公積金為什么不能很好地輔助我國(guó)的民生事業(yè)，其是否還應(yīng)該存在下去，到底應(yīng)該怎么改革？

　　近日關(guān)于公積金縮水等話題再次引發(fā)熱議，公積金為什么不能很好地輔助我國(guó)的民生事業(yè)，其是否還應(yīng)該存在下去，到底應(yīng)該怎么改革？就這些問(wèn)題，時(shí)代周報(bào)專訪公積金問(wèn)題研究者，中國(guó)社科院社會(huì)政策研究秘書長(zhǎng)唐鈞。

　　公積金制度有違設(shè)計(jì)初衷

　　時(shí)代周報(bào)：如何看待網(wǎng)上風(fēng)傳的公積金利息極低，完全跟不上通貨膨脹的問(wèn)題？

　　唐鈞：住房公積金是保障性質(zhì)，設(shè)計(jì)初衷是“高收入者不補(bǔ)貼，中低收入者較少補(bǔ)貼，較低收入者較多補(bǔ)貼”，讓普通職工特別是中低收入家庭購(gòu)得起房、住得上房。但是現(xiàn)在這一初衷未能實(shí)現(xiàn)，體現(xiàn)在使用過(guò)公積金的人占繳納的總?cè)藬?shù)的比例很低，從廣東的情況看，只有不到10%的參加者有過(guò)按揭(記者注：根據(jù)廣東省官方公布的數(shù)據(jù)，2012年廣東省住房公積金繳存人數(shù)達(dá)1050萬(wàn)人，累計(jì)發(fā)放貸款73萬(wàn)筆)，這么低的比例應(yīng)該可以說(shuō)明問(wèn)題。這樣一來(lái)老百姓的這部分財(cái)產(chǎn)得不到保值增值。

　　時(shí)代周報(bào)：在國(guó)外，有什么比較理想的公積金或者類似制度可供我們參考嗎？目前有報(bào)道說(shuō)新加坡也出現(xiàn)了很強(qiáng)的反對(duì)公積金的聲音，您怎么看？

　　唐鈞：新加坡的公積金和我們根本不是一回事情，沒(méi)有可比性。在新加坡叫公積金，公積金本是個(gè)人賬戶式的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，后來(lái)因?yàn)榉e累的資金在國(guó)際市場(chǎng)上投資風(fēng)險(xiǎn)太大，于是新加坡政府將其與“住者有其屋”的政策相配套，拿養(yǎng)老保險(xiǎn)基金貸給參保人購(gòu)房，使一項(xiàng)制度成就了兩件好事。后來(lái)，公積金的使用范圍進(jìn)一步擴(kuò)大，也可用于治療大病。

　　而中國(guó)的制度設(shè)計(jì)其實(shí)有點(diǎn)東施效顰，養(yǎng)老歸養(yǎng)老，住房歸住房，兩者完全不搭界了。光為住房籌措一筆公積金，其合理性就差之毫厘，失之千里。“被規(guī)定”為“?？顚Ｓ?rdquo;的住房公積金，近年來(lái)的使用狀況其實(shí)并不理想，貸款人數(shù)比例和貸款金額比例都很低，從受益的角度來(lái)看，大多數(shù)繳存職工實(shí)際上是這項(xiàng)制度的局外人，開句玩笑，就是“用購(gòu)不起房的人的錢，來(lái)幫購(gòu)得起房的購(gòu)房”。近年來(lái)，隨著房?jī)r(jià)越來(lái)越貴，購(gòu)不起房的人越來(lái)越多，這項(xiàng)政策的正當(dāng)性更受到質(zhì)疑。

　　時(shí)代周報(bào)：有人建議廢除公積金制度，您有什么看法？如果您不同意廢除的話，認(rèn)為是否應(yīng)該進(jìn)行改革？

　　唐鈞：我們從1999年以來(lái)一直提建議，把社保資金跟住房公積金合并，老百姓可以用這個(gè)錢去購(gòu)房、看病。

　　前幾年開始就有些省市出臺(tái)政策，家庭成員患重大疾病的可以提取住房公積金。對(duì)于繳存職工本人來(lái)說(shuō)，一旦患了大病，在醫(yī)療保險(xiǎn)并不能全額支付醫(yī)療費(fèi)以致產(chǎn)生大額“自費(fèi)”時(shí)，就有可能先賣了自己住的房子解燃眉之急，何況住房公積金。反過(guò)來(lái)說(shuō)，如果公積金賬戶中明明存了一筆錢，但卻不能用于醫(yī)療，眼睜睜地看著“繳存職工”死去，又于心何忍？在現(xiàn)代社會(huì)中，疾病永遠(yuǎn)是的社會(huì)經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。所以，在社會(huì)保障制度的整體設(shè)計(jì)中，必須有個(gè)輕重緩急的排序。所以對(duì)住房公積金這樣的政策安排是很有道理的。

　　個(gè)人財(cái)產(chǎn)收益應(yīng)歸個(gè)人

　　時(shí)代周報(bào)：有評(píng)論指出公積金的“增值收益”與公積金繳存者完全“絕緣”，在您看來(lái)現(xiàn)在公積金“增值收益”的使用有哪些不合理？

　　唐鈞：個(gè)人賬戶是個(gè)人財(cái)產(chǎn)，所以公積金的收益應(yīng)該歸個(gè)人，否則就沒(méi)有正當(dāng)性。

　　2004年出臺(tái)的財(cái)政部、國(guó)務(wù)院住房制度改革專業(yè)小組、中國(guó)人民銀行[微博]關(guān)于《建立住房公積金制度的暫行規(guī)定》中明確規(guī)定：“住房公積金是一種長(zhǎng)期性住房?jī)?chǔ)金”，“歸職工個(gè)人所有”。按物權(quán)法的規(guī)定，顯而易見的是，這筆“儲(chǔ)金”生出的增值利潤(rùn)，自然而然也就應(yīng)該歸職工個(gè)人所有。

　　銀行與住房公積金的一個(gè)較基本的差別就是：去銀行存款是自愿的，而住房公積金則不同，是“強(qiáng)制性”儲(chǔ)蓄，“國(guó)家”二話不說(shuō)，就從你的工資中扣走了，然后還從你的“老板”那里又拿了一份。這樣的運(yùn)作方式就使“繳存人”與政府有關(guān)部門之間的權(quán)利和義務(wù)關(guān)系不同于一般儲(chǔ)蓄。國(guó)家強(qiáng)制性地籌措這筆錢，理由自然是為繳存人著想。從計(jì)劃經(jīng)濟(jì)向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌，其中一個(gè)較基本的要點(diǎn)就是產(chǎn)權(quán)問(wèn)題。因此，在處理“增值收益”時(shí)，就得分外謹(jǐn)慎。

　　從公平角度來(lái)講，建議“增值收益”給到退休時(shí)從未動(dòng)用過(guò)住房公積金的人“分紅”，以表示對(duì)他們“無(wú)私貢獻(xiàn)”的回報(bào)。

　　時(shí)代周報(bào)：有關(guān)職能部門如公積金管理從公積金收益中抽水(管理費(fèi)用)，您認(rèn)為是否合理？

　　唐鈞：《住房公積金管理?xiàng)l例》相關(guān)解釋是，“由住房公積金管理按照規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)編制全年預(yù)算支出總額，報(bào)本級(jí)政府財(cái)政部門批準(zhǔn)后，從住房公積金增值收益中上交本級(jí)財(cái)政，由本級(jí)財(cái)政撥付。”我認(rèn)為這樣的規(guī)定不合理，理由如上，個(gè)人財(cái)產(chǎn)的收益應(yīng)該歸個(gè)人，而不是財(cái)政，不合理的規(guī)定就需要修改。

　　公積金管理難監(jiān)管
　
　　時(shí)代周報(bào)：在具體管理制度上，目前的公積金管理體制有哪些漏洞？

　　唐鈞：世紀(jì)之交時(shí)，據(jù)說(shuō)曾有2600多個(gè)管理機(jī)構(gòu)將其七零八碎地瓜分。后來(lái)經(jīng)過(guò)多年的改革歸并，管理機(jī)構(gòu)的數(shù)字下降到606個(gè)。但按《住房公積金管理?xiàng)l例》的要求，應(yīng)該只有直轄市、省會(huì)城市、計(jì)劃單列市和地級(jí)市可以設(shè)立住房公積金管理，按這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，可以設(shè)立管理機(jī)構(gòu)的城市全國(guó)共有342個(gè)。因此，其余264個(gè)實(shí)際上就是違規(guī)設(shè)立的，其中包括“省直的”、“區(qū)縣的”或者“行業(yè)的”。

　　20世紀(jì)80年代，美國(guó)的一位經(jīng)濟(jì)學(xué)家曾經(jīng)評(píng)價(jià)新加坡的公積金：這些由政府管理的巨額資金雖然是一筆獨(dú)立運(yùn)作的公共基金，但在政府急需用錢時(shí)，肯定會(huì)情不自禁地想動(dòng)用它。為此，新加坡政府對(duì)公積金立下了極為嚴(yán)格的管理制度，使這位經(jīng)濟(jì)學(xué)家的預(yù)言沒(méi)能成為現(xiàn)實(shí)。

　　然而，中國(guó)住房公積金的管理現(xiàn)在卻被地方和行業(yè)的管理機(jī)構(gòu)操控，在這些管理機(jī)構(gòu)的背后都有著一位或幾位具有完全權(quán)威的“大老板”，當(dāng)?shù)胤交蛐袠I(yè)急需用錢時(shí)，他們會(huì)不會(huì)“情不自禁”？當(dāng)然，這還是用到地方的或者行業(yè)的“集體利益”上。再進(jìn)一步，如此管理體制，又有讓貪腐分子伸手的漏洞。

　　根據(jù)新聞報(bào)道，各地自行開發(fā)的公積金管理系統(tǒng)達(dá)數(shù)百套，每個(gè)系統(tǒng)動(dòng)輒花費(fèi)數(shù)百萬(wàn)元到上千萬(wàn)元，每年還有幾十萬(wàn)、上百萬(wàn)元的升級(jí)維護(hù)費(fèi)用。幾百個(gè)系統(tǒng)的開發(fā)，幾個(gè)億的投入，來(lái)管一個(gè)公積金，浪費(fèi)驚人。為什么各地都要自行開發(fā)公積金管理系統(tǒng)，明眼人一看就明白，電腦系統(tǒng)開發(fā)的經(jīng)費(fèi)中可以“運(yùn)作”的“空間”太大了，其中的貓膩?zhàn)圆淮浴８匾氖?，各地自行其是地開發(fā)管理系統(tǒng)，就不能讓管理系統(tǒng)互通互聯(lián)。

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