小額信貸形成品牌化

  個(gè)人無(wú)抵押小額信貸業(yè)務(wù)打破傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)審批周期長(zhǎng)，需要房產(chǎn)抵押或者他人擔(dān)保等限制，實(shí)現(xiàn)無(wú)任何房產(chǎn)抵押、無(wú)任何他人擔(dān)保，僅憑個(gè)人信用度就能貸款的全新機(jī)制。目前無(wú)抵押貸款申請(qǐng)的門(mén)檻較低，許多銀行都設(shè)定只要月收入在3000元以上，擁有申請(qǐng)當(dāng)?shù)氐木幼∽C明即可。據(jù)記者了解，目前多數(shù)中外資銀行都推出個(gè)人小額信用貸款業(yè)務(wù)，只不過(guò)有些銀行比較低調(diào)，有些銀行比較積極，不少銀行還推出各自的小額信貸品牌，如市場(chǎng)中比較常見(jiàn)的渣打銀行“現(xiàn)貸派”、花旗銀行“幸福時(shí)貸”、寧波銀行“白領(lǐng)通”等，都是小額信貸的搶手產(chǎn)品。招行還為自己的房貸客戶(hù)推出“消費(fèi)易”。據(jù)了解，由于不少年輕白領(lǐng)面臨結(jié)婚、購(gòu)房、裝修、購(gòu)車(chē)等消費(fèi)，而個(gè)人無(wú)擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)的特點(diǎn)就是“零擔(dān)保、低月供、鎖定利率、申辦簡(jiǎn)便”，因此，這種小額貸款比較受這年輕白領(lǐng)的歡迎。

貸款門(mén)檻中資行比外資行高

  如果確定自己需要一筆小額信用貸款后，該怎樣申請(qǐng)這筆貸款？

  頭先，您要清楚自己是否符合申請(qǐng)小額信貸的條件。其實(shí)各銀行開(kāi)出的條件不盡相同，但總體來(lái)看門(mén)檻普遍比較低，如申請(qǐng)?jiān)蜚y行的“現(xiàn)貸派”的基本條件是：22-60周歲，在北京、上?；蛏钲诠ぷ骱蜕畹闹袊?guó)公民，具有穩(wěn)定的職業(yè)和收入，在現(xiàn)單位工作滿(mǎn)3個(gè)月。不過(guò)，渣打銀行的這款貸款暫不對(duì)個(gè)體工商戶(hù)和私營(yíng)業(yè)主提供。

  而一般大型銀行的門(mén)檻就比較高，如想申請(qǐng)工商銀行的個(gè)人小額信貸，除具備常見(jiàn)的基本條件外，還須具備以下特定準(zhǔn)入條件之一：其一是借款人為工行優(yōu)質(zhì)法人客戶(hù)的中高端管理人員及高端專(zhuān)業(yè)技術(shù)人員；其二是個(gè)人擁有自有資產(chǎn)達(dá)200萬(wàn)元（含）以上；其三是工行的牡丹白金卡客戶(hù)；其四是持有工行個(gè)人理財(cái)金賬戶(hù)1年（含）以上且賬戶(hù)年度存款平均余額20萬(wàn)元（含）以上；其五為工行個(gè)人貸款客戶(hù)，貸款金額在50萬(wàn)元（含）以上且連續(xù)2年以上沒(méi)有違約還款記錄（含貸款已結(jié)清客戶(hù)）。可以看出，以上這些條件將大部分中小客戶(hù)拒之門(mén)外。

  中國(guó)銀行的客戶(hù)只要在該行及金融同業(yè)無(wú)不良信用記錄，且家庭固定正常年收入不低于15萬(wàn)元即可向該行申請(qǐng)個(gè)人信用循環(huán)貸款額度。該行穩(wěn)定類(lèi)優(yōu)質(zhì)客戶(hù)額度較高可達(dá)30萬(wàn)元人民幣，高端類(lèi)優(yōu)質(zhì)客戶(hù)額度較高可達(dá)50萬(wàn)元人民幣，中銀理財(cái)白金卡（私人銀行）客戶(hù)額度較高可達(dá)100萬(wàn)元人民幣。貸款額度有效期為一年，借款人可在額度有效期內(nèi)隨時(shí)借款、隨時(shí)還款，靈活方便。

貸款利率高低適中

  個(gè)人小額信貸的利率相比抵押貸款高出許多，但是相比貸款公司的利率或信用卡罰息的利率卻低了許多。

  如花旗“幸福時(shí)貸”的利率根據(jù)個(gè)人信用記錄確定，以年利率8.8％為基準(zhǔn)利率，上下浮動(dòng)15％，每月賬款管理費(fèi)為貸款本金的0.49％，按月支付。以某貸款公司的小額貸款為例，個(gè)人較高可貸款8萬(wàn)元，期限為12-18個(gè)月，月利率為1.3%，另外，每月需收取1%的管理費(fèi)，折合年利率達(dá)到27.6%。近期更有媒體報(bào)道，在溫州地區(qū)部分貸款公司的貸款年利率更是高達(dá)120%。由于貸款成功后還需提前收取2%的服務(wù)費(fèi)，如果貸款時(shí)間短，折合的年利率就更高了。

  寧波銀行的“白領(lǐng)通”客戶(hù)貸款利率有不同的浮動(dòng)空間。如某授信客戶(hù)曾在寧波銀行有10萬(wàn)元的存款（包括其關(guān)聯(lián)客戶(hù)存款），存了1年，現(xiàn)向該行申請(qǐng)1年期貸款10萬(wàn)元，無(wú)論其目前是否有存款，按照白領(lǐng)通業(yè)務(wù)管理辦法，他都可以享受貸款利率基準(zhǔn)下浮10％的優(yōu)惠。如果他貸20萬(wàn)元，那么其中10萬(wàn)元享受基準(zhǔn)下浮10％的優(yōu)惠利率，另外，10萬(wàn)元按基準(zhǔn)利率上浮30％執(zhí)行。

只能消費(fèi)不可投資

  外資行的無(wú)擔(dān)保個(gè)人貸款除了不能用于購(gòu)房、股市等直接投資，幾乎覆蓋了所有個(gè)人或家庭消費(fèi)，如婚慶蜜月、個(gè)人進(jìn)修、家庭裝修、家具家電、購(gòu)車(chē)甚至車(chē)牌。

  借款人在填寫(xiě)申請(qǐng)表時(shí)，必須聲明承諾“貸款不用于認(rèn)購(gòu)和購(gòu)賣(mài)股票或其他權(quán)益性投資”。貸款審批過(guò)程中，銀行也會(huì)考察借款人使用資金的合理性。同時(shí)，各銀行也加大了貸后檢查力度，提出如果銀行需要，借款人必須在規(guī)定時(shí)間內(nèi)提供所貸款項(xiàng)的消費(fèi)憑證。

  對(duì)于個(gè)人無(wú)擔(dān)保貸款，國(guó)內(nèi)銀行也有類(lèi)似產(chǎn)品，但多比較謹(jǐn)慎，積極性遠(yuǎn)沒(méi)有外資銀行高。中資銀行通常都采取定向營(yíng)銷(xiāo)方式推廣，業(yè)務(wù)量相對(duì)有限。雖然在此前，寧波銀行在上海推過(guò)類(lèi)似的信用貸款產(chǎn)品“白領(lǐng)通”，但大多數(shù)中資銀行仍對(duì)此類(lèi)業(yè)務(wù)表現(xiàn)得猶豫不決。

  某中資商業(yè)銀行人士介紹，主要是小額信貸審核手續(xù)比較麻煩，中資銀行更愿意受理代押貸款業(yè)務(wù)。另外，小額信用貸款資金不能用于投資的限制也肯定控制，客戶(hù)往往會(huì)繞幾個(gè)彎子之后還是將資金轉(zhuǎn)入股市，而銀行很難控制。
  十多年前，借錢(qián)對(duì)很多人而言，還是企業(yè)的專(zhuān)利，普通個(gè)人在資金周轉(zhuǎn)緊張時(shí)，是斷然不會(huì)想到打銀行主意的。

 
  后來(lái)，許是觀念的進(jìn)步，許是房?jī)r(jià)的飛漲，通過(guò)向銀行按揭購(gòu)房成了許多上海市民逃不過(guò)的宿命。

  再后來(lái)，信用卡的泛濫也讓許多人養(yǎng)成了購(gòu)物先讓銀行掏錢(qián)的習(xí)慣。

  不過(guò)，如果說(shuō)按揭更多是不得已為之，信用卡更多是墊付，除了上述兩項(xiàng)業(yè)務(wù)之外，大多數(shù)人對(duì)于向銀行借錢(qián)依然是敬而遠(yuǎn)之。

  其實(shí)，正如現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的發(fā)展離不開(kāi)信貸擴(kuò)張一樣，家庭和個(gè)人的理財(cái)若用好信貸工具，同樣可以起到事半功倍的效果——如果說(shuō)傳統(tǒng)銀行針對(duì)個(gè)人用戶(hù)的業(yè)務(wù)更多偏向存款和投資的話，那么，近年來(lái)銀行推出的無(wú)抵押小額信貸業(yè)務(wù)則為你打開(kāi)了一扇新的門(mén)。

  我們有向銀行借錢(qián)的需要嗎？也許你會(huì)這么問(wèn)。其實(shí)，看看身邊那些通過(guò)信用卡借貸淪為卡奴的可憐人，看看靠著面子四處問(wèn)親朋好友借錢(qián)的心急人，便知這樣的需求完全不少，只不過(guò)因?yàn)榍烙邢薅艿搅藟阂帧?/P>

  因?yàn)橛行☆~信貸的存在，信用卡卡奴們完全可以利用借貸而來(lái)的錢(qián)償還信用卡的信貸額度，從而大幅降低相關(guān)款項(xiàng)的借貸成本。

  因?yàn)橛行☆~信貸的存在，未來(lái)的創(chuàng)業(yè)者們無(wú)需厚著臉皮四處借錢(qián)，甚至為此鋌而走險(xiǎn)求助非法的高利貸，從而在不欠人情的前提下，大大降低創(chuàng)業(yè)成本。

  因?yàn)橛行☆~信貸的存在，那些因?yàn)楣善贝蟮疃忍桌蔚闹苻D(zhuǎn)不靈者，無(wú)需錯(cuò)過(guò)可能來(lái)臨的反彈機(jī)會(huì)，而是可以利用借貸而來(lái)的資金來(lái)救急。

  因?yàn)橛行☆~信貸的存在，那些希望購(gòu)購(gòu)大件商品但又無(wú)法利用信用卡分期付款、有著穩(wěn)定的收入但暫時(shí)沒(méi)有足夠現(xiàn)金一次性繳付的消費(fèi)者，再也無(wú)須壓抑自身的消費(fèi)需求。

  是的，只要仔細(xì)衡量不同資產(chǎn)的資金成本，只要發(fā)揮自己的理財(cái)智慧，只要將負(fù)債視作提高家庭資產(chǎn)利用率的一種途徑，你會(huì)發(fā)現(xiàn)其實(shí)信貸很可愛(ài)。

  當(dāng)然，無(wú)抵押的個(gè)人信貸終究是一項(xiàng)新業(yè)務(wù)，不僅開(kāi)辦的銀行有限，提供的利率不低，而且不同的銀行在政策、利率水平上也千差萬(wàn)別。如何用較少的資金成本獲得較佳的信貸服務(wù)，大有學(xué)問(wèn)。本期專(zhuān)題報(bào)道希望能為讀者奉獻(xiàn)一份不完全手冊(cè)，以便有興趣者在實(shí)際選擇中少一些波折。

  隨著央行金融緊縮力度的不斷加大，無(wú)論是中小企業(yè)還是個(gè)人，都明顯地感覺(jué)到借錢(qián)的難度越來(lái)越大。不少人都曾遇到因?yàn)槟稠?xiàng)消費(fèi)而臨時(shí)資金短缺的窘境，這時(shí)往往會(huì)想到借錢(qián)，目前，除了跟親戚朋友借，較多的選擇恐怕只能跟銀行借了，當(dāng)然，市場(chǎng)中也存在一些貸款公司，只不過(guò)還處在政策邊緣。銀行貸款包括抵押貸款和無(wú)抵押貸款，后者也稱(chēng)信用貸款，這也是比較適合普通市民的借款方式。那么，個(gè)人小額信貸市場(chǎng)現(xiàn)狀怎樣？市民怎樣才能獲得一筆小額信用貸款？

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