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怎樣還貸劃算?年底提前還貸能少花不少錢
編輯:海南房產(chǎn)網(wǎng) 發(fā)布日期:2016-09-10 00:00:00 有效期:發(fā)布當(dāng)天 閱讀 621 次
案例
林先生去年購了一套房子,貸款40萬元,期限為20年,從去年12月開始還貸。按當(dāng)時銀行優(yōu)惠利率5.814%,每月還款額為2822.97元,如果期間不發(fā)生利率及還貸額的變化,等到20年還款期結(jié)束,總共需還本金加利息共計677512.46元,其中利息277512.46元。不過,自今年連續(xù)5次加息打亂了林先生的算盤。假設(shè)今年不再加息,到明年1月1日起,林先生的月供就要變?yōu)?010.61元,月供多187.64元。
假設(shè)林先生在今年12月手頭寬裕時提前還款10萬元。如果以保持目前利率不變的情況計算,提前還貸后,林先生還款本金余額約為28.9萬元。在這種情況下,理財專家為林先生提供了三種還款方式計算方案。
方案一每月還款額不變,縮短還款期限
如果選這種方式,即每月還款2819.91元,剩余還款期為152期,相當(dāng)于12年8個月左右。等到還清貸款,總利息支出約為16.25萬元。
這種還款方式的好處是利息明顯減少。按原來的40萬元20年,利息為27.75萬元左右,而新還款計劃下,利息巨減11.5萬元左右。
方案二還款期限不變,減少每月還款
一旦林先生采用這個方案,則意味著林先生總額40萬元的貸款,總還貸期限仍為20年,剩余還款期仍為19年,但由于提前還貸后貸款本金余額已經(jīng)減少到28.9萬元,這種調(diào)整后的還款計劃下,每月需還款2236.63元。等還清貸款,利息總額約24.39萬元。這種還款方式的好處是每月的負(fù)擔(dān)減輕了。
方案三既增加每月還款額又縮短期限
假如林先生未來收入增加,希望提前還貸后既能把月供增加700元左右,又把總還款期限控制在10年左右。林先生可以選擇月供2564.09元,剩余供款期減少到108期(即9年)這一方案還款。這樣的話,林先生總還貸利息就可以減少到約為11.9萬元。
對于借款人來說,“月供不變、縮短還款年限”的還貸方式是相對較合適的選擇,因為每月還貸壓力不會增大,需支付的利息額也較少;“減少月供、還款期不變”的方式減小了月供負(fù)擔(dān),每月還款壓力較輕,但節(jié)省利息程度低;“減少月供、縮短還款期限”介于前面二者之間;“增加月供、縮短還款期限”雖然利息支出較少,但是每月還貸壓力增加不少。(編輯:曉渝)
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