其實，滬上銀行近期主推的房貸產(chǎn)品，已經(jīng)具有很明顯的理財功效。選對一款房貸產(chǎn)品，不僅可以月月省息，更可以讓自己做個輕松還貸人。

　　存款加貸款 打出組合拳

　　作為后起之秀，一種將存款與房貸掛鉤的產(chǎn)品，在市場上表現(xiàn)搶眼。深發(fā)展的“存抵貸”和光大銀行的“天天省”，均屬于這類產(chǎn)品。

　　該類產(chǎn)品的亮點是，當存款賬戶余額高過一定金額，即提取一定比例視為提前還貸，且這部分額度按日計息，可獲得高額理財收益抵扣房貸族的還貸成本，同時，該理財賬戶具有活期賬戶的所有功能，有資金需要即可隨時支取。

　　以“天天省”為例，光大銀行信貸部的陳經(jīng)理給記者算了一筆賬，如果客戶在5月1日申請辦理10年期“天天省”個人住房按揭貸款80萬元，并存入16萬元活期存款。5月1日，客戶可以提前償還6.35萬元貸款本金，當日即節(jié)省13.81元貸款利息。等到5月31日，客戶保持賬戶余額不變，則當月節(jié)省貸款利息為428.11元。按此計算，該客戶每年可以節(jié)省貸款利息5040.65元，10年總計節(jié)省利息50406.5元。

　　升級版“存抵貸”的理財表現(xiàn)亦不俗，按照該產(chǎn)品的理財收益表，存款賬戶余額達到15萬元，理財?shù)哪晔找媛蕦⑦_4.51％，相當于0.72％的活期利率的6倍多，比一年期的定期存款利率4.14％還要高。如果存款賬戶余額達180萬元以上，理財年收益率較高可達5.56％。不過，需要注意的是，“抵扣金額”均不能超過全部關聯(lián)貸款本金余額之和或150萬元。

　　巧妙改變還貸周期

　　通過改變還貸時間，而達到省息效果的方式主要有兩種，一種是縮短還貸周期，另一種則是提前還貸，對于這兩種方式，銀行均有不錯的產(chǎn)品推出。

　　工商銀行的“雙周供”，即將原本按月支付的房貸改成每兩周支付一次。通過縮短還款周期，提高還款頻率，這款產(chǎn)品使每期還款中本金所占比例更多，利息所占比例相應減少，本金減少速度加快，因此使借款人的利息總支出大大節(jié)省。

　　以借款150萬元、30年等額本息還款為例，房貸利率采用5年期以上貸款的優(yōu)惠利率，即基準利率下浮15％為6.656％。如果是按月等額本息還款，每期還貸金額為9635.43元，還款總額為346.88萬元。如果按雙周等額本息還款，每期還貸金額為4817.72元，還款總額為300.52萬元。可以看出，選擇“雙周供”，可以節(jié)省46萬多元。

　　“按中國人的消費習慣，大部分借貸人都會提前將貸款全部還清?！鄙畎l(fā)展銀行總行信貸部的一位負責人表示。深發(fā)展的“氣球貸”、光大的“隨心還A”均是針對這種特點推出的省息產(chǎn)品。

　　“氣球貸”和“隨心還A”都包括3年期、5年期和10年期三種，貸款利率則以相應貸款期限確定。例如貸款30年、選擇“氣球貸”5年期，則可按5年期的貸款利率計算，而月供則按30年來計算，若到期不能提前還款，還可分為六個5年期來計算。

　　以“氣球貸”為例，客戶原本想辦一個30年期的住房按揭貸款，如果辦普通貸款的話，利率較低為6.656％（5年以上期限基準利率7.83％，較低可下浮15％）；通過辦一筆3年期的“氣球貸”，利率較低為6.426％（3年期基準利率為7.56％，較低可下浮15％）?！皻馇蛸J”比普通貸款利率低了0.23個百分點。

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