1 入住還款，減輕初期壓力

    招行推出了個人住房按揭貸款“入住還款法”。入住還款”是指客戶在招行辦理一手房住房貸款業(yè)務時,可以申請從貸款個月開始,與招行約定一個時間段僅償還貸款利息,無需償還貸款本金,約定期滿后再開始采用等額本息或等額本金的還款方式,歸還貸款的本金和利息?！叭胱∵€款法”可以有效降低購房者交房初期的經濟壓力。

    但這種還款方式也有一些缺點，即并不能節(jié)省住房貸款的利息支出。由于加上了約定期還的利息,從整體上看,實際還款的總金額會比正常還款多。比較適宜那些有穩(wěn)定收入來源、初期資金不多且面臨裝修或購購家電等需求的年輕購房者。

    2 購房氣球貸,期限短利率低

    深發(fā)展推出了被部分專家稱為市場現行較省息的房貸產品———“氣球貸”。深發(fā)展的“氣球貸”現在有三種期限:3年、5年和10年,與普通的還款方式不同,“氣球貸”會留下一部分本金在貸款到期時一次性歸還,也就是說只有部分本金在貸款期限內分期償還。整個還款的模式就像氣球一樣“頭小尾大”。通過這樣的還款安排,可以抵消因為貸款期限縮短所帶來的月供增加。

    “氣球貸”的目標客戶是計劃中短期持有貸款或房產,但又不愿意或不能夠負擔高月供的客戶。如計劃持有房產期限較短的客戶、預期未來收入會有大幅增加的客戶、收入不均衡的客戶,除了月收入以外還有大筆年終獎等其他收入,但每月固定收入不足以負擔高額月供,而到期還款能力較強等。對于那些能夠承擔高額月供并且貸款期限較短的客戶,不適合辦理“氣球貸”。

    3 貸活兩便，保證資金靈活性

    “貸活兩便”之類的理財產品比較符合想提前還貸又不想現金流過于緊張的客戶需求。

    房貸客戶將其月供扣款賬戶申請為“房貸理財賬戶”之后，賬戶存款余額超過協議約定的金額以上的部分，將被視作提前還貸，達到減少貸款利息支出的目的。如果客戶對這筆資金有更好的資金投向時，如股票、基金或購購其他投資產品，則可隨時從賬戶中支取部分或全部存款。據銀行專業(yè)人士介紹，這種產品可以限度地保證客戶資金靈活性，提升個人財富綜合收益能力，同時還可以一定程度地降低還貸利息支出。

    4 固定利率房貸，鎖定升息風險

    新一輪升息階段，貸款購房的話可考慮嘗試銀行的“固定利率”房貸。浮動的貸款利率每年都可能有變化，而固定利率房貸可將5年左右乃至更長時間的利率，固定在穩(wěn)定的水平上，固定利率房貸業(yè)務比較優(yōu)勢逐漸得以體現，是比較省心、理想的貸款策略。對于工薪而言，加息預期下固定利率正在成為較實惠的選擇之一。（馮一萌）
 

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