩室一廳的房子也夠兩口子甜蜜居住了；如果經(jīng)濟(jì)條件改善后，搬了大房子的話，小戶型的房子無論是出租還是轉(zhuǎn)讓都要比大戶型的房子更受歡迎的。賣掉現(xiàn)在的房子，梁小姐可以拿到65萬元(實(shí)收)，還掉銀行貸款和朋友的借款后，還剩下大約26.5萬元。可以考慮購一套兩室一廳的二手房，較好是帶裝修的，價(jià)格大概在40萬左右，頭付五成，貸款20萬，供25年，按照現(xiàn)在較新的利率，月供1370元，占月收入的30%，屬于合理的范圍。余下6.5萬元，其中6萬元可以投資基金，或者作為其他生息資產(chǎn)進(jìn)行投資，增加理財(cái)收入。另外，建議梁小姐及時(shí)解決流動(dòng)性問題，留足相當(dāng)于6個(gè)月支出(約1.5萬元)的金額作為應(yīng)急準(zhǔn)備金。建議開一張信用額度在1萬左右的信用卡，加上以上換房和投資支出余下的5千元構(gòu)成。較后，由于調(diào)整后的房貸支出較以前明顯減少，梁小姐每月除開還貸和正常支出外，還有結(jié)余1600元左右，可以考慮做基金定投，可以分散風(fēng)險(xiǎn)，獲得較高收益。

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