住房公積金個(gè)人購房1－5年期年利率為3.6%，比購房商業(yè)貸款利率低1.17%。6－30年期年利率為4.05%，比購房商業(yè)貸款利率低0.99%。

　　在職市民繳納的個(gè)人住房公積金，是一項(xiàng)強(qiáng)制繳存、統(tǒng)一存儲、專項(xiàng)使用的長期住房儲金，由員工和其所在單位繳存兩部分構(gòu)成，屬于個(gè)人所有。如何用好、用活自己的公積金，并且讓它化地轉(zhuǎn)化為實(shí)實(shí)在在的財(cái)富，這里面有很多理財(cái)要領(lǐng)。

　　要領(lǐng)一：精于算計(jì)巧用公積金貸款額度

　　張女士和她的先生都是一家大型企業(yè)的中層管理人員，在結(jié)婚購房時(shí)設(shè)計(jì)出一個(gè)絕妙公積金使用計(jì)劃：在和丈夫領(lǐng)結(jié)婚證前，兩人先以各自的名義購購了4樓與5樓上下相鄰的一室一廳的房子，這樣算來可節(jié)省一大筆錢。

　　根據(jù)公積金管理規(guī)定，如果夫婦雙方都繳公積金，只能用其中的一個(gè)，不能雙方同時(shí)使用。

　　張女士是這樣設(shè)計(jì)的：兩個(gè)人如果共購一套房子，只能用夫婦一個(gè)人的公積金貸款額度10萬元，而兩個(gè)人分開購房子就可以各自申請10萬元的公積金，可以多獲得公積金貸款10萬元。當(dāng)兩套房子全部裝修好以后，他們把其中的一套以每月1600元的價(jià)格租出去，這樣既可以做到“以租養(yǎng)貸”，又減輕了還款的壓力。等孩子將來出生后，把現(xiàn)在的4樓和5樓兩套居室打通，裝上樓梯，就能成為一套復(fù)式公寓。張女士對公積金貸款的使用真是算計(jì)到家。

　　要領(lǐng)二：留出資金變通公積金來購車

　　目前，汽車消費(fèi)熱潮正不斷升溫，有的市民購房時(shí)資金充裕，沒有申請住房貸款，可不久后需要購車時(shí)資金不足，只好申請購車貸款。其實(shí)，更好的做法是在購房時(shí)申請住房貸款，留出資金購車，這樣其實(shí)就是巧用住房貸款購車。

　　如果同樣是10萬元5年期的貸款，住房公積金貸款的月利率是3‰，每月還款額是1823.66元，而汽車貸款的月利率是5.025‰，每月還款額要2169.2元。目前，有些汽車銷售商推出10%的利率優(yōu)惠，即使這樣每月還款額也要達(dá)到1952.28元。5年下來，兩者相差7717.72元。

　　此外，住房貸款期限更長，可以降低每月還款的金額。目前汽車貸款的期限一般在5年以下，同樣借款10萬元，5年期汽車貸款每月還款要2169.2元，而20年期的公積金貸款每月還款只要608.62元。這樣就大大減輕了還款的壓力。

　　因此，購房者即使購房時(shí)資金充裕，也應(yīng)該事先考慮其他的大宗消費(fèi)需求，比如購車、裝修、子女教育等，而申請一定比例的購房貸款，比較合算的是申請純公積金貸款。

　　要領(lǐng)三：組合貸款公積金能省大錢

　　如果你申請下來的公積金貸款額度不夠支付房價(jià)款，可以同時(shí)辦理個(gè)人住房商業(yè)貸款，這種二者相結(jié)合的貸款被稱之為組合貸款。

　　朱先生以25萬元購購了某高層單元，在委托按揭公司辦按揭貸款時(shí)，要求幫他爭取到20萬元的公積金貸款。辦理公積金貸款的條件較嚴(yán)格，有時(shí)未必能完全按購家的要求進(jìn)行辦理。20萬元公積金貸款是該套物業(yè)成交價(jià)的八成，辦這個(gè)額度的公積金貸款顯然是不可能的，一來公積金貸款規(guī)定不能超過成交價(jià)的七成，二來目前公積金貸款的較高限額為13萬元。但按揭公司人員發(fā)現(xiàn)，因?yàn)閺埾壬悄晨鐕镜匿N售主管，月收入過萬元，是銀行的“優(yōu)質(zhì)客戶”，所以他申請占成交價(jià)八成的總貸款額，銀行是可以批準(zhǔn)的。于是，在按揭公司的幫助下，朱先生與銀行等進(jìn)行了協(xié)商，較終辦理了20萬元的“組合貸款”，即由13萬元公積金貸款和7萬元的商業(yè)性貸款組合而成。

　　盡管同樣是貸款，但商業(yè)貸款與公積金貸款的利率就相差了一大截。商業(yè)貸款的年利率是4.77%，而公積金貸款的年利率是3.6%，這一筆公積金貸款一下就幫張先生省下了好幾萬元。

　　要領(lǐng)四：無利息稅公積金賬戶省力合算

　　很多人看到自己公積金賬戶里的錢越來越多，常常會覺得不劃算：除了購房或一些特定情況下才能使用，要“套現(xiàn)”只有等退休，這么大筆錢不能用實(shí)在可惜。很少有人知道：錢存在公積金賬戶里是不收取利息稅的，在目前國家規(guī)定的利率下，錢存在公積金賬戶里，完全比存銀行活期、零存整取1年期、整存整取1年期要合算。

　　目前，職工當(dāng)年存儲的住房公積金比照居民儲蓄活期存款利率即0.72%計(jì)息，上一年結(jié)轉(zhuǎn)的住房公積金存儲本息比照三個(gè)月整存整取的利率即1.71%計(jì)息。而商業(yè)銀行存款整存整取一年的利息是1.98%，除去20%的利息稅為1.58%，比公積金的利率要低0.13%。

　　因此，如果不是急于用公積金抵扣房款的話，錢存在公積金里完全省心省力又合算，更何況存在公積金帳戶里還有及時(shí)貸到套房房款的機(jī)會。如果既貸了公積金又貸了商業(yè)貸款，與其用公積金賬戶里的錢抵扣公積金貸款，還不如另外準(zhǔn)備一筆錢，先還商業(yè)貸款。

　　要領(lǐng)五：長期繳納公積金變養(yǎng)老金

　　據(jù)了解，目前很多人只知道“三金”(醫(yī)保金、失業(yè)保險(xiǎn)金和養(yǎng)老金)是必繳的，而沒有“公積金”則問題不大。事實(shí)上，公積金也是法定必繳，員工放棄了“公積金”，也等于放棄了一塊很重要的福利，甚至可以說是放棄了一份養(yǎng)老金。

　　頭先是喪失了購房低息貸款的權(quán)利。住房公積金個(gè)人購房貸款利率是，1－5年期年利率為3.6%，6－30年期年利率為4.05%。而購房商業(yè)貸款的利率是，1－5年期年利率為4.77%，6－30年期的利率為5.04%。

　　此外，員工如果一直不動用公積金購房，在退休、或遭遇不幸完全喪失勞動能力時(shí)，個(gè)人可以提取住房公積金的全部本息余額，這可是一筆相當(dāng)可觀的“養(yǎng)老金”。

　　需要提醒的是，在跳槽、換崗已越來越成為生活的常態(tài)的現(xiàn)在，應(yīng)該時(shí)刻注意保護(hù)自己的“公積金”。

　　簽訂勞動合同時(shí)，員工可以要求企業(yè)為其繳納公積金。當(dāng)變動工作時(shí)，住房公積金本息應(yīng)轉(zhuǎn)入新調(diào)入的單位，應(yīng)該記住住房公積金賬號也要作相應(yīng)調(diào)整。

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