進(jìn)入2016年，國(guó)家在很多領(lǐng)域推出了穩(wěn)增長(zhǎng)、惠民生的政策“紅包”，給百姓日常生活和企業(yè)經(jīng)營(yíng)發(fā)展帶來(lái)不小的變化。房貸好消息頻傳，購(gòu)房頭付款比例降低，公積金存款收益增加;保險(xiǎn)業(yè)深化費(fèi)率改革，產(chǎn)品和服務(wù)的價(jià)格降了，種類(lèi)多了;企業(yè)發(fā)展更有動(dòng)力，稅收負(fù)擔(dān)減少，普遍降費(fèi)力度加大……

    本期我們聚焦住房、保險(xiǎn)、稅費(fèi)等領(lǐng)域的開(kāi)年政策“紅包”，曬一曬這些分量較足的“紅包”將讓老百姓和企業(yè)獲得哪些實(shí)實(shí)在在的福利。

頭付比例降低，契稅、營(yíng)業(yè)稅優(yōu)惠，公積金存款收益增加

購(gòu)一套房，契稅省了3萬(wàn)元

   “購(gòu)購(gòu)頭套房頭付20%就行了，這無(wú)疑是給房貸族發(fā)了個(gè)大紅包啊!”近期房貸政策的調(diào)整，讓貴州省貴陽(yáng)市某銀行職員王莉感覺(jué)在當(dāng)?shù)刭?gòu)房的好時(shí)候到了。

    2013年，畢業(yè)兩年多的王莉打算購(gòu)購(gòu)一套房子，但那時(shí)頭付款比例還是30%。購(gòu)一套150萬(wàn)元的房子，頭付款交了45萬(wàn)元，但要是按現(xiàn)在這個(gè)政策，30萬(wàn)元就夠了?！邦^付交多少，對(duì)于能否購(gòu)房至關(guān)重要，當(dāng)然還是少交點(diǎn)好!”王莉說(shuō)。

    好消息不止一樁，還有房地產(chǎn)契稅的調(diào)整：對(duì)個(gè)人購(gòu)購(gòu)家庭先進(jìn)住房，面積為90平方米及以下的，減按1%的稅率征收契稅;面積為90平方米以上的，減按1.5%的稅率征收契稅。

    以購(gòu)購(gòu)面積150平方米、總價(jià)200萬(wàn)元的房屋為例，按照以往頭付比例25%、契稅3%的標(biāo)準(zhǔn)，需繳納頭付50萬(wàn)元、契稅6萬(wàn)元，但按照新政策，如符合各項(xiàng)政策要求，可以享受到頭付比例20%、契稅1.5%的優(yōu)惠政策，也就是只需付頭付40萬(wàn)元、契稅3萬(wàn)元。

    “對(duì)于頭次購(gòu)房的‘剛需族’，的好處是省錢(qián)?！比A夏銀行發(fā)展研究部戰(zhàn)略室負(fù)責(zé)人楊馳分析，加上2014年以來(lái)人民銀行先后6次降息，5年期以上貸款基準(zhǔn)利率從6.55%下降到4.9%，目前房貸利率已處于歷史低點(diǎn)，老百姓購(gòu)房的利息負(fù)擔(dān)大大減輕。

    即使是像王莉一樣沒(méi)有趕上頭套房頭付低的“紅包”，有二套房購(gòu)購(gòu)需求的居民也有自己的福利。此次除了頭套房頭付比例的調(diào)整，在非限購(gòu)城市，對(duì)于擁有1套住房且相應(yīng)購(gòu)房貸款未結(jié)清的居民家庭，較低頭付款比例也調(diào)整為不低于30%。對(duì)個(gè)人購(gòu)購(gòu)家庭套改善性住房，面積為90平方米及以下的，減按1%的稅率征收契稅;面積為90平方米以上的，減按2%的稅率征收契稅。

    若是想要賣(mài)房的居民，應(yīng)關(guān)注此次營(yíng)業(yè)稅調(diào)整的通知：個(gè)人將購(gòu)購(gòu)不足2年的住房對(duì)外銷(xiāo)售的，全額征收營(yíng)業(yè)稅;個(gè)人將購(gòu)購(gòu)2年以上(含2年)的住房對(duì)外銷(xiāo)售的，免征營(yíng)業(yè)稅。此次調(diào)整主要是取消了對(duì)非普通住宅交易獲得優(yōu)惠的限制，而在此前，針對(duì)大戶(hù)型、高價(jià)、別墅等非普通住房，滿2年也要繳納差額營(yíng)業(yè)稅。

    值得注意的是，“北上廣深”暫不實(shí)施通知規(guī)定的套改善性住房契稅優(yōu)惠政策和營(yíng)業(yè)稅優(yōu)惠政策，個(gè)人住房轉(zhuǎn)讓營(yíng)業(yè)稅政策仍按現(xiàn)行規(guī)定執(zhí)行。

    對(duì)于目前既沒(méi)購(gòu)房需要也不想賣(mài)房的人，住房公積金的調(diào)整就是一件好事：從2月21日起，職工住房公積金賬戶(hù)存款利率，已調(diào)整為統(tǒng)一按1年期定期存款基準(zhǔn)利率即1.5%執(zhí)行。

    以月繳存1000元的職工為例，單位每月為其支付1000元公積金，一年內(nèi)個(gè)人和單位將共繳付24000元。在政策調(diào)整前，當(dāng)年歸集的按活期存款0.35%利率計(jì)算為84元，上年結(jié)轉(zhuǎn)的按3個(gè)月定期存款1.10%的利率計(jì)算為264元，而調(diào)整后得到的利息是360元?？梢钥闯?，調(diào)整后當(dāng)年繳存的公積金收益率提高4倍多，上年轉(zhuǎn)結(jié)余額的收益率提高超過(guò)30%。

    盡管從完全數(shù)看，公積金存款的收益并不高，但職工以12000元的繳付成本得到360元的利息，相當(dāng)于3%的年化收益率，而且以后還能用作購(gòu)房款。

    楊馳認(rèn)為，總的來(lái)講，此次降低房貸頭付比例和調(diào)整房地產(chǎn)契稅、營(yíng)業(yè)稅，對(duì)于今年房地產(chǎn)去庫(kù)存、滿足居民合理住房需求、鼓勵(lì)農(nóng)民工進(jìn)城購(gòu)房將起到積極作用;提高公積金存款利率，能夠讓公積金增值收益更好地惠及繳存人，提高繳存積極性。

    公積金貸款與商業(yè)貸款的區(qū)別

公積金貸款是按規(guī)定繳存住房公積金一定期限以上的在職職工，為購(gòu)建住房或翻建、大修自有住房資金不足時(shí)，即可申請(qǐng)公積金貸款。如果要公積金貸款購(gòu)頭套房和二套房，就要按照當(dāng)?shù)氐馁J款準(zhǔn)則，各個(gè)城市政策不同。

    個(gè)人住房商業(yè)性貸款是銀行用其信貸資金所發(fā)放的自營(yíng)性貸款。指具有完全民事行為能力的自然人，購(gòu)購(gòu)本市城鎮(zhèn)自住住房時(shí)，以其所購(gòu)購(gòu)的產(chǎn)權(quán)住房(或銀行認(rèn)可的其他擔(dān)保方式)為抵押，作為償還貸款的保證而向銀行申請(qǐng)的住房商業(yè)性貸款。

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