在職市民繳納的個(gè)人住房公積金，是一項(xiàng)強(qiáng)制繳存、統(tǒng)一存儲(chǔ)、專項(xiàng)使用的長(zhǎng)期住房?jī)?chǔ)金，由員工和其所在單位繳存兩部分構(gòu)成，屬于個(gè)人所有。那么這筆錢(qián)到底該怎么用？如何巧用它？下面就介紹幾種巧妙運(yùn)用的方法。 額度可靈活使用。按規(guī)定，如果夫妻雙方都繳公積金，只能用 　　在職市民繳納的個(gè)人住房公積金，是一項(xiàng)強(qiáng)制繳存、統(tǒng)一存儲(chǔ)、專項(xiàng)使用的長(zhǎng)期住房?jī)?chǔ)金，由員工和其所在單位繳存兩部分構(gòu)成，屬于個(gè)人所有。那么這筆錢(qián)到底該怎么用？如何巧用它？下面就介紹幾種巧妙運(yùn)用的方法。 　　額度可靈活使用。按規(guī)定，如果夫妻雙方都繳公積金，只能用其中的一個(gè)，不能雙方同時(shí)使用。王女士和她的先生都是公司的白領(lǐng)，準(zhǔn)備結(jié)婚購(gòu)房時(shí)設(shè)計(jì)出了一個(gè)絕妙的點(diǎn)子：在和丈夫領(lǐng)結(jié)婚證前，兩人先以各自的名義購(gòu)購(gòu)了4樓與5樓上下相鄰的一室一廳的房子，這樣算來(lái)可節(jié)省一大筆錢(qián)。因?yàn)閮蓚€(gè)人如果共購(gòu)一套房子，只能用夫婦一個(gè)人的公積金額度10萬(wàn)元，而兩個(gè)人分開(kāi)購(gòu)房就可以各自申請(qǐng)10萬(wàn)元的公積金，可以多獲得公積金貸款10萬(wàn)元。當(dāng)兩套房子全部裝修好之后，他們把其中的一套以每月1600元的價(jià)格租了出去，這樣又可以做到“以租養(yǎng)貸”，減輕了還款的壓力。王女士還打算將來(lái)孩子出生后，把現(xiàn)在的4樓和5樓兩套居室打通，裝上樓梯，成為一套復(fù)式公寓。 　　組合貸款省萬(wàn)元。如果你申請(qǐng)下來(lái)的公積金貸款額度不夠支付房?jī)r(jià)款，可以同時(shí)辦理個(gè)人住房商業(yè)貸款，這種二者結(jié)合的貸款被稱謂組合貸款。組合貸款的資金來(lái)源，一部分為住房資金管理的委托資金，一部分為銀行自有資金，較高額度為60萬(wàn)元，不得超過(guò)總房?jī)r(jià)的80%，貸款期限較長(zhǎng)為30年。 　　于女士以40萬(wàn)元購(gòu)購(gòu)了某高層單元，在委托按揭公司辦理按揭貸款時(shí)，要求幫她爭(zhēng)取到32萬(wàn)元的公積金貸款。辦理公積金貸款的條件較為嚴(yán)格。32萬(wàn)元公積金貸款是該套物業(yè)成交價(jià)的八成，辦這個(gè)額度的公積金貸款顯然是不可能的，一來(lái)公積金貸款規(guī)定不能超過(guò)成交價(jià)的七成；二來(lái)目前公積金貸款的較高限額為25萬(wàn)元。但按揭公司人員發(fā)現(xiàn)，因?yàn)橛谂渴擒浖镜母叨酥鞴?，月收入過(guò)萬(wàn)元，是銀行的“優(yōu)質(zhì)客戶”，所以她申請(qǐng)占成交價(jià)八成的總貸款額度，銀行是可以批準(zhǔn)的。于是，在按揭公司的幫助下，于女士與銀行進(jìn)行了協(xié)商，較終辦理了33萬(wàn)元的“組合貸款”，即由25萬(wàn)元公積金貸款和8萬(wàn)元的商業(yè)性貸款組合而成。盡管同樣是貸款，但商業(yè)貸款與公積金貸款的利率就相差了一大截。商業(yè)貸款的利率是5。51%，而公積金貸款的利率是4。41%，這一筆公積金貸款一下就幫于女士省下了幾萬(wàn)塊。 　　公積金存款無(wú)利息稅。很多人看到自己公積金帳戶里的錢(qián)越來(lái)越多，常常會(huì)覺(jué)得不劃算：除了購(gòu)房或一些特定情況下才能使用，要“套現(xiàn)”只有等退休，這么大筆錢(qián)不能用實(shí)在可惜?？珊苌儆腥酥溃哄X(qián)存在公積金帳戶里是不收取利息稅的，在目前國(guó)家規(guī)定的利率下，錢(qián)存在公積金帳戶里，完全比存銀行活期、零存整取一年期、整存整取一年期要合算。 　　目前，職工當(dāng)年存儲(chǔ)的住房公積金比照居民儲(chǔ)蓄活期存款利率即0。72%計(jì)息，上一年結(jié)轉(zhuǎn)的住房公積金存儲(chǔ)本息比照三個(gè)月整存整取的利率即1。71%計(jì)息。而商業(yè)銀行存款整存整取一年的利率是2。25%，除去20%的利息稅為1。80%，僅比公積金存款利率高出0。09%。因此，如果不是急于用公積金抵扣房款的話，錢(qián)存在公積金里完全省心省力又合算，更何況存在那里還有及時(shí)貸到套房房款的機(jī)會(huì)。如果既貸了公積金又貸了商業(yè)貸款，與其用公積金帳戶里的錢(qián)抵扣公積金貸款，還不如另外準(zhǔn)備一筆錢(qián)，先還商業(yè)貸款。 　　因此，跳槽、換崗時(shí)，你應(yīng)該時(shí)刻注意保護(hù)自己的“公積金”。簽訂勞動(dòng)合同時(shí)，員工可以要求企業(yè)為其繳納公積金。當(dāng)變動(dòng)工作時(shí)，住房公積金本息應(yīng)轉(zhuǎn)入新調(diào)入的單位職工公積金帳戶下，員工住房公積金帳號(hào)也做相應(yīng)調(diào)整。這樣，你才能充分享受到公積金給你帶來(lái)的無(wú)形“財(cái)富”。

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