變更還款方式 在目前銀行所提供的還款方式中，月均等額本息還款方式對(duì)貸款者來說利息支出。因此，從節(jié)約利息開支的角度出發(fā)，貸款人應(yīng)盡量選擇“月均等額本金”還款方式。采用月均等額本金還款法，其前期還款壓力大，而采用月均等額本息還款法，自始自終還款壓力相 變更還款方式 在目前銀行所提供的還款方式中，月均等額本息還款方式對(duì)貸款者來說利息支出。因此，從節(jié)約利息開支的角度出發(fā)，貸款人應(yīng)盡量選擇“月均等額本金”還款方式。采用月均等額本金還款法，其前期還款壓力大，而采用月均等額本息還款法，自始自終還款壓力相同，但多支付利息。 當(dāng)然，還款方式的確定，不能僅從節(jié)約利息支出的角度出發(fā)，還要視貸款人的月穩(wěn)定收入情況而定。一般來說，貸款人按月還款后，應(yīng)能保證較基本的生活費(fèi)用開支，其剩余收入占家庭月收入總額的比例應(yīng)在合理范圍，一般認(rèn)為應(yīng)在30％至50％之間。當(dāng)貸款人的收入情況發(fā)生較大變化時(shí)，就應(yīng)及時(shí)到銀行申請(qǐng)變更還款方式。 調(diào)整還款期限 還款期限越長，每月還款金額越低，負(fù)擔(dān)就越輕；反之，還款期限越短，每月還款金額越高，負(fù)擔(dān)就越重。當(dāng)變更還款方式還不能滿足貸款人對(duì)每月還款金額的調(diào)整需求時(shí)，就應(yīng)調(diào)整還款期限。由于家庭出現(xiàn)了不可預(yù)見的情況，還款能力突然大幅下降，此時(shí)就應(yīng)向銀行申請(qǐng)延長還款期限，以減輕每月的還款壓力。反之，若家庭的還款能力大幅提升，就應(yīng)向銀行申請(qǐng)縮短還款期限，以便提前結(jié)束負(fù)債，減少利息支出。 組合還款方式 目前，一些銀行針對(duì)“等額本金”和“等額本息”兩種還款方式的不足，推出了一種新型的組合還款方式。組合還款法是根據(jù)貸款人未來的收支情況，將整個(gè)貸款本金按比例分成若干償還階段，并確定每個(gè)階段的還款年限，在每個(gè)階段里又按等額本息還款方式來歸還貸款。它有3種類型：一種是在整個(gè)貸款期限內(nèi)貸款的歸還呈逐漸增加的遞增型；種是在整個(gè)貸款期限內(nèi)貸款的歸還呈逐漸減少的遞減型；第三種是任意型，是指在貸款期內(nèi)的各個(gè)階段，還款本金和還款年限各不相同，還款呈不規(guī)則變化，由貸款人根據(jù)自己未來收支情況制定還款計(jì)劃。組合還款法，增加了貸款人的還款靈活性和選擇空間，也可以降低貸款利息。因此，對(duì)于新發(fā)生的銀行貸款，貸款人應(yīng)選用組合還款法，在貸款伊始就程度地優(yōu)化還款方式。 全額提前還貸 目前，大部分銀行都允許貸款人在貸款期限內(nèi)進(jìn)行“大額還款（金額一般要求萬元以上）”。若是有一筆上萬元的閑錢，但又不足以全額還清貸款，貸款人不妨先還上一定數(shù)目的款項(xiàng)，以減少貸款總額，從而減少利息支出。若是有足夠的款項(xiàng)來提前還清貸款（該款項(xiàng)沒有高于貸款利率的投資去處），貸款人應(yīng)盡早全額提前還款，限度地減少利息支出。 公積金還購房貸款 這是減少利息支出的一個(gè)重要技巧。眾所周知，公積金存款的利率極低，因此在貸款人及其配偶的公積金之和足夠還清貸款余額時(shí)，應(yīng)立即還清貸款。在一些政策許可的城市，還可以提取一定數(shù)額的公積金，選用“余額還貸法”或“等額還貸法”來優(yōu)化還款方式。 來源：新聞晚報(bào)

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