為你解讀“信用身份證”

伴隨多項房產(chǎn)新政出臺，樓市頗有些“蠢蠢欲動”。而活絡心思的人們在出手前，往往會被中介建議提交一份“個人信用報告”。名下有幾張信用卡、辦理過幾次房屋貸款、還款記錄是否良好，有沒有逾期狀況……這張自己的“信用身份證”，你了解嗎？

現(xiàn)場

“還款記錄都是N，逾期數(shù)是0，挺好的”

下午3時許，浦發(fā)銀行雅寶路支行業(yè)務大廳一角，穿著黑白格襯衫的徐先生正站在自助查詢機前，翻看剛剛打印出來的6頁個人信用報告?！拔矣X得現(xiàn)在是購房的好時機，年底應該會漲起來”，準備購二套房的他滿臉篤定。

“什么算信用好呢？”被中介“指派”過來打印報告，細密的表格讓徐先生有點兒“蒙”，自言自語地念叨著?！暗竭@邊，拿身份證就行，很方便?！迸c此同時，一位身材高大的房產(chǎn)中介風風火火走進來，引導跟在身后的一對夫婦各自打印了一份信用報告。

“咱們貸款主要看這兒”，房產(chǎn)中介指著表格向他的兩位客戶解釋，“看有沒有逾期情況，2至3次逾期問題不大。還要看銀行流水之類，判斷還款能力?！币慌缘男煜壬鷾惿锨埃薪樘筋^“瞄”了一眼他的報告，“你2008年開始還貸，這兒都是N，表示都按時還款了，逾期數(shù)是0，挺好的?！?/p>

“一舉一動”基本都要參照信用報告

由于目前信貸銀行是資料上傳的“主力”，信貸業(yè)務發(fā)生較多的用戶，其個人信用報告在內(nèi)容上會更為豐富細致。

跟隨中介打印過信用報告后，夫婦二人仔細比對發(fā)現(xiàn)，丈夫總共辦過4張信用卡，此前兩處租房住址和現(xiàn)在的住房住址都有顯示。妻子只有1張信用卡，便只顯示現(xiàn)在的住房住址。

不只是申請房屋貸款，跟銀行打交道，“一舉一動”基本都要參照信用報告。在“查詢記錄”部分，近兩年內(nèi)有哪些機構因為什么原因查詢了幾次，均有記載。丈夫的報告顯示，2013年7月23日申請辦理信用卡時，被申請銀行曾查閱過他的信用報告，理由為“信用卡審批”。

而妻子的報告顯示，2014年9月20日，招商銀行也曾調(diào)閱過她的信用報告，原因為“貸后管理”。據(jù)這位女士回憶，去年信用卡曾主動邀請為她提升信用額度。記者詢問招商銀行信用卡工作人員，對方表示為可能有需求的客戶提升額度之前，銀行方面確實會綜合參考客戶的刷卡情況和還款記錄，會在后臺查詢客戶的個人信用狀況。

“戴個眼鏡就對不上，還挺準確”

過了約半公里，一位年輕小伙進來打印，放上身份證“刷臉”比對時，卻被判定為不符合。小伙愣了一下，趕快把眼鏡摘掉，再次比對便通過了。“還挺準確，戴個眼鏡就對不上，比較安全吧?！?/p>

“去年在呼和浩特出差，錢包落出租車上沒找回來，身份證就丟了。不是說有用別人身份證偷偷辦信用卡的嗎，看看我有沒有幽靈信用卡。”算算表格中的信用卡信息跟自己所持卡片都對得上，小伙安下心來，但很快又發(fā)現(xiàn)了新的問題，“我結婚一年多了，這里還是未婚，是信息更新的慢嗎？”

記者詢問中國人民銀行征信，工作人員解釋，目前信貸銀行尚未與民政局聯(lián)網(wǎng)，而信用報告中的信息基本都由辦理業(yè)務時的信貸銀行上傳，若此后未辦過新業(yè)務，個人資料便會停留在辦理時的狀態(tài)。如果希望信息“與時俱進”，可以去當時辦理信貸業(yè)務的銀行修改資料，銀行受理并同意修改后1至2個月，征信的資料便會隨之更新了。主筆：魏婧

提示

信用已經(jīng)“欠佳”怎么辦

個人信用報告日漸推廣應用，應該密切關注與定期維護自己的信用記錄，養(yǎng)成每年查看1至2次個人信用報告的習慣。信用已經(jīng)不好的也分幾種情況：1、不是自己的問題，可能是銀行系統(tǒng)問題或被壞人盜用等，要及時提出異議；2、自己有違約，有不良信用記錄，但不是故意的，也可能有客觀原因，也可能就是沒有太在意自己的信用，也不知道有信用報告，現(xiàn)在應該盡快與銀行溝通，說明情況；3、有違約記錄的應該盡快結清拖欠，并按期付款，盡量避免出現(xiàn)新的逾期，保持一段時間后，記錄就會正常，一般不良記錄5年后就會自動消除?！靶庞蒙矸葑C”不是臨時的，是要用一生來維護的。

短期內(nèi)反復查，不利于獲得貸款

目前北京的8個區(qū)已經(jīng)設立了12處個人信用報告查詢網(wǎng)點，其中11處擁有自助查詢機。使用該部機器只要經(jīng)過“刷身份證”＋“刷臉”兩個步驟，即可迅速拿到紙質報告。

值得注意的是，雖然方便快捷，但每年如無特殊需要也不必多次查詢。一方面因為自第三次起，每次查詢收取服務費25元（前兩次免費），另一方面，中國人民銀行征信網(wǎng)站上提示，“個人一般有借款需求時才會查本人信用報告。短期內(nèi)反復查，會給人一種迫切需要貸款而又沒有得到的感覺。實證數(shù)據(jù)顯示，這樣的客戶違約風險較高，銀行審貸時可能會更加謹慎，從而不利于您獲得貸款?！?/p>

個人基本信息

目前，銀行的個人信用報告有四方面問題：1，覆蓋人群有限，沒有銀行信貸關系的、剛畢業(yè)的大學生、回國海歸等，這部分人基本沒有；2，信息范圍比較窄，基本以銀行信貸信息為主，其他信息很少；3，信息更新速度不盡如人意，有的信息項甚至還是幾年前的；4，存在一定比率的錯誤與遺漏。

建議

主要可從兩大方面進行改進：一是外部環(huán)境，現(xiàn)在社會信用體系建設正在快速深化推進，加快信用立法，強化信用信息公開與共享，發(fā)展征信服務業(yè)；另一方面是內(nèi)部治理，特別應該借助互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展網(wǎng)絡征信，與社會征信機構、大數(shù)據(jù)機構廣泛合作，信息互聯(lián)互通互補，不斷完善。

貸記卡賬戶數(shù)

在現(xiàn)代信用經(jīng)濟社會，每個人都有兩個身份證，一個是國家公安部門發(fā)給我們的身份證，還有一個是我們發(fā)給自己的無形的“信用身份證”。如果身份證丟了，應立即到公安機關報案掛失?，F(xiàn)在網(wǎng)絡系統(tǒng)應用相對普及，銀行在辦理業(yè)務時都會上公安系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)核查，一般就會發(fā)現(xiàn)問題，不會對信用卡、信貸、個人信用記錄造成影響。

建議

但過去丟了身份證，可能被盜用辦理和使用信用卡等。所以從前如果丟過身份證，現(xiàn)在應該查查個人信用報告，看看是不是有不良信用記錄，是不是自己干的。如果發(fā)現(xiàn)不幸被他人黑了，應向征信機構及銀行申述。

住房貸款筆數(shù)

銀行房貸以前是“認房又認貸”，現(xiàn)在放松了，“認貸不認房”，即現(xiàn)在的房貸新規(guī)定是不再以家庭擁有的房屋數(shù)量來認定，只要還清頭套貸款，二套房再次貸款也將按照頭套房認定。

建議

目前，銀行的個人信用報告的主要內(nèi)容包括基本信息、貸款信息、公共記錄和查詢記錄等。在銀行辦理房貸，不僅查個人信用報告，還要查個人名下及家庭房產(chǎn)擁有情況，否則容易出現(xiàn)誤判，特別是在實行限購政策的城市。

貸記卡還款記錄

現(xiàn)在銀行的個人信用報告，不顯示一般的還款記錄，主要顯示的是逾期、額度調(diào)整等重要信息項。如果有逾期記錄對未來貸款就會有影響，具體影響程度還需要看逾期的次數(shù)、金額、時間、是否惡意。通常情況下信用卡連續(xù)逾期3次、累計6次，申請貸款就有難度了。

建議

有逾期記錄也不必過于悲觀泄氣，更不要破罐破摔。銀行會判斷逾期是疏于自我管理或其它客觀原因，有逾期不代表就不能貸款，只是利率的優(yōu)惠程度會受到限制。申請貸款要考察的條件與內(nèi)容很多，信用卡只是其中之一。我們應該盡快建立自己的信用歷史，比如向銀行申請貸款、開辦信用卡等，不要讓自己的信用歷史空白。在一個信用經(jīng)濟時代，沒有“信用身份證”，誰敢相信你?。?/p>

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